一个50岁人给你提个醒:硅谷银行破产,危机到来前,尽量现金为王
这段时间有个大事情发生,美国第16大银行,硅谷银行宣布破产关闭,这是2008年以来美国史上第二大银行破产事件。
美国硅谷银行破产,我们会不会再经历一次2008年金融危机?给我们普通人又有什么样的启示和教训呢?
01 硅谷银行破产的原因,归根结底是流动性危机
众所周知,美国前几年大放水,上千亿美元的存款涌入硅谷银行。2020到2021,短短2年时间,硅谷银行资产总额从710亿美元增长到2115亿美元。
(资料图)
但那时美联储还没开始加息,硅谷银行把钱全放在美联储的准备金账户上,年化只有很低的0.1%的利息。于是,当时的硅谷银行就选择了购买大量的美债和MBS。
由于2020年-2022年这三年,美国的GDP增长不到5%,债务增长远远高于经济增长,超发的货币一方面流入资本市场,推高美股,使美股翻倍;一方面再流入商品流通领域,带来了大通胀。债务没有利润支撑,就很容易出现债务危机。
于是美国从2022年开始了40年未见的加息。货币基金收益都到了4%,这又导致大量的存款撤离。因为存银行的收益不断增长后,很多客户就想套现赎回资产,这就会导致银行的账面资金不断流出。
然而,更让硅谷银行雪上加霜的是,2022年美联储猛烈加息后,很多全球科技企业,特别是那些刚成立不久的科技公司有点惨,一方面融不到资,另一方面他们的股价一直跌,想继续发展就只能不断从硅谷银行里面取存款出来。
没办法了,硅谷银行就只能被迫高息揽储,存款成本被迫提升到了1.13%左右。但就算靠高息揽储,也无法挽留存款。
硅谷银行为了应对短期存款撤离的挤兑,硅谷银行就只能被迫不断地割肉长期资产,出售长期国债等资产。
但依然无法扭转局面,最后一直割一直卖,只剩下了900亿长期资产,按照这种一直挤兑的速度,被迫割肉的损失很快会超过净资产,也就只好直接宣布破产了,这也就是硅谷银行的破产,是由流动性危机所导致的根本原因。
02 硅谷银行的破产,会导致2008年金融危机重现吗?
不少人觉得,硅谷银行的破产,可能是雷曼兄弟2.0,会导致2008年金融危机重现,我只能说不全是。
第一,硅谷银行体量不大,暂时不会引发全球债务危机
因为硅谷银行的破产,和雷曼兄弟还是有本质的不同,最直接的原因就是,硅谷银行的体量并没有雷曼兄弟大,还不足以引爆全球债务危机。
硅谷银行2022年末市值762亿美元,2008年雷曼兄弟破产之前股票市值300亿,美元资产高达6000亿美元。
而从2008年美股高点到现在,平均涨幅也就三倍左右,那雷曼当时300亿的市值,也就相当于现在的900亿,这和硅谷银行的158亿市值比起来实在是天壤之别。
所以,硅谷银行体量相当于我们东南沿海城商行,体量不大,且危机也只是流动性危机,所以短期来看,暂时不足以引爆整个债务危机。
第二,全球债务规模已经形成,不排除还有体量更大的企业倒下
虽然硅谷银行的这次破产,不会成为引爆全球债务危机的导火线,但是现在全球债务的规模已经非常巨大,随时有可能让体量更大的企业倒下。
美国的全球科技巨头很多,像硅谷银行这类专门借钱给高科技企业的金融机构也很多,但这两年加息影响下,电子产品消费都在猛降,银行认为投资科技企业不赚钱,于是大量买美债。
但是又由于美国实体经济根本不增长,还叠加通胀和美债持续下跌。这些债务也就都不挣钱,甚至大部分都是亏钱的,这样后面就很容易爆发系统性的债务危机。
因为美联储的持续加息虽然可以控制通胀,但利率也在快速上升,结果就是资产会快速减值,目前还有很多银行和企业面临类似困境。
那就不排除下次还有更大的金融机构倒下,等倒下的多了之后,就会从量变引起质变,那就很难说了,到时美股难免又要出现瀑布式的下跌,但在大通胀影响下,美联储也没办法再次大规模放水救市。
03 硅谷银行的破产,给我们的教训是:请尽量现金为王
硅谷银行的破产还是给我们普通人上了一课,你想想看,如果它这次有丰富的后备资金能顶得住这次的短期挤兑,等美联储加息过去,市场利率恢复正常,硅谷银行就可以东山再起的。
可惜它撑不到最后了,对于我们普通人来说,在全球经济和国际形势不好的时候,请尽量现金为王。
第一,现金为王,一定不要负债
现金为王不是说你把钱全部拿在手上,而是一定要保持好自己的流动性,流动性不好的资产,就不要去死捏着不放,更不要去投机。
比如说房产就不是个好的持有品,首先,房价泡沫太大。现在很多铺天盖地的广告都是让你去买房,说是要回暖了,但你要明白,中国的房价现在泡沫很大。
就算再砍30%,也比07年的美国房价都还要大得多,你并不知道这个泡沫什么时候就破了,要是真的像外面吹的那么好卖,为啥多地还把贷款年龄放宽到了100岁?
其次,房子很难快速变现,我楼上有个阿姨,去年年中的时候就开始想卖了自己的二手房,但到现在都还没卖出去,要么价格谈不好,要么因为装修问题和楼上楼下邻居及中介搞不好,要么......
所以,房子并不是一种很快能变现的资产,特别是你急需要用钱的时候,或者你想抢占先机用来投入的时候,房地产是比较难快速变现的。
在当前滞涨周期,和潜在经济危机面前,你最主要做的就是好好工作,努力赚钱,努力存钱。不要去借太多的外债,也不要增加太多各方面的成本,因为你的所有成本不会消失,只会转移。
如果出现局部风险,一定要及时止损,否则会越捂越大,最后蔓延为全局风险,比如,你本来只是用自己闲钱炒股亏了,现在你非得把你一家的买房钱、教育费用、父母退休工资也搭进去,然后亏损问题依然存在,并且还在继续膨胀,所以及时止损很重要。
第二,尽可能分散化投资,避免把鸡蛋全部放在一个篮子里
从硅谷银行破产的教育里面我们也应该明白,鸡蛋不要放在一个篮子里,尤其是不要放在“美债”这种篮子里,这篮子是漏的,会坏事。
大经济环境不好的情况下,你要避免自己破产,就要分散投资,你的整个投资体系中不要全部投资一个品类,比如你不要全部去用来买基金、股票,甚至是储蓄,你可以分一部分来做升值投资,包括你自己的技能学习,和合伙人的人际关系投资等等。
如果条件允许的话,可以配置一部分黄金,黄金其实也是现金的另一种形式,在经济危机中,只有黄金和粮食才是硬通货,黄金也是最有效的资产保值方式。
总之,在国际形势不好的时候,我们尽量不要去创业、大额消费、离职,也不要轻易借钱给别人,更不要借钱去搞一些自己都不懂的投资,像炒股这些事情根本和你的主观能动性一点关系都没有,纯凭看天和凭运气吃饭,你觉得你是那个中大奖的人吗?
在全球经济不好的时候,通常第一批挂掉的,都是高负债人群,你只有尽可能稳住,和持有尽可能多的现金,才有底气和实力去扛过每个雷。
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