退保率激增,最后悔买的是这些保险!
(资料图)
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
买完保险后悔了怎么办?只能是退保了,不然还要继续搭钱进去。最近,各险企发布的2022年四季度偿付能力报告就披露了2022年的退保情况。从《中国银行保险报》梳理的数据来看,大多数公司的综合退保率都低于3%,看来大部分人还是对自己买的保险比较满意。但也有个别保险公司的综合退保率超过了10%,甚至还有20%以上的,这又是为什么呢?
为啥退保率这么高?
数据显示,退保率较高的那几家公司,出现集中退保的渠道以银保渠道为主,产品则以年金险和万能险为主,还有部分增额终身寿险。啥是银保渠道?其实就是银行卖保险,详细的可以看看猫妹前几天的文章。《什么情况?!银行都在卖这个》去年股市不太好,存款利率又一直降,打破刚兑的银行理财也频频暴雷,因此有些兜底、长期收益又稍比存款好一些的年金险、增额寿等理财保险就成了银行力推的产品。但是,就像金融市场常说的一句话,“投资有风险,入市须谨慎”,理财保险也有它的弊端,并非适合每一个人。首先,大部分年金险、增额寿,锁定的时间都比较长。像养老金,几乎都要五六十岁才能领钱,增额寿,前六七年的时间现金价值都要比我们交的保费少,这段时间“取钱”出来就会“亏本”。另外,理财险的收益率也不见得就像宣传的那么高。像万能险,它的收益是不确定的,结算利率再高,也只代表过去,不代表未来,能保证的只有保底收益;再比如增额寿,一些产品的保额增长率可以达到3.8%、3.6%,但保额的增长对我们意义不大,我们要的主要是现金价值,它的年化复利不会超过监管的红线3.5%,这两个概念很容易被混淆,让大家以为产品的收益率就能达到3.8%、3.6%。大家买完保险之后才发现买了不合适的产品,再叠加去年有相当一部分人受到疫情的影响,现金流紧张,也就很容易出现退保的情况。如果说以上是大家不得已退保的原因,那么保险业的一个灰色地带——“长险短做”,则是大家主动退保的主要原因。一款理财险,收益不错,但要连交10年,很多人可能不乐意,而假如只需交1年就能拿到不错的收益,就好像还不错。所以有些产品在设计时就把前期的现金价值做的很高,没交几年大家就可以退保获得比保费更多的钱了。当然,这已经突破了监管的红线,这类产品几乎已经不存在了。那么为了吸引客户,也为自己完成业绩,有些业务员可能就要动歪心思了,比如将需要连交几年的产品,包装成只需交1年的,到期安排大家集中退保,再用所得佣金填补客户的退保损失。这就更危险了,万一业务员拿到佣金就挥霍了,我们的损失又如何弥补呢?更有甚者,骗客户说买保险分佣,收了客户的钱却压根没有买保险,等客户要“取钱”了,就再推新产品,雪球越滚越大,等暴露了,客户的“本金”可能早已被挥霍了。《买保险平分佣金?别傻了,人家惦记的是你的本金》
作为消费者,如何降低退保损失?
退保,保险公司肯定是做好了预案来应对的,受损失的,更多的还是我们消费者,因为一旦过了等待期,退保是不能把全部保费退回来的。那么我们要如何做才能降低退保的损失呢?首先,猫妹建议大家在投保前就认真了解自己所要买的保险。一方面是了解保险产品的具体内容,都保些什么,不保什么,以及有哪些细节需要注意。另一方面也要考量一下是否符合自己的需求,比如很多人想用理财险代替存款,但并不太了解它们之间的区别,存款还是比较灵活的,最多就是只算活期利息,但保险一般锁定的时间较长,如果现金流不是很稳定,就不是很适合买理财险。其次,把握好投保后的犹豫期,这段时间内退保是可以把保费退回来的。交完保费,大家不要就把保单丢一旁不管了。就像网上买件衣服,收到快递后是不是还得试一试看看尺码合不合适,上身好不好看?不合适的话,还可以在“7天无理由退换货”期间退货。买保险也有类似的权益,那就是犹豫期,除短期意外险外,大部分保险都有15天的犹豫期,这时候退保是可以退还保费的。那咱们买完保险后最好也在犹豫期内再把保单认真的看一下,如果发现和之前了解到的有出入,及时搞清楚究竟是怎么回事,实在不行就在犹豫期退保,没什么损失。除此之外,咱们最好也把投保过程中的一些痕迹保留好,比如聊天记录、录音啥的,万一遇到销售误导,后续也可以更好的保障自己的权益,争取无损退保。总之,退保有风险,投保须谨慎!
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