自从做科普以来，豆苗妈接触到保险的方方面面远比普通人要多，在这个过程中见过许多家庭因为生病时还有一份保险兜底而庆幸，也有因一念之差没投保却不幸患病的后悔，其中种种更坚定了我继续科普的信念。

第二节课：避坑要点

(资料图片)

上节课给大家讲解了四大必备保险的概念和作用

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重疾险、医疗险、意外险和寿险，这四大保险是被业内认定的成人必备人身健康险。

这节课来给大家讲一下平常咨询比较多的问题和自己配置时要注意的知识点~

重疾险

重疾险，全名重大疾病保险

理赔特点：给付型，合同约定了明确的疾病理赔标准，理赔时按约定直接赔付保险金。

重疾险避坑要点

1：优先保证保额充足，建议小朋友考虑保额50万以上，成人考虑保额30万以上，有条件选择保终身的重疾险；

2：切记不要投保前盲目体检，任何的指标异常都有可能影响投保。成人尤其注意结节、息肉、肝炎等常见疾病、或者一些慢性病的指标。

3：投保时一定要注意健康告知，认真阅读、如实告知，避免未来因没有如实告知造成理赔纠纷；

4：保费跟年龄成正比，越年轻价格越便宜，出生即可配置，50岁以后一般不建议配置重疾险；

5：重疾的核心疾病理赔标准银保监有明确规定，不用过于纠结疾病条款是否宽松。

（目前银保监会统一规定，所有重疾险都必须包含28种高发疾病，这28种重疾占所有疾病发病率的90%以上。）

6：普通工薪家庭，重疾险不建议配置返还型产品；不建议捆绑终身寿险、两全险、万能险等偏理财类险种，如果有需要建议单独配置。

7：重疾险根据赔付次数可以分为单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付，根据预算选择即可，不用过分追求过多的赔付次数，多次赔付选择2-3次即可。

医疗险

商业医疗保险，和重疾险搭配使用，补充社保医疗的自费部分。

理赔特点：补偿型，根据实际医疗花费报销，按照约定比例，花多少报多少。

医疗险避坑要点

1：百万医疗是1年期保障产品，目前不存在任何承诺保终身的百万医疗，推荐配置保证续保期为20年的产品。

（“保证续保”条款要明确写在合同中，停售依然可以续保。）

2：每年几百元，价格便宜，但是不能替代重疾险，没法保终身，且随着年龄增长，保费逐年递增，存在将来无法续保风险。

3：健康告知比较严格，注意认真阅读，如实告知。

4：百万医疗一般要注意免赔额、是否限制社保内报销、报销比例的设置。一般1万免赔额是比较正常的。

5：医疗险有既往症条款，投保前存在的疾病或者健康异常，免责不赔。

6：百万医疗一般都要求公立二级及以上医院，大部分产品不包含医院国际部、特需部的治疗费用。

7：小额医疗和门诊医疗优先级比较低，根据预算配置即可，买了不多，不买也不是什么问题。

8：百万医疗险不必重复配置，一笔医疗费用不能重复理赔。

意外险

意外险核心保障为意外身故、残疾保障和意外医疗保障，主要针对各类意外造成的人身风险。

理赔特点：产品价格便宜，保额高，可以和医疗险、寿险搭配使用。

意外险避坑要点

1：意外险一般情况下100-300元每年，建议身故保额100万元左右，不考虑返还型意外险。

2：意外险价格便宜，杠杆高，虽然和医疗险以及寿险有重叠，但是依然建议必备。

3：有一些意外险对地区有限制，投保时要注意，投保前建议认真阅读“投保须知”。

4：意外险大多为1年期产品，一年一买，到期需及时续保或者配置新的产品，避免遗忘导致意外风险空档。

寿险

定期寿险的配置优先级根据不同家庭的债务责任情况而定，债务越重，需要的寿险保额越高。

理赔特点：理赔条件简单，即：身故或全残，免责条款少，适合作为家庭顶梁柱的成年人配置。

定期寿险避坑要点

1：定期寿险跟重疾不同，不必追求保终身，保到65岁就差不多了，65岁之后，成人债务责任逐步减少，相应寿险的必要性就减弱了。

2：定期寿险主要给家里有债务责任的成人配置，收入越高，优先级越高，儿童不需要配置寿险。

3：家庭债务较高、或者家庭收入集中在一个人身上时，更需关注定期寿险。

4：寿险健康告知比重疾险和医疗险宽松，投保前还是要认真阅读如实告知。

5：多个寿险产品理赔时可叠加赔付。

以上就是各险种的避坑要点，虽然有些琐碎，但如果你决定了解保险或者准备着手配置保险，还是多看一看。

如果自己对产品解读能力有限，配置前尽量多咨询专业人士或者多花一些时间了解保险基础知识，避免盲目跟风购买踩到坑~

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