【热闻】农村中小金融机构如何应对“灰犀牛”风险
颜斐
党的二十大报告指出,我国发展进入战略机遇和风险挑战并存、不确定难预料因素增多的时期,各种“黑天鹅”“灰犀牛”事件随时可能发生。中小金融机构必须增强忧患意识,坚持底线思维,做到居安思危、未雨绸缪。
(资料图片)
当前,宏观经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,银行业竞争空前加剧,农村中小金融机构更是受到来自国有大行重心下沉、新型金融业态跨界竞争的冲击,利率市场化后利差收窄大幅挤压了金融机构的盈利空间,金融行业已进入“微利时代”。中小金融机构被迫卷入价格战,未来中小金融机构的风险或来自成本控制、财务能力、精细化管理等方面,这将是中小金融机构面临的最大“灰犀牛”。
那么,如何应对由远及近奔来的“灰犀牛”?
对于中小型银行来说,轻资本运营、精细化管理、打造零售核心竞争力、财务盈利能力是应对“灰犀牛”之策,也是未来的生存王道。
统筹存款规模与成本控制。在负债端,要摒弃规模情节,抵挡住诱惑,以和资产端相匹配的方式进行联动,对利率高于同业投资的负债,主动进行结构调整,打破期限越长越稳定的长期定期存款偏好,做好定期存款的结构搭配,降低成本,保持流动性。
信贷转型挖掘高价值客户。中小金融机构要发挥自己贴近“三农”市场优势,做深做透“阳光信贷”、个体工商户等其他银行不易拓展的线下客户。同时考虑到年轻客户群体,倾向于网贷产品的便捷性,对价格相对不敏感,中小金融机构要运用大数据进行细分,对标各类网络金融产品便捷程度,开发线上贷款产品,不断吸引新的价值客户群体。同时,针对传统对公贷款业务盈利点已经较低、利率价格已近保本点的实际,综合做好对公业务营销,以结算、代发工资,用对公业务切入零售业务,做好企业员工的零售业务配套,以及上下游供应链的批量获客,以此实现对公客户的综合开发,带来更多附加值。
打造场景获客黏客主阵地。中小金融机构要将厅堂、自助区、田间地头等各类应用场景织成一张普惠金融大网,充分发挥“三农”业务主渠道作用,持续深入开展各类场景打造,把触角延伸到村到户,发挥惠普金融便民服务站功能,在有效缓解厅堂压力基础上,实现老百姓足不出村即可办理医保、社保、水电费缴纳、转账、小额取现等多项便民业务,重点打造全省统一品牌的普惠金融服务站,精心打磨使其成为获客黏客的主阵地。
向精细化管理要安全、要效益。精细化管理与风险防控能力是保障安全发展的两翼,主动精细化管理是根本,管理到位自然风控到位,要有效落实健全“不敢、不能、不愿”三不一体的案防长效机制。在管理中管人、管事、管流程,最难的是管人,管人除了通过制度、流程管理外,还要辅以价值观的引导、文化的浸润。文化是魂,业务是体,文化决定做正确的事,业务决定正确地做事,魂体合一才能拥有完美的生命力和长久的精气神韵。中小金融机构从现实中升华理想,又将理想扎根到现实的奋斗过程中,才能将精细化管理落实到具体的风控能力上,才能向精细化管理要安全、要效益。
极致服务打造品牌、提高核心竞争力。中小金融机构的实力不在存贷款规模,而在老百姓的口碑和良好的价值品牌。在机构下沉、利差收窄、产品趋同等因素叠加交织下,只有追求极致服务才是中小金融机构打造核心竞争力的必然选择,长期的优质服务才能形成银行品牌,银行品牌直接关系着客户的心理变化,而客户的心理变化决定着业务的变化,业务的变化最终体现在银行的规模、成本和盈利上。中小金融机构要做好服务,就要把服务做到极致,把服务融入日常,才能在零售转型中实现弯道超车、行稳致远。
(作者系江苏沛县农商银行党委书记、董事长)
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