全面推进乡村振兴

【资料图】

加快建设农业强国

既要真刀真枪地干

也要真金白银地投

形成政策和工作合力

今年的中央一号文件 也提出

健全乡村振兴多元投入机制

2023年农村金融机构

都有哪些着力点？

咱们农民朋友

又该 如何利用好这些政策红利呢？

针对这些问题

《三农三人谈》邀请

国家金融与发展实验室副主任

曾刚

中国农业银行

乡村振兴金融部副总经理

孙立刚

做客演播室

为大家做专业的解读

▲ 完整视频

《三农三人谈 | 金融政策利好 农民增收从这儿入手》‍

金融机构多层次信贷

保障农户粮食生产

2023年中央一号文件中，对于保障国家粮食安全、保障重要农产品稳产保供非常重视，这是“三农”的首要任务。在这方面，中国农业银行对于农户，尤其是种粮农户，还有相关的企业，有什么样的贷款支持政策？

中国农业银行乡村振兴金融部副总经理 孙立刚：

中国农业银行一直是服务“三农”的国家队和主力军。近年来，农业银行一直把服务国家的粮食安全，作为服务三农的一个首要任务来抓。

①突出重点区域，对国家的13个粮食主产省（区）和800个产粮大县，重点加大投放。

②突出重点主体，银行有产品对接，比如说对于一般农户，有农户小额贷款，额度可以到10万元；有“惠农e贷”，是纯线上的融资产品，最高额度能到30万元；对于一些种粮大户和家庭农场这类规模性的农户，有专门的家庭农场专业大户的贷款产品，最高额度可以达到1000万元，可以让他们从事规模化生产。

在资质方面，要符合准入条件。比如说种粮大户和家庭农场，按照国家标准，北方是100亩以上，南方是50亩以上。认定这些标准后，对于农业产业化龙头企业的“龙头贷”，对于粮食企业季节性收购，比如在收粮的时候，需要的资金量特别大，银行就有一些季节性收购的贷款产品，专门满足短期内的这种大量的流动资金需求。

保障粮食安全，是一个底线的任务。那么，从各个金融机构的角度来讲，在保障粮食安全方面，有哪些政策方面的倾斜？

国家金融与发展实验室副主任 曾刚：

金融机构针对农村的服务，基本上已经形成了一个比较完整的体系。在保证粮食安全方面，有几个重点：重点的行业，粮油领域可能要加大投入；重点的区域；重点的主体。因为农业主体多种多样，有非常小散的农户，还有规模比较大的主体，额度差异很大。每种客群所需要的产品类型和服务方式，实际上不太一样。比如说，单户的农户可能非常小额，有的原来是走线下，现在可能要走线上、走数字化的渠道。中型的或者大型的农业龙头企业，除了融资以外，可能还会需要其他方面的服务，上下游产业链都需要金融支持，生产、收粮以及加工的整个过程，所以产品服务会更加丰富。

第二个，根据不同的客户类型，开发不同的产品。农业还有一些特殊性，一个是不同的粮食、不同区域，它的生产周期不同，所以要给它设置的还款期限，或者投放期，跟一般企业不一样。其实，发放贷款的期限差不多，因为从投入到收获期间，不见得能获得收入，这时候还款可能就要跨越宽限期。如果说出现了风险的话，还要进一步提供支持，到下一个周期。这一点也导致农业金融产品设计当中，贷款的产品期限、农业生产的周期与它的恢复周期之间相匹配。

拓展新型农业经营主体

抵押融资渠道

在支持农户，包括新型经营主体的发展当中，有一系列的贷款产品和服务。那么，在适度规模经营的主体方面，以畜牧养殖业为例，都有哪些相关的政策可以让主体更好地发展，获得更大的效益？

中国农业银行乡村振兴金融部副总经理 孙立刚：

近几年，新型农业经营主体蓬勃发展，在建设现代农业方面发挥了重要作用。中国农业银行也积极适应这种趋势，加大对新型农业经营主体的支持力度。

①创设专属信贷产品。

②对新型农业经营主体出台了15条专项政策。从信贷的准入、贷款的利息利率、贷款的管理，包括风险的处置方面，都予以优惠，予以差异化的政策支持。

③创新抵押担保方式。针对畜牧业的抵押担保问题，农行创新了一个乡村振兴的“活畜贷”，在青海率先实施。利用现代化的物联网技术，对牛、羊、猪这些畜牧业品种，通过打耳标进行实时监控。通过这个技术，就可以实现它的有效抵押担保。

畜牧养殖业风险较大，可能一场疫病就损失了很多。这方面的风险怎么应对？

中国农业银行乡村振兴金融部副总经理 孙立刚：

一方面农行是跟政府合作，通过风险的保证金、补偿金，与政府共同承担这个风险。包括养殖户、养殖企业也可以共同参与补偿金、风险担保金的设立，大家共同承担风险。

另一方面是一旦出了风险，比如确实是因为自然灾害出现的风险，会对贷款进行展期，提供一个缓冲期。

金融机构下一步怎么从实际运营出发，从农户的角度出发，来更好地设计产品，继续深化扶持呢？

国家金融与发展实验室副主任 曾刚：

首先是要扩大规模，就要更多地去融资，这个就需要银行投入更多的资金。但是它的障碍在于没有抵质押物，或者原来抵质押物不合格。在这点上，要拓展抵押担保的方式。不管养殖也好，还是种植也好，实际上都有经营的土地。土地的经营权现在也在做一些抵质押物，比如圈舍是可以抵押的。现在的圈舍跟以前的想法不一样，原来的圈舍就是搭个牛棚，现在养殖都是在大楼里，非常现代化。几十层楼高的大楼是可以抵押的，因为它有价值。

第二，农产品还有一个很大的问题，包括畜牧类，就是它养出来之后，还得有个加工和物流的环节。如果加工、物流运不出去，它会形成很大的问题。畜牧业是如此，其他的也是如此，因为最后得把它卖掉，不卖掉价值回不来。所以，加工环节和物流环节，也是金融要去支持的，金融机构可以给整个产业链上每一个环节都提供支持。未来，从农村金融机构的角度来讲，要把它延长。养是一部分，物流、加工是一部分，最后还有卖，所以电商平台或者销售平台，也是金融可以去支持的一个环节。把流程打通了之后，它的风险就进一步降下来了。

多种贷款形式

满足小农户信贷需求

对于小农户来说，如果去贷款，但没有那么大的规模，能提供什么样的贷款支持政策呢？

中国农业银行乡村振兴金融部副总经理 孙立刚：

传统的农户小额贷款，最高额度10万元，就是解决日常的生产经营资金需求。可以有抵押的，可以有担保的，也可以有信用的。但是，为了更便捷让农民享受到融资服务，这几年农行在大力推广“惠农e贷”。我们进村入户，对农户的资产状况、经营收入进行信息建档。在此基础上，信用比较良好的农户进入“白名单”，银行就可以直接授信，最高30万元，有些地区可以到50万元。这个是授一次信三年可以循环使用，随借随还。

农行农户贷款的平均利率是百分之四点多，一些特殊产品是针对脱贫地区的农户，农行与国家乡村振兴局专门研发了一个产品叫“富民贷” 。一是额度比较大，为了满足脱贫人口发展产业的需要，额度提高到了20万元。二是期限比较长，最长可以到五年，适应脱贫人口去发展一些周期长的产业的需要。三是利率低，仅仅是一年期的基准利率LPR（贷款市场报价利率），也就是3.65%，是最低的利率、最优惠的利率。

这个项目在逐渐扩大开办范围，现在全部的脱贫地区，加上西藏、新疆、宁夏，还有一些革命老区，都可以开办这项产品。

消费贷满足农户

提升生活品质的需求

国家经济在稳增长、扩内需，农村消费需求方面也需要满足。那么，在消费端有哪些信贷方面的支持？

中国农业银行乡村振兴金融部副总经理 孙立刚：

①满足农民住房的消费，银行专门出了一个产品就是农民“安居贷”。它是专门针对农民身份的，也就是没有进城的农民。我们有农民的“建房贷”，对农民的翻新、建新房，给予信贷支持。

②汽车消费，通过专门的信贷产品、信用卡的分期等方式，满足农民的汽车消费贷款。

③日常生活消费，比如发展智慧教育、智慧医疗、智慧停车、智慧物业，就是把金融服务内嵌到里面。

利用保险政策

方便贷款、减少收入损失

说到金融助农，还有一方面作用就是金融保险。

中国农业银行乡村振兴金融部副总经理 孙立刚：

银行在从事农业农村的金融服务过程当中，风险控制是一个很关键的因素。所以，银行也很关心农业的风险，怎么去化解风险，保险是一个重要的途径。

现在，保险越来越受重视，从农民的角度来讲，他觉得保费比较合理、合适，后期理赔比较方便，效果也比较好，农户是愿意参加保险的。那么，怎么能让农民更多享受到保险的益处？

国家金融与发展实验室副主任 曾刚：

农村金融领域，保险是一个非常重要的存在。整个产业本身的脆弱性，以及农村居民本身的发展阶段，都会有很多风险。这个风险会影响生产经营的连续性，如果有贷款的话，可能还影响贷款的安全性。所以，国家一直非常重视农业保险。

农业保险在中国是一个政策性保险，是国家出钱，商业性机构来运营的。补贴基本是国家补贴，覆盖面非常大。2022年全年的承保额度，也就是覆盖的担保的价值范围大概是5.46万亿元，在全世界排第一。中国连续很多年都是全世界第一大农业保险国，农业保险非常发达。

我们还有政策性担保，农业担保在中国是一个很大的体系。各个省份有农业担保公司，国家层面上还有农担联盟，这些都是财政出钱来撬动。这样就降低了金融机构风险，相当于把财政补贴换一种方式，财政资金的效率提高了。

最后，涉及到农村，有一些扶持方面的对农民个人的保险。因为农民在整个社会保障体系，包括医疗保障等还不是那么完善，万一出现事故、意外，影响到生活连续性，补贴、补偿从哪里来？我国有农业农村的小额人身保险，在普惠金融里面非常重要。几十元买一个保险，如果出现问题，可以赔几万元到十万元，这是一个非常好的补偿机制。如果覆盖面更大的话，对农民个人的保障范围也可以更大。而且，它是一个普惠型保险，对农民的风险，或者整个生活的可持续性，有很大的保障。

全面推进乡村振兴的过程中

农业农村正处于

广泛开发各种资源、

大力发展各种产业的阶段

所以

农民朋友也要抓好

金融政策的利好机会

切实为家庭增加收入

记者｜张莉

摄像丨梁贵权、徐志兵、郭泓毅

编辑、视频剪辑｜杨虹

海报｜贺臣

主编丨蒋琳

监审丨钟倩

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关键词： 中国农业银行 副总经理 金融机构