世界速读:时隔九年再成被执行人:广州银行的困局
中国执行信息公开网显示,6月9日广州银行新增一条被执行人信息,执行法院是广州市天河区人民法院,执行金额为246.98万元,距离广州银行上一次被列为执行人还是在9年前。
值得注意的是,在2023年02月16日,广州银行股份有限公司珠江支行被广州市中级人民法院列为执行人,执行标的高达7934.34万元。这两次被执行信息之间是否有关联尚不清楚,但可能共同指向了广州银行的内在困局。
(资料图片仅供参考)
增长乏力,不良率高企
2022年财报显示,报告期内广州银行内实现营收171.53亿元,同比增长仅3.56%;净利润33.39亿元,同比下滑18.59%,广州银行不仅营收增速缓慢,净利润连续两年发生下滑。根据统计数据显示,2021年城商行实现净利润2394.3亿元,同比增长11.6%;2022年,全国城商行实现净利润2553亿元,同比增长6.64%。广州银行的盈利能力增长已经远远落后于行业。
其中,广州银行中间业务收入下降最为明显。年报显示,广州银行实现手续费及佣金净收入12.89亿元,同比下跌16.60%。主要是受代客理财业务影响,2022奶奶代理业务手续费收入3.81亿元,同比下跌41.37%。
广州银行和成都银行都曾冲击IPO,但是成都银行却率先于2018年上市A股。在2019年,年广州银行的营收为133.79 亿元,净利润为43.24 亿元;成都银行的营收为127.3亿,净利润为55.51亿;尽管彼时广州银行的营收规模仍然高于成都银行,但是盈利能力已经略低于成都银行。2022年,成都银行全年实现营收202.4亿元,实现净利润100.4亿,不仅营收实现反超,净利润甚至是广州银行近三倍。
对于净利润减少的原因,广州银行的解释是“本行信用风险增加,加大了拨备计提力度,对利润造成较大影响。”年报显示,2022年广州银行计提信用资产减值损失 92.84 亿元,比上年增加 16.31 亿元,增幅到达21.31%。
但是从数据来看,广州银行的计提拨备似乎并没有阻止其风险指标恶化。年报显示,2022年广州银行资本充足率为14.00%,一级资本充足率为10.09%,不良贷款率为2.16%,拨备覆盖率 155.32%。在2021年,广州银行资本充足率为13.26%,一级资本充足率为10.16%,不良贷款率为1.57%,拨备覆盖率为189.43%。尽管资本充足率有所上升,但是不良贷款率也在上升,拨备覆盖率甚至下降。
《银行业运行(2022年年度报告)》显示,2022年商业银行整体不良贷款率1.63%,一级资本充足率、资本充足率的平均水平分别为12.25%、15%,拨备覆盖率为205.8%。广州银行的风险指标均低于行业平均水准,其财务状况不容乐观。
信用卡业务屡遭投诉,年化利率高达24%
6月18日,一名消费者在黑猫投诉平台反映,自己因提前偿还广州银行信用卡的欠款而被收取了本金5%的违约金。黑猫投诉上也存在类似的其他投诉。
《广州银行信用卡账单分期付款业务细则》第十七条显示:若要提前清偿已成功办理的账单分期剩余未偿还款项,持卡人需致电广州银行客服热线。提前还款申请通过后,持卡人剩余未还分期本金视为到期应付,且已入账的利息不予退还。针对已出账单分期,持卡人除须一次性支付剩余未还所有分期本金外,还须支付剩余未还分期本金的5%作为违约金,未入账的剩余各期未还利息不再收取,该行与持卡人另行约定的除外;针对延期还款业务,持卡人除须一次性支付剩余未还所有分期本金外,还须支付提还当期的利息,该行与持卡人另行约定的除外。
提前还款收取违约金并非行业个例。据统计,绝大部分银行的违约金比例是未尝本金3%,或者根据剩余本金比例在一定区间浮动,最高不超过5%。换言之,广州银行的收取比例在所有银行属于最高的一档。
广东银保监局发布《2022年银行消费投诉通报》显示,在信用卡业务投诉量排名中,广州银行投诉量达到760件,排名第二,占信用卡业务投诉总量(9165件)的8.29%。
不仅如此,广州银行信用卡中心推出的分期业务的显示,持卡人可申请的分期期数为1-24期不等,每期手续费为0-1.8%,折算年化利率为0-24%。这意味着广州银行分期业务最高年化利率可达24%。
过高的年化利率和违约金可能导致了广州银行风险指标恶化。
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