2022年11月开始，个人养老金制度正式落地实施了。有的人说，未来的养老要全靠个人了，个人给自己积攒养老金，积攒下来的钱由个人管理投资于相应的产品，跟金融产品没区别了。这样的说法是完全不对的。

个人养老金制度的定位，大家要理解清楚。

个人养老金制度，是为了完善我国养老保险体系第三支柱而设立的。

(资料图片仅供参考)

我国的养老保险体系有三大支柱，第一支柱是社保养老金，第二支柱是年金养老金，第三支柱是个人积攒的养老金。

在建立个人养老金制度以前，我国第三支柱养老金主要是居民积蓄和一些商业养老保险，没有多少国家制度引导的养老金制度。2022年，国家先后建立了个人养老金、推出银行养老理财产品、特定养老目标储蓄产品等一系列措施，这些都是丰富第三支柱养老金的一些制度。

个人养老金制度，是以税收优惠、国家管理、个人自主为基础的一种新模式。个人养老金资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。

如果是缴纳个人所得税的人，缴纳个人养老金可以享受税收递延和降低，毕竟个人养老金在领取时只需要缴纳3%的个人所得税。一些人可能认为，不缴纳个人所得税，参加个人养老金会吃亏。实际上，只要个人养老金产品的投资收益率达到4%以上，缴纳个人养老金还是长期投资依然是可以比3%左右的银行存款更划算。

除此以外，参加个人养老金的一项首要前提是，首先参加了职工基本养老保险和城乡居民养老保险。否则是不能参加的。也就是说，国家依然坚持个人养老金是社保养老金有益补充的定位。有了社保养老金才能够参加个人养老金，这种情况下，参加社保就成了基础。

社保养老金和个人养老金是完全不同的。

国家发放的社保养老金称之为基本养老金，主要是保障居民的基本收入。像职工基本养老保险的基础养老金跟社平工资挂钩，相同缴费档次情况下，领取的养老金是相同的。

比如说按照100%基数缴费一年，可以领取1%的退休上年度社平工资的基础养老金。不管100%基数是200元，还是1万元。国家考验的只是缴费记录，而不是实际钱数。

退休以后老人们的养老金还会年年增长，而老人们已经不再缴纳养老保险费了。增长的钱数是国家通过法律手段获得的养老保险缴费，以及财政给予的补贴。所以，国家并不看重养老保险基金的投资收益，而是考虑养老保险制度通过现收现支的模式实现平衡。

个人养老金完全是以个人账户的积累为限额，可以按月领取，也可以一次性领取。如果个人养老金账户为零的话，就不会再有这一部分待遇了。

为了有一份养老金待遇保障终身，还是建议大家将个人养老金账户的资金购买商业养老保险，这样能够充分实现老有所养。

不过再怎么说，个人养老金也没有每年调整养老金待遇的可能，所以我们还是应当以积极参加社保养老金为基础。

所以说，基本养老靠社保，超额养老靠个人。个人养老金只支持那些要想过得更舒服，有更充足的养老金的人群，而且是有国家支持保障的，跟普通的商业金融产品不一样。

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