买什么、怎么买、买多少？

相信这是很多人在购买保险产品时会发出的疑问。

(相关资料图)

在过去很长一段时间，人们保障意识不足，对保险的需求较弱，“人情保单”可能是很多家庭的第一份保险。

但“人情保单”终究不是用户的真实需求，不能长久。随着新一代年轻人成长，他们经济独立，接收到更丰富的信息，更具有保障意识，会主动去研究和对比不同保险产品，最终挑选出相对满意的产品。

不过，保险产品多，条款复杂，尽管年轻人的保险配置需求旺盛，但保险的专业门槛还是难倒不少年轻人。

可以说，现阶段保险行业的主要问题是，尽管人们有着日益增长的保障需求，但保险公司和普通消费者之间还存在着巨大的信息不对称。 这时候就非常需要高质量的服务平台在其中发挥价值。

近年来，互联网保险行业的蓬勃发展，让我们看到了这种“信息不对称”开始有了消弭的趋势。除了帮用户选出优质保险外，还从保险教育、保障方案配置、服务理赔等方面都进行了深度介入，降低了消费者在投保、理赔等关键环节中的门槛。

回到文章开头的问题，买什么、怎么买、买多少？“买什么”是第一步。

市场上的保险产品有几千款，同一类产品，不同保险公司的产品保障范围不同，比如重疾险，这家保障100种，那家保障120种，保险条款也不尽相同。

繁杂的产品和条款，导致很多人要么随便买，要么跟风买。

对于普通用户来说，“我就希望有个靠谱的渠道能简简单单告诉我，哪款产品好，好在哪，怎么买？”

那么，如何用统一的维度去评估同类型的保险产品，选出好产品供用户选择？

这就是蚂蚁保的“金选”所做的事，统一产品评价体系，优中选优。

蚂蚁保联合了行业精算师、保险产品研究员、资深保险产品专家，将用户的真实需求提炼成五大维度。通过对投保门槛、保障范围、性价比、保司经营状况、服务理赔情况的评估，以衡量保险产品的综合竞争力。

基于五大维度的筛选逻辑，蚂蚁保最终建立了一套“定性+定量+review”的优品筛选机制，从而实现从人工到智能自动化筛选的进阶。

自动化筛选机制保证了产品评估的客观性，再结合专家团审核完成最终评估。

今年，蚂蚁保金选再次升级，明确了每类保险只选3款，同时在金选保险中还加入了直播、智能讲解等功能，帮助消费者更好的了解投保规则、保障详情等信息，进一步降低了用户的选择门槛。

金选的升级动作，拉近了与年轻用户之间的距离。数据显示，第一季度，蚂蚁保金选新增用户的平均年龄31岁，这些新用户购买最多的险种排名前三的分别是医疗险、意外险、重疾险。

而为了持续保持金选产品的竞争力，金选在追踪全行业数千款保险产品的基础上，以季度为单位对产品池进行了更新和调整。一季度，好医保·住院医疗（0免赔）等一批优质保险产品新调入金选。

据蚂蚁保相关负责人表示，评选金选的过程只会考虑产品的综合竞争力，不考虑产品任何商业方面的条件，所以在这样一个公平、客观的规则和筛选的机制下，能够真正帮助消费者选择合适的保险产品，降低投保决策的门槛。

在选品方面，尽力贴合用户的需求痛点一直是蚂蚁保和平台上保险公司努力的方向。而选品只是一方面，满足的是用户最基础的需求，后续的产品配置、理赔等环节，仍需要更深层次的服务。

于金选用户而言，他们大多对保险有一定的认知，知道自己需要哪类产品，擅长比较且善于学习，可以在3款最优产品中做出自己的购买决策。

但于大多数人来说，不同人生阶段、家庭情况，所承担社会责任的变化，其面临的风险，能购买保险的资金并不相同，需要的保险配置不同。

这就意味着保险的配置并非一次性动作，需要综合考虑不同生命周期下的保险需求，这样才能更好堵住风险缺口。

总结下来就是，怎么买、买多少？

为了解决这一问题，日前蚂蚁保发布了智能保险配置工具“省心配”，被称为保险行业内的首个“AI保险规划师”，它基于AI算法可以为用户定制出一套合适的保险配置方案，既省心省时又能省钱。

根据省心配团队研发出的“HRAAM保险配置模型”，用户输入年龄、地区、收入等基本信息，进行风险分析后，直接利用AI算法来评估出各个险种所对应的风险概率，以及所对应需要的保额。

整个过程只需30秒，就可从蚂蚁保的产品库中匹配出合适的产品，组合成一套最合适的方案。

这远比自己在平 台上要花大量的时间去对比、去选择、去了解条款要省时省心得多。

这个算法模型算出来的方案真的适合用户吗？

根据介绍，相关数据参考了统计局的统计年鉴、癌症年鉴、医疗年鉴等各种开源数据，通过分析风险，以及他们所对应风险的概 率和大 小，最终把平台上的产品进行结构化，组成了上千万可选的集合。

最终快速定位到最好的配置方案，大大简化了保险配置流程，让保险配置不再是一件难事。此外，经过蚂蚁保平台数据实测，省心配推荐的配置方案，平均能帮用户节省30%的投保费用。

什么样的产品是好产品，大概是满足消费者“既要、又要、还要”的消费需求。

保险产品也不例外，既要产品好，又要价格低，还要服务好。

而理赔则是保险产品服务的关键。

买完保险，只有到出险理赔成功那一刻，才真正能体会到保险的价值。这也意味着理赔才是保险服务的终点。

现实中，因为理赔产生的一些纠纷，导致很多人对保险不信任，其实很多时候理赔难，并非都是保险公司“店大欺客”。简单来说，保险理赔都是严格按照合同条款进行的标准化动作，之所以会出现拒赔的现象，究其原因还是前文提到的问题，用户和保险产品之间存在着信息的不对称。

比如，申请理赔的沟通过程中，会需要提交各种材料和证明。往往一个环节出现问题，最终都会影响理赔结果，或者拉长理赔时间。

为了解决这一问题，2年前，蚂蚁保平台推出了“安心赔”，这是平台认证的高质量的理赔服务，可以全程协助用户申请理赔，并有明确的理赔时效保障。

安心赔依托蚂蚁保的“理赔大脑”系统，通过AI识别技术最多能识别107种医疗、理赔凭证。可实现智能互动报案，在提交理赔资料时可以得到人工智能系统的实时识别和指导，极大降低理赔报案的理解成本和复杂度。

有数据显示，用户首次递交材料便获通过的比例从原先的60%提升到了90%，基本实现了递交材料环节的“一次交对”，极大降低了用户理赔报案的时间精力成本。

除了报案快，“安心赔”还在理赔的前端和后端上线了不少特色工具，如医院查查，可以让用户及时了解自己即将就诊的这家医院是否赔付要求，避免后期发生理赔纠纷。而疾病查查，可以帮助用户提前了解相关的疾病是否在保障范围内。

数据显示，2023年第1季度，有9.74万“金选”用户通过蚂蚁保“安心赔”服务获得理赔。其中购买 “好医保·长期医疗”的用户获赔人数最多，达5万人次。

通过安心赔，“理赔快”有了明确的定义。

目前，蚂蚁保平台上接入“安心赔”的门诊险、住院医疗险、意外险和重疾险的理赔时效，分别为2日、4日、5日和15日，一旦超过约定时效，用户可申请加急处理。

从「金选」「省心配」到「安心赔」，可以看出，蚂蚁保的服务流程已经覆盖了前端选品、配置和后端的理赔环节。帮助用户在明明白白买对保险的同时，还能体验到方便快捷的理赔服务，极大提升了用户体验。

这中间我们看到保险科技发挥的巨大作用，贯穿了从选保险、配置保险，到保险理赔全环节，包括可以体验到的在线智能核保、AI智能保险规划、智能理赔等。

在保险科技的加持下，消费者能够买对、买好、用好保险产品，让保险真正发挥其应有的作用。

这其中，我们看到保险科技的魅力和平台的能力。未来，保险行业的发展也需要更多的蚂蚁保们一个一个脚印，扎扎实实做好服务。

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