天天关注:财务自由的门槛变高了
1
大家好,我系浪浪。
等待一个正式的官宣。
(资料图片仅供参考)
但这次似乎有点不太一样,官宣没等到,但产品倒是一个个在悄咪咪地下架。
从传出消息至今,据我所知的,确认要下架的增额寿/养老年金,就不下于十款了。
其中有好几款,都是临时性的下架,只给市场一两天的反应时间。
比如今天信泰人寿就临时通知,在售的所有养老年金,在4.20凌晨,也就是今晚12点,会下架5/10年的缴费版,并且停止关联万能账户。
当天通知,当晚下架,你说玩个毛。
种种迹象表明,这一次监管的态度比较强硬,甚至都不愿意让这个事情成为热点。
只是把压力给到保险公司,让他们自己看着办。
还真办挺好的,最近这下架小信息一个一个的,我都眼花缭乱了。
分不清是下架还是在下雪。
我之前说过,这一次利率下调,是足以载入保险史册的大事件。
纵观中国的保险史,算上这一次,一共也就三次买保险的红利机会。
为什么呢?其实每次下调利率的底层逻辑,都是一样的。
就是为了控制利差损风险。
而控制利差损风险,意味着什么?
意味着保险公司拿着几百上千亿的资金规模,花高薪聘请了最顶尖的一批投资人员,也不一定能跑赢给客户承诺的保单收益率。
那普通人玩啥呢?普通人的资源优势,能跟保险公司比吗?
所以我才说,每逢利率下调,就是买入信号。
不用把这件事想得多复杂,只要你理解了底层逻辑,就能做出正确的决策。
你就这么想,普通人的资金优势、信息优势、专业优势,跟保险公司差了多少倍。
如果保险公司为了避险要下调利率的话,那你是不是更需要避险了?
保险说穿了就是双边博弈。
保险公司的风险,就是你的利好,一向如此。
2
我这么说完,估计很多人都没有概念,那我再说点实际的影响。
第一、对于手头有大额资金的大佬来说,这次利率下调,就相当于提高了财务自由的门槛。
最近有一张图流传很广,是一个以 “300万资金”为参考,加以保险的复利为杠杆,做出来的一个财务自由等级表。
按照目前低通胀、低利率的趋势,只要能满足每年4%年化收益的目标,钱是花不完的。
但这个计划最大的BUG,就是要怎么在利率下调的大环境下,稳定实现4%的收益率。
答案我也说了,只有储蓄险的【锁定利率+复利】功能,才能稳定实现目标收益,达到FIRE计划的执行前提。
但如果利率从3.5%下调到3%,这个影响还是挺大的,想提前退休对本金的要求更高了。
如图所示,原本用300万就能达到的财务自由,下调后就要用500万来实现,难度拔高了两个等级。
那这个时候,如果你手头有一大笔资金,并且考虑稳定理财,那就需要回答一个问题:
你觉得是趁现在买入3.5%的储蓄险容易,还是拿着300万去赚200万比较容易?
第二、 对于普通人来说,利率下调最直接的感知,也是要多花钱。
1是重疾险会变贵,保费平均上涨15%,每年要多交几百上千元;
如果是给小朋友买的话,保费的涨幅会更明显,接近30%了。
那么我们知道,重疾险早买早好,主要是越年轻、保费越便宜。
并且早买早享受,不用担心中途发生风险。
而在利率下调的大环境下,早买重疾险又多了一个省钱的优势。
毕竟两年的工资涨幅,都不一定有12%。
2是储蓄险的收益变低了,以后想攒一笔钱稳定收息的钱,需要比之前付出更多的本金。
还是一个判断逻辑,看看自己用本金赚钱的能力,跑不跑得过保险的复利。
如果跑不过,在这个点儿,也该做决策了。
有一句话叫等等党永远胜利,但在目前这个特殊的阶段,等等党不会胜利。
现在正处于一个利率待下架的缓冲期,利率更高的产品一定不会再出现了。
但是利率天花板的产品就逐渐在下架,不断在重新定义天花板。
比如利率接近3.5%的增额寿【】、复利能破4%的养老年金【】。
我就不知道什么时候会来个临时通知,然后就没了。
有兴趣的可以先了解、先预约,到时候如果临时下架,你也好做决策。
而综合性价比更高的重疾险,也基本不会出现了。
当然重疾险市场一直也比较稳定,主要也是卷到头了,大家都没有新花样。
没想到这一次利率下调,会成为最大的变量。
如果还没买的话,【】、【】都是闭眼入的好选择。
给小朋友的话,就选【】。
以上点产品名称,都能跳转到具体的解说文章。
其他没了,再见。
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