随着21世纪智能手机的兴起，商业银行逐步将传统业务进行了信息化、线上化、移动化升级，不过银行业务范围和商业模式并没有本质上的变化。伴随着人工智能、大数据、云计算和区块链等金融科技的应用，商业银行转型迎来了新的机遇和可能——新型银行。那么这类银行与传统银行有什么区别？它是否预示了未来银行的发展趋势？

【资料图】

一、什么是“新型银行”？

新型银行是在以金融交易为基础、切实服务实体经济的本质上，不断探索和培育出来的，基于线上化、开放化、智能化的银行新形态。

新型银行主要有以下几个“新”：一是概念新。新型银行主要以民营银行的形式开展。包括互联网银行、虚拟银行、物联网银行、金融科技银行、智慧银行等几种银行新形态。二是时间新。国内新型银行出现的时间要晚于欧美，自2014年末以来才涌现出数家依托互联网开展业务的新型银行。三是政策新。自党的十八大以来，国家及地方在招商引资、人才补贴、融资支持、研究奖励、专项投资基金等多个方面出台政策，为新型银行发展提供了政策空间。四是技术新。尤其是数字化程度非常高。首先，新技术的出现使新型银行在资源配置精准化、服务渠道全时化、业务流程自动化、风险管理智能化等方面具有优势；其次，当前银行金融科技深入各业务条线与产品，不断提升用户体验，降低服务成本。五是体制新。全面强化轻资产、轻成本、高周转的财务运作模式；以轻型组织为主，减少中间管理层级，以扁平化、触屏反应式组织架构，提升市场反应的灵敏度；在对外合作上强调多元化；在股权激励和分红机制上优势明显。

在其他方面，新型银行同样出色。比如新型银行在服务小微、个人消费者等普惠金融服务方面相较大银行发展更快；再比如新型银行的股权集中托管且国家禁止对股东贷款，因此在关联交易风险、内部控制、决策机制上相较传统商业银行也更具优势。

因此，国内新型银行在国家政策层面上具有持续性的支持、在用户层面有大规模的金融未覆盖人群、数字化发展程度优势明显，未来中国新型银行发展水平必将领先全球。

二、国外新型银行发展现状及经验借鉴

与国内相似，国外新型银行的发展起源于金融科技的兴起和广泛应用。从参与者的角度看，有两类，一类是持牌银行，另一类是包括金融科技公司、支付公司等在内的各类参照新型银行模式经营的非银机构。前者更直接，后者则间接发展数字化转型。在展业模式上主要基于互联网且采用金融科技为用户提供体验良好且便捷的银行服务。纵观国外发展历程，“科技+监管环境+机构转型创新”共同推动了国外新型银行的发展。

近几年，除了欧美，亚太地区的韩国、中国香港/台湾、印尼和新加坡等国家和地区也陆续涌现出新型银行。主要通过设置专门的牌照资质，积极布局，类型不一。

图 全球新型银行发展形势

（一）中国香港——虚拟银行

香港金融管理局（下称“金管局”）自2017年就开始筹备虚拟银行，并推出“银行易”措施，成立内部准则小组。2018年5月，金管局正式发布《虚拟银行的认可》指引，其中将虚拟银行定义为主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

在设立标准上，虚拟银行注册资本最低3亿港元且必须有实力强大的母公司作为背书，同时需提交市场退出计划。其中特地强调，虚拟银行的服务对象一般为零售客户（包括中小型企业），由此可见政府方希望虚拟银行成为银行业的有益补充，践行普惠金融。

在监管要求上，虚拟银行需遵守适用于传统银行的同一套监管规定，但允许其以风险为本及科技中立的原则做出调整。且其开设的账户与传统银行无异，这同内地有所区别，账户也不设立最低户口结余要求或征收低户口结余费用。

（二）中国台湾——纯网路银行

中国台湾金管会于2018年8月预告纯网路银行法规，其中规定纯网路银行是指不设任何实体分行，业者完全从线上与客户互动提供金融服务的银行。在设立标准上规定纯网路银行资本要求在100亿元以上，且发起人中至少有一家银行或金融控股公司，持股需在50%以上。表明中国台湾仍然希望传统金融业在纯网路银行中扮演重要角色。

（三）韩国——互联网银行

在监管方面，韩国要求互联网银行与传统银行需受到同样严格的监管，但也特地将非金融业务运营商在互联网银行的持股比例放宽至34%。目前，民间正在争取将该比例提升至50%，而这个数字在传统银行机构仅4%。同时，金融当局正在评估仅限互联网银行提供的服务，旨在加速金融业的创新，扩大消费者的选择范围。

账户开立方面，韩国在2016年就已接受用户自拍作为电子KYC凭证，用户远程开立的账户与线下开立的并无差异。

（四）新加坡——数字银行

2019年6月新加坡金融管理局（MAS）开始发放数字银行牌照，包括全面数字银行（DFB）牌照（持有者可以接受零售和非零售客户的存款）和批发数字银行（DWB）牌照（仅允许持有者从中小型企业和其他非零售客户那里收取存款）。不过MAS对数字银行牌照发放实行严格的资格审查。

该国数字银行发展的短板也比较明显。一是对老年群体渗透率不足，二是服务进一步普及面临诸多障碍，三是数字银行牌照申请者对合规重视程度不足，四是金融科技人才缺口大。

（五）印度尼西亚——数字银行

印尼早在2016年就开始布局数字银行领域并引入了一系列新规。包括允许数字银行不设分支或者只在线上运营，但必须在印尼有注册总部，可以从传统银行转变而来也可以是新的实体，最低资本为10万亿印尼盾（约6.98亿美元）。

印尼金融服务管理局对于数字银行的蓝图包含五个领域，即数据管控、技术、风险管理、合作和制度安排。但数字银行在印尼的发展也有挑战，比如金融素养低、大城市以外互联网基础设施不足等。

中国香港与台湾皆已颁布数字银行牌照，并将其作为单独的银行类目进行监管，值得继续观察跟进。韩国的互联网银行背靠电信集团或国民社交软件，创新空间和潜力较大。东南亚方面，数字银行同样处于萌芽酝酿期。综上，数字银行在亚太地区方才崭露头角，但发展态势迅猛，创新业务模式及产品形态层出不穷，潜力不容忽视。

（六）美国——互联网银行

1995年美国互联网银行就已开始发展，历史悠久。美国互联网银行主要有以下几类。从发起机构来看，一类是传统银行或信用卡公司的子公司或下设部门；第二类是由其他金融机构（如汽车金融公司、证券公司、保险公司等）设立；最后一类是由非金融机构发起建立。从银行牌照类型上来看，主要以国民银行（National Bank）、州立银行（State-chartered Bank）、存款机构（Savings Association）三类机构为主。

监管方面，美国对于互联网银行与传统银行在原则上保持一致。营业范围则在互联网银行申请牌照时就已经注明，由美国货币监管署进行批示。

在经营模式上，基本都以互联网、电话、手机APP等线上形式开展业务，远程开户则主要以社会安全码（SNN）为基础，辅以其他银行的交叉验证，用户通过传真或电邮提交身份证明文件和地址证明文件即可。

（七）欧洲——直销银行

伴随着技术进步，欧洲直销银行同样逐渐发展为数字银行，即通过纯线上的方式为用户提供7*24小时的存款、信用卡、投资、抵押、贷款等全线上银行业务产品。

在经营模式上，与美国的互联网银行相似，其扮演的角色更多是母行之下重要的线上获客渠道和业务补充，在银行模式创新上并无太多作为。

与此同时，不设立任何线下网点，仅通过智能手机开展业务的新兴互联网银行也开始加入市场的竞逐。

总体来看，美国方面，传统互联网银行虽发展已久，盈利能力尚佳，但创新能力不足；新型银行的服务模式新颖，基本能够自负盈亏，但部分机构并不具备银行牌照，其商业模式与数字银行有本质区别。欧洲方面，直销银行普遍接受度高，市场份额具有优势，但本质上仍更加靠近传统银行的运营模式，新型银行目前仍在实现盈利的道路上求索。

三、江苏苏宁银行——争做“新型银行”排头兵

作为江苏首家新型银行，江苏苏宁银行秉持“科技使金融更简单”这一使命，成立以来各项业务经营稳中有进，数字化建设成果斐然，服务实体经济、服务中小微企业、服务人民群众美好生活成效明显。2022年末，江苏苏宁银行总资产持续站稳千亿规模，达到1043亿，不良率0.99%，ROA 0.98%，均优于商业银行整体水平，存贷款余额、营业收入、用户数量等指标也有较大幅度提升。

在数字化驱动上，江苏苏宁银行努力做科技驱动、技术领先的“数字银行”。在强化数据能力方面，构建了一套涵盖数据采集、数据管控、数据湖、数据资产、数据应用等在内的全流程数据能力体系；在数字建模工具、数据建模算法、开放银行、知识图谱、区块链等五大领域，自主研发打造了一系列系统、平台等关键数字基础设施。在业务数字化方面，实现了消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、财富管理、场景支付六大核心业务线的数字化全面升级。在用户触达方面，江苏苏宁银行基于自身的科技创新基因，对金融业务的传统服务模式进行优化升级，采用O2O展业模式，实现99%以上的客户来自线上，99%以上的业务在线办理。

在智能风控领域，该行重点开展小微风控卡脖子攻关工程，再造小微获客运营、风险审批、用信放款、贷后预警全流程，不断提升小微金融服务质效。在全流程的智能风控基础设施上，该行自主研发了金融CSI反欺诈大脑、“识器”设备指纹相似性模型体系、“极目”黄牛识别系统、“伽利略”信用风险矩阵、“天衡”小微金融风控系统、“多普勒”小微企业风险预警等。目前，该行依靠领先的小微风控技术，累计服务普惠小微企业客户超过120万户，为小微客户提供资金支持超1000亿。

在金融投入与建设方面，江苏苏宁银行将技术创新作为发展的核心驱动力，持续加大科技方面的投入，科技投入占营业收入的比例超过6%，科技人员占比超过50%。人才方面，则以科技人员、大数据风控人员为主，这两类员工占比超过62%，而传统银行科技人员平均占比在3%-5%之间。2022年，江苏苏宁银行成为江苏首家获得国家高新技术企业认定的商业银行，累计申请164件专利，授权57件专利，位列江苏省金融业首位。

凭借在数字化方面的突出表现，江苏苏宁银行也得到了国际认可。2022年，江苏苏宁银行先后入选《亚洲银行家》“全球10大数字银行”（全球第7、亚太第3）、穆迪“全球新锐银行”（全球第5）榜单。未来，江苏苏宁银行将坚定“科技驱动的O2O银行”定位，持续加强“硬”科技应用，不断提升业务数字化、管理数字化水平，持续打造新型银行的差异化优势，更好践行普惠金融使命。

关键词：