3月10日，以投资科技型企业盛名一时的硅谷银行突然“暴雷”，因资不抵债等问题被美加州金融管理部门宣布“关门歇业”，也就意味着进入破产程序。

与此同时一个严重的社会问题浮出水面，就是大量储户在硅谷银行中总共1700多亿美元的存款该由谁来兑付？

(资料图)

不过好在这是一家美国银行，不会在中国引发存款危机，并且即使在中国境内拥有合资成立的浦发硅谷银行，也是独立运营不受影响，且目前资金充足。

那中国的银行是否也会破产，如果破产储户的存款又该找谁要？

事实上中国的银行虽然都比美国靠谱多了，但不可否认的是也曾有银行遭遇过破产，并且新中国成立至今已经有4家银行正式破产了。

2022年中旬又有一家辽阳农商行和一家辽宁太子河村镇银行被银监会批复，同意进入破产程序。

这也就意味着在中国，一般的商业银行也会有因经营不善而破产的可能，顿时就觉得自己钱包里的银行卡不太安全了。

如果银行随随便便就可以破产，自己辛苦挣的积蓄存在银行里岂不就打水漂了。

而如果是这样的话，除了引起整个商业银行信用体系的崩溃，更会引发重大的社会问题。

所以美国之前设立的存款保险制度，此时就开始“显灵”了。

接管硅谷银行的联邦存款保险公司已经宣布从13号开始，再次让硅谷银行开门营业，对储户兑付承保的最高25万美元资金。

但是在这个额度之上的部分，以及非储蓄的投资性资金将不会得到保险赔付，只能等待后续漫长的破产清算。

不过对于一般储户来说，好歹是能拿到部分甚至全部的资金。

保险公司之所以愿意先代为偿付也是因为存款保险制度的确立，让银行需要每年为储户存款“上保险”，缴纳一定比例的保险金。

当然在中国也同样具有类似的保险制度，只不过有一些细节你必须搞清楚。

在中国，若出现类似于美国硅谷银行的“破产”情况，我们该如何找银行要回自己的钱呢？为何要牢牢记住50万可保存款安然无恙？

对于绝大多数中国人来说，银行破产是不可想象的。

把钱都存在银行吃利息虽然不能发家致富，但绝对是最保险的方式。

然而真相却是，商业银行作为企业不仅会有破产的可能，而且一般都是股份制有限公司，理论上，破产之后的偿还责任也是有限的。

并且从90年代后期开始，海南发展银行、汕头商业银行、河北尚村农信社以及包商银行的相继破产，已经为我们敲响了警钟。

而最早于1998年“破产”的海南发展银行，是新中国历史上第一个破产的商业银行，至今二十多年过去了债务依旧未清算完成。

不过这些债务都是企业间的，并非一般储户的存款。

当时针对海发的个人储蓄存款业务，国家通过行政手段进行了“兜底”干预，全部转移给了工商银行托管，既保住了储户的权益，也避免了因疯狂挤兑造成的社会混乱。

之后破产的汕头商业银行和尚村农信社，在个人存款方面也都是采用了类似国家兜底的方式处理，只留下了企业间的债务问题。

这样的方式虽然完全保护了储户的利益，但是随着市场经济的不断发展，银行越来越多，中小银行破产的可能性也在逐步增大，国家财政不可能无限制的“兜底”下去。

所以从2015年开始，我国也推出了存款保险条例，给出的最高赔付额度为50万人民币。

也就意味着从这以后，对于银行破产产生的个人存款业务兑付问题，国家将不再进行“兜底”，全部转移到保险公司赔付。

对于个人来说，需要最重点关注的便是50万额度这条线，只要是在50万以下哪家银行都可以放心存，即使万一遭遇银行破产也可以得到保险全额赔付。

据披露在2020年提出破产申请的包商银行，后来针对储户采取的就是保险赔付的方式。不过除了不要在一家银行存款超过50万外，还有一些放在银行的钱需要格外注意。

银行破产后，哪些钱可以放心取回哪些存在“风险”？

反过来欠银行贷款是否可以赖账呢？

自从中国2015年实行存款保险制度以后，到银行存钱就要留一个心眼了。

如果不是钱太多，已经到了拥有一个甚至几个“小目标”的程度，那么一定要记得把大量资金分开存。

如果有100万左右的存款，就选两家银行各存50万。

这样根据保险赔付的原则，一家银行的同一储户最高赔付额度为50万，即使这两家银行同时“破产”，个人存款也能够得到全额赔付。

但如果全部存在一家，那么便会潜在一定风险。

不过需要格外注意的是，现在各大银行都有许多投资理财项目，表面看上去，钱都是托管在银行的。

但不管是在银行买的基金还是证券，都不能算作存款，自然也不在保险赔付的范围内，所以在选择投资时一定要知晓风险。

因为一旦银行遭遇破产，想要拿回这部分资金就只能等待后续漫长的清算过程了，而且是否能拿回来，能拿回多少还两说。

至于我们放在银行里的存款，银行有没有替我们上保险则不用担心，因为只要是在中国境内注册成立的银行，都需要强制缴纳存款保证金。

并且保险公司因为担心赔付问题，也会极力看守住银行，针对经营问题较大的银行会提高保险费率，从而倒逼银行不敢做出较大风险的投资行为。

因此一般在中国大一点的银行，几乎不太会出现破产的问题，至于区域性的村镇银行，有保险存款制度兜底，一般储户现在也不用担心，只要注意50万的存款红线即可。

而对于欠银行的贷款，即使银行破产也休想赖账，因为不管银行怎样破产清算，一定会有一个接管的单位，而且银行为了偿还债务，追讨之前的“坏账”一般都首当其冲。

而且从之前来看，中国目前已经破产的这几家银行，多半都是因为“坏账”太多收不回而产生资金问题引发破产的。

所以只要有一天欠款追不回清算就不会结束，借着银行破产赖账也不要想了。

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