全球热头条丨银行,躺赚时代结束了!
“躺赚”的意思是即便不干事,钱也会自动找上门。
过去银行一般认为是可以躺赚的单位。第一,不愁客户,不愁存款。第二,在投资领域,我们经常说低风险对应着低收益,高风险对应着高收益。如果低风险高收益也可以视为躺赚。
(相关资料图)
银行业务分为表外和表内。表外主要是银行理财,表内主要是银行存款。
在2018年资管新规以前,银行理财普遍存在刚性兑付。什么是刚性兑付?
举个例子:
老王买了A银行XX理财产品,预期利率是4%,A银行将募集的这些资金拿去投资,刚好那一年行情不好,投资收益只有2%,这种情况银行不仅没赚钱,还亏了。
在刚性兑付下,银行的处理方式一般是自己补贴一些钱,给到客户4%。因为如果你只给客户2%或者更低,客户自然会流失,转到收益能达到4%的理财。
对银行来说,拆东墙补西墙,风险很高,如果一直是刚性兑付就看谁是最后接盘者。
对于客户来说,短期是一种躺赚,长期看如果银行风险暴露,最后破产,本金都收不回来。
资管新规新规之后,刚兑被打破,银行理财不会承诺保本保息,银行只是“代客理财”这也就出现了2022年底那一波大跌潮,大量的客户出现亏损。
所以从表外(理财)业务来看,银行做不到躺赚,每家银行都面临着激烈的竞争。所以你到银行网点的时候,银行理财工作人员服务态度是最好的,因为那时候客户做了真正的“上帝”。
表内业务主要是存贷款,以往银行工作人员服务态度差,主要是因为不缺存款,特别是对于大型银行来说由于网点多,办理业务相对方便,在一些小城镇,只有一家银行,这时候存钱只能在这家银行,没有太多揽储的意识。
网银兴起特别是余额宝出现后,普通人的钱可以在网银或者货币基金自己存起来,银行才能了危机意识。开始通过优化服务、提高产品竞争力、提高便利性来拓展表内业务,从这个层面上说,银行“躺赚”现象已大为改观。
不过,贷款领域有一项业务依然被视为“稳赚不赔”,对,我这里说的就是房贷。
对银行来说房贷最大的优点是风险低,因为有房子作为抵押,相比其它经营贷、消费贷来说,房贷的违约率最低。
然而过去几年,房贷的利率是明显高于其它贷款利率,比如2020年末房贷利率是5.34%,而企业贷利率是4.6%。
企业贷很多是没有抵押,或者抵押物价值不高,它的违约率要比房贷要高。所以银行最愿意做房贷的生意,因为风险低,收益又高。
但在进入2021年后,房贷利率持续走低,目前有的城市最低房贷利率最低能做到3.8%,对银行来说因此赚的利息肯定更少了,回归到低风险、低收益的状态。
特别值得一提的是,现在社会上有人呼吁国家出台政策引导存量房贷利率下降。如果存量房贷利率下降,对已经购房者来说有利,省了很多利息,但银行利润肯定会变薄,苦日子会来临。
随着中国进入人口红利、城镇化红利后期,房价普涨时代已经结束,相对应的房贷利率趋势是会走低,与其它贷款利率的“倒挂”会缩小并最终到一定阶段后结束。
对银行来说,未来没有任何一项业务能做到稳赚了,将以客户为中心,以风险为前提,进行全面的竞争,谁如果还想抱着躺赚的思维,它一定会被市场淘汰。
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