潮新闻·钱江晚报2月25日报道，80后魏女士去年7月份买了一款某国有银行180天理财产品，总计投入7万元。魏女士的理财产品买进没多久就出现亏损，到11月份，更是碰上了由债市调整引发的理财破净潮，最多的时候，她亏了700多元，等她今年1月份到期赎回时，亏了近300元。

(资料图)

这并不是什么值得大书特书的事，因为：

从2022年1月1日起，银行资管新规的过渡期正式到期，到期之后，所有的银行理财产品都不再保本保息了，明确打破刚性兑付，购买理财的一些风险由过去的银行兜底转变成购买者自己承担一切风险。

这个事之所以成为新闻，只有一个原因，2023年的钱并不好赚。

01

2022年全年CPI涨幅为2%。

以前，大多数人理财的基本目标是跑赢CPI。数据看，这个基本目标似乎是能达到的。近日，银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》显示，银行理财市场存续规模27.65万亿元，全年累计新发理财产品2.94万只，平均收益率为2.09%。

红星新闻24日报道，记者采访发现，固定收益类理财产品平均兑付收益率在2018至2022年5年间，从2018年时的4.95%开始逐年一路下降，到2023年初更是降至2.10%的“谷底”。

这两个数据都比2%高一点，刚好跑赢。

2023年2月，一年定期存款基准利率为1.5%。不如CPI。

02

存款不划算。因为CPI涨幅虽然只有2%，但是米、面、油、肉等基本生活必需品的涨幅远远超过2%。

尽管如此，大家还是在存钱。

2月10日，人民银行发布《2023年1月金融统计数据报告》。数据显示，1月末人民币存款增加6.87万亿元，同比多增3.05万亿元。其中，住户存款增加6.2万亿元，同比多增7900亿元，创下历史同期新高。

从全年来看，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，相较于2021年全年住户存款新增9.9万亿元而言，同比多增7.94万亿元，贡献了存款同比多增的绝大部分。

存在银行，钱是贬值的。不存银行，没有安全感，因为钱难挣。

另外，平均下来存款数也不高。

至2022年底，住户存款总额达到121.21万亿元，以全国14亿人口粗略估算， 2022年我国人均存款约有8.6万元。

这点存款不敢生一场病。更何况，平均数下，还有很多人达不到8.6万元。

03

除了钱难挣，负债也不低。

2022年一季度末，人民币房地产贷款余额53.22万亿元，同比增长6%，我国居民的总负债超过了200万亿，人均背债14.7万。

2000年开始，我国就是世界第一储蓄大国，8年时间，储蓄率从32%上升到52%，而同期世界的储蓄率为27%，几乎是世界平均水平的2倍。2008年金融危机以后，一路下跌，2020年为44%。虽仍然高于世界水平，但居民负债率已从18%飙升到56%。

大家看到了，存款不敌负债。

不过专家们盯上的还是民众的存款。一个名为孟晓苏的专家，1月8日跟领导建言：“中国老百姓去年又增加存款15万亿，如果其中有1/3拿出来恢复买房、装修，那中国经济不就能够顺利恢复了吗？”

郭树清在接受新华社记者采访时表示，将当期总收入最大可能地转化为消费和投资，是经济快速恢复和高质量发展的关键。言外之意，他提倡大家当“月光族”。

04

别跟着专家走，存钱，每个月至少存下收入的10%。

收入再低，也要存下10%，积少成多，和时间做朋友，也是一笔可观的存款。 如果你工资不错，可以存下20%，但也没必要一下子把目标定的太大。

负债不要超过35%。

我们都想要生活，很多人不知道生活费是什么。

生活费，就是从你的口袋或银行账户流出钱。这意味着你所有的传统生活开支，如住房、食物、交通、娱乐、旅行等。

生日和节假日等季节性消费。

还包括一些短期储蓄，例如，用于应急的钱、房屋维修基金或旅游基金。

最后，它还包括你需要为长期退休计划储蓄和投资的基本金额。

所以，现在应该是多挣少花，少挣少花，不挣不花。对吧？

05

本文开头这位魏女士，看到银行理财产品亏损之后，下定决心陆续把闲钱都去存了。

“我的存款除了一张是70万元，其他全是30万元一张，都是一年期，分了五六家银行存。”魏女士告诉记者，目前手头总共有15张存款单子，总计金额在500多万元。

同样是这两天的新闻。近日，上海80后夫妻在社交媒体称存款到300万，决定双双“退休”。小陈女士表示，自己今年33岁，丈夫40岁了，去年两人双双失业了，这个年龄出去不好找工作了，索性就不工作了。丈夫之前是做房地产行业的，自己是娱乐游戏行业，300万存款大部分都是丈夫存的。

今年她打算把这些存入大额存单，再拿出一部分去炒股或者买基金，每个月理财收入有1万元，她预计300万能用到约70岁。

不管这个数字是不是适合养老，至少，这些存钱做了一定的准备。

所以，存钱，没什么不对。

别听专家的。

关键词： 银行理财 基本目标