焦点快看:银行存款利率,又一波“调整潮”来了
2023年开年后银行存款又迎来一波调整潮。这一波调整潮的特征是有涨有跌,集中在中小银行,调整主要集中在2年期、3年期、5年期等较长期限存款。
乌鲁木齐银行、新疆银行、黑龙江五大连池农商行等中小行下调了存款利率。其中,乌鲁木齐银行将活期存款利率由0.3%调整为0.25%,将定期存款2年期、3年期、5年期利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。
(资料图片)
此外,河南义马农商行、宜阳农商行则将1年期、2年期、3年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%。
我推测,部分银行上调存款利率并非主流,主要是年初开门红期限为了揽客而做的短期调整,银行存款利率主要趋势仍然是下行。
为什么这么说呢?我们可以仅从近期的两个热点来分析。
第一,大家都知道,最近迎来了一波提前还房贷潮。本质上反映了大家对未来的消费、投资意愿不足。
我们先来看两组数据:
2022年末,个人住房贷款余额38.8万亿元,同比增长1.2%,增速比上年末低10个百分点。2021年末,个人住房贷款余额38.32万亿元,同比增长11.3%,增速比上年末低3.3个百分点。
也就是说最近两年,房贷余额增速明显放慢。主要原因是两个,一是借钱买房的人少了,二是已经借了钱的人又想着提前还房贷。
房贷被视为银行最优质的资产,违约的可能性极低。对银行来说,一方面吸收存款,另一方面发放房贷,是稳赚不赔的买卖。
但是现在的问题是,愿意搞房贷的人变少了,而存钱的人变多了,比如2022年9月末,住户贷款余额同比增速是7.2%,而同期住房存款增速却高达14.5%。这就导致银行的“闲钱”越来越多,钱贷不出去,只能是降低贷款利率来增加贷款量,同时降低存款利率来降低负债成本。
所以只要居民消费、投资意愿没有起来,最后存款利率还是会降。
第二,国家统计局公布的数据显示:2022年全国人口减少85万人。同时,60岁及以上人口28004万人,占全国人口的19.8%,其中65岁及以上人口20978万人,占全国人口的14.9%。
60岁及以上人口占全国人口的比重较上年末提高了0.9个百分点,65岁及以上人口占全国人口的比重较上年末提高了0.7个百分点。
人口减少和老龄化对消费、投资带来制约,比如60岁以上的老年人买车、买房的可能性肯定大为降低,基本也不太会办理车贷、房贷。对银行来说,如果人口减少和老龄化,信贷的需求肯定越来越少,银行有钱贷不出去最终只会是下调存款和贷款利率。再考虑到,老龄化是未来的趋势,所以说利率下行也将是未来的趋势。
对于这种趋势未来我们能够做的就是减缓和放慢。怎么做?
第一,下调存款和贷款利率下行到一个度后,在对应的市场条件下,必须会有人觉得借的钱很便宜,存的钱没什么收益,最后愿意存钱而不愿意投资的人变少,而愿意贷款的人增加。
第二,提高资产的收益率,比如股市、楼市,当这类资产回报率高的时候,人们的钱也不大愿意放在银行,而更愿意去投资。
从投资的角度上看,股市、楼市的收益肯定明显高于存款。楼市是一种保守性投资,主要是保值增值,而股市主要是进攻型资产,在保值增值的基础上作适当的进攻。
最近有一则消息不知道大家有没有注意到。
1月17日,深圳市发布《深圳市共有产权住房管理办法(征求意见稿)》意见的通告。其中有点给我印象很深刻:
(共有产权)购房人自签订买卖合同之日起满五年收购的,收购价格计算公式为:收购价格=购买价格×(1+中国人民银行三年期定期存款基准利率)。
说明什么?
说明5年以后,其对深圳楼市涨幅不低于三年期定期存款基准利率有信心。所以作为普通人的我们对于未来中心城市的楼市大可不必要悲观。
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