保观 | 聚焦保险创新

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据 “七普”数据显示，我国60周岁及以上老年人口达2.64亿，占总人口的18.7%。预计这一数字将超过3亿，我国将进入中度老龄化社会。可预见的是，老年群体健康养老以及相关体检服务需求会成为整个社会关注的重点。

而作为构建老年人养老服务的中坚力量，不少创新型保险科技公司依托自身强大的科研能力，不断对养老服务模式进行创新和改善，以减轻养老人群负担，使其“老有可保”提高生活质量。

近日我们连线了善诊联合创始人兼CMO寇冠超，共同探讨了创新养老服务模式如何破解“老无可保”这一难题。寇总还以善诊为例分享了体检服务如何支持老年健康险开发，并对“后风控模式”如何赋能老年人群健康险产品进行了深度分析。给我们带来了一些十分有价值的思考，本文的主要内容也来自该场直播。

老年人健康需求有哪些新趋势？

众所周知，随着人口老龄化程度不断加剧，老年人越来越多的健康需求也会随之提出。如何满足这些特定人群千人千面的不同需求，于整个养老保险服务市场至关重要。那么，老年人健康需求会呈现出哪些新趋势？

第一，长此以往，整个社会对老年群体都打上了很强的年龄标签，以60-70岁来作为固有界定标准，认为其有很强的健康需求。但现实情况是，不少该年龄段的老年人身体状况非常好，反而有些50多岁的人群身体状况不好，对健康需求有着强烈的需求。

因此，针对老年人的健康需求，应该要越来越个性化，而不是拿年龄“一刀切”。

第二，老年人越来越重视对保险的需求。过去几年保险行业里比较热销的有寿险、偏健康险领域的重疾险以及给付型保险，但是到了老年人阶段，他们需求其实不是财务上的给付，或者说财务上的补偿型保险。他们本质需求是医疗费用，因为当其面对不同疾病需要去治疗的时候，有没有可匹配的高质量医疗服务来满足对他们来说是尤为重要的。

第三，未来老年人在护理和创新养老方面有非常强的需求。然而，如今整个社会在养老模式等方面还没有形成一个完整的解决方案，尤其在目前老年人还没有形成这种消费观念意识阶段下，其在健康方面的需求可能更多的偏重于日常的健康管理，还没有真正进入到一个新的养老服务模式阶段。

在这些新趋势下，作为国内中老年保险领域数据风控能力最强的保险科技企业，善诊从以下三个层面来为老年群体提供强大服务和产品保障。

一是，善诊从整个互联网医疗领域缺乏标品实际情况出发，从体检点切入为不同人群提供千人千面的个性化服务，通过大量普惠型体检方式，让更多老年人逐渐认识到体检的重要性。因此，善诊在此领域已积累了超1000万服务人次和服务数据，覆盖全国超3000家体检网络。

二是，除了一般体检服务之外，善诊还从数据的研究和使用方向出发，为用户提供全智能化语音报告解读，将体检结果进行结构化分析来做智能化健康管理服务推送，再到后期患者住院，善诊也能进行协助解决很多难题。

三是，善诊在体检中心系统领域收购了三家行业排名前五的体检中心，通过整合之后，已成为国内最大体检系统提供商。这无形让善诊可以基于多样结构化的数据来更好的服务用户，也可以促进与更多落地医院产生合作，帮助用户打通体检到后期诊疗服务的各种环节。

“后风控模式”如何助力健康险产品向上发展？

基于以上探讨，体检服务在满足老年人群养老服务需求上起着至关重要的作用，也对融合进各种保险产品和服务打下坚实基础框架。那么，在开发老年人健康险方面，体检服务又该如何与健康险结合起来呢？有没有哪些与体检服务结合下的老年健康险产品是值得关注的呢？寇总以善诊为例进行了重点阐述。

首先，体检服务与健康险相结合是非常紧密的，当老年人一旦从比较宽松的核保规则购买健康险后，会通过相关体检平台来做一系列的体检服务。比如，当老年人完成所有体检流程后，所产生的数据会回传到善诊系统中，彼时阿尔法数据风控引擎会将数据进行风险评估，从而输出核保结论。

针对最终核保结论，善诊开发的新产品是可以有各种不同的升级责任。有些可以升级为重疾给付责任；有些可以升级为一般医疗责任；还有些可以升级为提高免赔额之后的一般医疗责任等。善诊会根据体检结果产生的不同风险状况去做保险责任区别。

其次，体检服务与健康险结合上，体检是最为关键的一环。过往的绝大多数保险尤其是医疗险方面，其实更多的是根据年龄来做费率划分和风险划分，然后根据用户自身的状况去做核保以及风险控制。

而如今很多例如善诊这样的医疗科技公司是希望用更便捷高效的体检方式，再辅以高科技的风控引擎系统，持续不断的让更多老年人享受到体检与保险结合带来的高品质服务。

最后，善诊在基于体检服务下开发了一系列的老年健康险产品。比如，通过线上销售的防癌责任升级百万医疗；五年保证续保的老年版百万医疗，还有一些例如癌症定额给付型保障产品，老年群体通过体检之后可以升级为50种重大疾病的定额给付长期险。

正是凭借着深入洞悉老年人核心需求的能力，善诊的老年医疗健康险才能实现先投保后体检的“后风控模式”。这不但提升了保险产品的用户体验，还解决了中老年百万医疗险的风控难题。那么，这种“后风控模式”是如何运行的呢？

一方面，善诊从最初的产品设计和定价阶段就一直和保司一起，针对老年人群体的身体健康状况变化持续不断的做了很多观察和研究。而且从过去到现在不断迭代的产品路径来看，善诊的医疗险产品结构都是对用户非常友好的，并非像互联网医疗产品结构异常复杂，让老年群体通俗易懂。

而当整个产品结构变得简洁之时，将产品升级到一般医疗责任就需要从风控引擎中的体检数据来做比对，从而探寻出未来可出现的各种风险。

比如，善诊会针对体检项目中的循环系统、消化系统、呼吸系统、血液系统等种种不同体系，从老年群体的发病率、治疗方案、治疗费用、甚至死亡率等等这些指标，一起综合做了很多研究，从而输出不同的数据来做匹配。最后将这些数据产生的风险关系、关联关系和风险等级一一输出，给保司提供可行有效且准确的风险模型。

据悉，最初与善诊合作的合作方，到如今产品还在不断的迭代，整个销售情况和理赔情况都比较好。因此，该种模式也得到越来越多老年群体的认可，让其认为体检与保险结合确实能起到控制风险的作用，更可以让很多不同年龄的老年人轻松参保进来，拥有属于自己的保障。

另一方面，针对老年人群健康险产品匮乏的问题，善诊依托行业领先的数据算法能力及自主研发的Alpha风控引擎，联合合作伙伴，创新采用了智能核保工具去做精准和个性化的产品开发，去匹配用户的保险责任。即先购买防癌险获得基础保障，体检判定为优选体后实现责任升级。

因此，整个后风控引擎模式的本质就是技术不断迭代和优化的产物。这也使得善诊开发的Alpha风控引擎，现在已经到4.0、5.0的阶段了，而从用户的角度来看，在感受体检带来高价值、高效率的用户体验时，也能享受到老年人群专属保险产品。

老年人健康险未来开发空间几何？

毫无疑问，老年人群规模不断扩大，必将对医疗服务和健康险产品产生大量需求，且这种需求会随着年龄的增长而增长，这就让老年人群健康险产品空间不断扩容成为银发健康产业的重中之重。

然而，老年人群专属健康险产品的有效供给并没有跟上市场需求。数据显示，仅4%的报销型医疗险能够支持65岁及以上的老年人群投保，其中仅1/3从“首次投保年龄”角度可认定为“老年人专属产品”。在这样的形势下，老年人健康险还有开发的空间吗？

首先，老年人健康险开发空间涉及到的不仅仅是颗粒度的问题，还有不同指标间的关联性问题。如今深度老龄化已成为行业共识，65岁以上人口占百分之十五，60岁以上人口占30%这样的境况在上海已经发生了，越来越多的城市也会陆陆续续出现该种情况。

基于此，惠民保和百万医疗等产品不断涌现，形成了很好的互补优势。但近两年观察发现老年医疗险的数据在平稳增长，并没有受到惠民保的影响，这也意味着未来老年人健康险可以在相关产品深度关联下来做相对应的开发。

其次，目前市场上保险责任上是有很大的不同，无论是惠民保、百万医疗，还是老年医疗险，整个医保目录内其实是不限制的，这主要得益于我国整个政府花了非常大的精力去保障大家的基本需求。但是一旦到了医疗这件事情上，有很多人是有升级需求，比如，随着患者对药品疗效升级的需求，可能对在医院开的药进行对比后，会再在网上买疗效更好的药品。

这样的需求改变于政策性的保险同样适用，不管是医保还是惠民保，政府给老百姓解决的问题已经是做到最好的了。但是如果有升级的需求，这时候就需要保险来发挥作用。因此，从这个维度来看，老年人健康医疗险还刚刚起步，仍有很多增长潜力待挖掘。

最后，未来老年人健康险开发可能还是需要多一些风险转移逐一平摊。这是因为商业医疗险所要解决的核心问题并非像惠民保那样解决的是低收入家庭关乎社会稳定的问题，而是站在提高整个民众的高质量生活为最终归宿。

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