每年春暖花开的时候，乃悟就会想起招商银行该发年报了。

去年招行净利润增长了15%，达到了1380亿元，一家商业银行，能取得和中石油差不多的净利润很不容易，毕竟他们不生产石油，也不做石油的搬运工。

之所以每年都看招行年报，是因为这家银行有接近两亿户个人用户，通过年报，可以一窥部分中国人的生活密码。

【资料图】

过去一年，招行的存款余额上升了39%，其中定期存款的占比上升了3%。大家是不是以为大部分同胞都不舍得花钱了？这种想法对也不对。

在招行，不管你是存款，买理财或者基金，每天有1000万以上的客户，属于私人银行客户。去年，这样的客户有13.48万户，增长了10%。每户的平均资产2813万元，比去年增加了32.95万。

这十几万最高端的个人客户去年在招行的总资产差不多是：

3.8万亿。

这个月初，中国富人们的老朋友胡润也发了个报告，他说去年中国家产超过千万的高净值家庭增长了5.5万户。

这些朋友显然没有和郝大星一样的烦恼，法拉利去年在中国的销量增长了74%，达到1552辆，创下最佳记录。高管们兴高采烈的给员工们发了10万的年终奖。

胡润总结说，他们对经济的信心和幸福指数：

达到近十年来最高。

除了1000万起步的私人银行客户，招行还有数量庞大的一般客户。这个占比达到97.7%的客户群体，去年的人均存款也大幅增加——2021年人均1.14万元，2022年人均1.25万元。

有钱朋友和一般朋友看起来去年过得都不错，唯一比较辛苦的，是中间一档的朋友。

招行户均50万资产起步的金葵花客户，去年的户均资产从2021年的153万，下降到了151万。

其实这轱辘不用看招行的财报，过去一年，中产阶级在消费上是最自觉的。免税店不逛了，片仔癀不吃了，连黄金都不买了。

有人说这不是耐用消费品，汽车总是耐用消费品吧？过去一年，中高档轿车的销量下滑大家有目共睹，A级车的销量反而出奇的好。

说回招行的年报，从业务类型来看，小微贷款不良率从0.62%增长到了0.64%，个人住房贷款逾期率上升到了0.5%。信用卡不良贷款率从1.65%上升到了1.77%，逾期率更是达到了3.55%。

乃悟查了一下，去年法拍房达到60万套，其中住宅超过30万套，相较2021年增长了8万套左右。供给在增加，需求却在减少。去年我国法拍房的成交率不到20%。

招行的数据也说明了这一点。去年不良贷款发生最多的三个行业，农林、制造业：

房地产。

最夸张的是包括互联网消费贷款、装修贷款、教育贷款、车贷在内的其他类型贷款，逾期率从去年的6.8%上升到了9.18%，不良贷款率从6.85%上升到了9.1%。换句话说，差不多每10笔贷款里，就有一笔收不回来钱。

收不回来钱的情况都发生在哪里？招行也说了。从地区来看，去年的不良贷款主要产生在中部、西部和长江三角洲。

招行还透露，个人住房贷款的提前还款率明显增加，是从去年6月开始，于8月份达到了高峰。招行自己预计，提前还款率在今年将继续保持高位。

穷人有花呗，有钱人消费不需要贷款。银行的信用卡、消费贷、房贷，车贷等等贷款主力客户都是中产阶级。他们去年过得怎么样，一望可知。

这些天很多公司都在发布年报，乃悟重点关注了一下员工数量。阿里减少了2万人，腾讯减少了4300人，就连平安保险的代理人都在减少。2022年，平安月均代理人为48万，不到2019年的一半。

唯一员工数量暴涨的，是美团。2022年，美团外卖新注册小哥增加了：

100万。

今年发布的《胡润财富报告》里说，中国未来10年将有19万亿财富传递给下一代。到了三十年以后，这个数字会变成100万亿。

我准备好了，就是不知道我爹有没有准备好。

加 乃悟微信：yangnw0705

备注公司-职业

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