全球微速讯:80后、90后如何“体面养老”?个人养老金四类产品齐了,快来了解下
太扎心了!
(相关资料图)
最大的80后,43岁了。
最大的90后,也33岁了。
这意味着80后、90后都是时候考虑“如何体面养老”。
关于这个问题的答案,个人养老金必须有姓名。
它能够让我们的老年生活,除了基础养老金之外,再多一份资金保障。
而近期,继基金、保险、储蓄存款三类产品如约上线后,个人养老金理财产品也终于亮相了。
如此这四类产品,哪个更适合你?具体选择时,又需要注意什么呢?别着急,本期3分钟一起梳理下。
一、个人养老金四类产品齐了
国家社会保险公共服务平台显示,截至2月17日,全市场共有608只个人养老金产品,其中包括455只储蓄类产品、133只基金类产品、7只理财类产品、13只保险类产品。
在数量最多的储蓄类产品中,特定养老储蓄是相对受欢迎的一类。
它包括整存整取、零存整取和整存零取三种,并分为5年、10年、15年和20年四档。
至于利率,不同城市、不同银行的不同期限产品会略有差异,且银行每五年会调整一次。
从已发行的产品来看,整存整取类型前五年的利率最高可达4%,对比之下,目前国有大行五年期存款利率为2.65%。
但要注意的是,特定养老储蓄一般需要“购买人年龄+产品期限≥55”。
比如,20年期限产品,须年满35岁才可购买;以此类推,5年期限的产品,须年满50岁才可购买。
其次是基金类产品。
目前的产品中,养老目标风险基金有83只,养老目标日期基金有50只。
收益方面,这133只产品成立以来(截至2月16日)全部取得正收益,最高达到6.68%。
另一类是保险。
13只产品中,专属商业养老保险仍占据主流,共有8只。
专属商业养老保险采取双账户管理,主账户下有“稳健”和“进取”两个账户,都采取了“保证+浮动”的收益模式。
投资者可以自主选择两个账户资金的投资比例,且每年还有一次转换的机会。
那么它的收益情况又如何呢?
据相关统计,2022年,8只产品的稳健型账户年化结算利率在4%-5.15%之间,进取型账户年化结算利率在5%-5.7%之间。
当然除了投资收益,个人养老金保险产品还会针对部分特定场景提供保障金,如失能护理、身故保险金等。
至于理财,则是四类产品中最后一个上线的。
首批7只产品中,有5只新发产品,2只存续产品,风险等级为中低级或中级。
投资期限上,7只产品都设有“最短持有期”,360-1095天不等。
业绩比较基准上,365天最短持有期的产品业绩基准伪3.65%-4.65%,1080天最短持有期的产品业绩基准高达5.25%-5.75%。
总结一下:
个人养老金的四大类产品均具有长期性、稳健性、普惠性,同时对比普通理财产品,在费率上会有优惠。
但产品性质的不同又决定了它们各具特色。养老储蓄存款的特点就是一个“稳”字,安全性高,但收益率相对较低;养老保险兼顾投资和保险属性,有保底收益率,但产品期限偏长,流动性差;养老理财较前两个有收益优势,但不保本也不保息;养老基金整体风险最大,收益弹性也最高。
二、该如何挑选?投资因人而异,但大方向仍有迹可循。
3分钟总结了下业内对挑选个人养老金产品的建议,主要有两大原则:
一是和风险承受能力有关。
有的人愿意承受较大的波动去争取更高收益,有的人则不希望本金有任何损失。
而风险承受和收益预期又是互相匹配的,因此选择产品前要先评估自己风险的承受能力。
一般来说:
极度厌恶亏损的,可以考虑个人养老金储蓄和个人养老金保险。
低风险的话,个人养老金理财和个人养老金基金均可考虑。
而中高风险的小伙伴,则可重点考虑个人养老金基金。
二是和年龄有关。
不同的年龄阶段,对风险的承受能力往往是不一样的。
具体到年轻人,距离退休的时间较长、抗风险能力也相对较强,因而可以多倾向于投资类产品,尤其是个人养老金基金,以博得相对高的收益。
最后3分钟还想提醒的是,个人养老金账户里的资金一般要到退休时才能领取,小伙伴们若是想参加,就需要使用长期闲置资金。
问题来了:视频前的你为未来的退休生活做好规划了么,又会配置什么样的养老金产品呢?欢迎留言讨论。
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