作者| 董峥 银行卡产业研究人士

责任编辑| 杨琪

【资料图】

【事件回顾】

此前，网络流传着一条视频，内容是一对年轻夫妻因庆祝“还清信用卡欠款”，剪掉了名下的所有信用卡。信用卡欠款源于四年前夫妻二人创业失败，通过信用卡借贷度过艰难岁月，两人还清20万元的信用卡债务后拍下了这条视频。夫妻二人努力还清信用卡欠款，展现了其健康的信用观念，但是否需要以“剪卡”庆祝债务还清，还需要进一步讨论。

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信用卡债务逾期源于错误的用卡观

这几年，受疫情等因素影响，信用卡债务逾期现象有所增加。据中国人民银行发布的《2022年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2022年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为943.56亿元。风险是信用卡业务发展的桎梏，造成持卡人信用卡债务逾期的原因多样，大部分与错误的价值观、用卡观有着密不可分的联系，如，部分持卡人使用信用卡过度消费。而事件中的夫妻则展示了任何人只要努力，就有可能还清信用卡逾期债务这一事实。

客观地说，每一位债务逾期的持卡人都有还清信用卡的迫切希望，但由于一时缺乏稳定的收入来源，使目标难以实现，最后形成恶性循环，信用卡逾期未偿债务越来越多。可见，要想尽快走出债务泥潭，需要改变持卡人自身错误的价值观、消费观和用卡观。另外，从改善自身财务能力方面考虑，不仅要开源节流，减少不必要的盲目消费，还要制订合理的还款计划，通过信用卡账单分期等方式，保证还款计划落实。

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善用信用卡可为消费生活添彩

事件中夫妻二人的“剪卡”举动，能看到其还清债务的喜悦，但因此“抛弃”信用卡的做法未免有些“矫枉过正”了。一方面，信用卡作为小额消费信贷工具支持无现金支付，使得支付更加便捷；另一方面，持卡人可以通过信用卡的信贷消费功能，缓解个人财务压力，这对夫妻应是最能感受到这一点的。在二人过去负债的生活期间，正是依靠合理的财务规划，以及正确的用卡观念，最终帮助他们走出债务困境。

从银行角度来说，信用卡是其投入较大的金融产品，银行为推广信用卡业务提供了办卡送礼、消费折扣、积分兑换、购物分期等内容丰富的活动与权益。同时，信用卡是银行细分客群的重要工具，通过信用卡产品细分，可以精准定位不同消费需求的客群，并为其提供个性化的服务。

信用卡作为个人消费信贷工具，本身没有对与错，使用得当与否则取决于持卡人对其的观念与态度。若利用得当，信用卡可以成为支付消费的帮手，而一旦错用，也可能对生活造成不利影响。部分持卡人将信用卡债务责任归结于信用卡本身，缺少反思个人用卡观的意识。事实上，只要合理使用信用卡，即便生活中暂时出现“财务风浪”，也能通过自身努力改善经济情况。

所以，回顾事件中这对夫妻的举动，笔者认为，不必在还清信用卡债务后，通过“剪卡”祝贺生活走向轻松。因为轻松的生活是基于个人正确的价值观、消费观，持卡人可以通过健康地使用信用卡，从所附加活动和权益中，获得丰富多彩的消费乐趣。

关键词： 使用信用卡 消费信贷 还款计划