当前聚焦:窥见存款规模“狂飙”的另一面
文 | 周公子
(资料图)
一边,是近年来存款规模快速增长,今年一季度又创历史新高;另一边,是自去年11月的“破净潮”后,银行理财续存规模明显下降。这不禁让我们窥见了存款规模“狂飙”的另一面:不完全是爱存钱不爱消费,更不可忽视的是在银行理财全面迈入净值化时代的当下,大众财富客群为何在“破净潮”后集体涌向存款产品。
放到财富管理市场来看,也不禁令人深思,当财富管理之行成为零售转型主流的当下,银行是否真的为合适的投资者提供了合适的产品?机构对大众投资者的“情绪管理”和投教陪伴,又是否能跟上市场波动的考验?身处财富管理分层经营中下游的“大众客群”,又该如何获得更有质量的财富管理服务?
Part 1
要知道,虽然目前市面上的理财产品设计已经很丰富了,但其实有近半数都是现金管理类产品或日开型产品。
当然,这也是为了满足大众投资者既要有收益,又要收益稳健,还要申赎灵活的需求。从去年四季度的数据表现看,也很好印证了这一点:
根据普益标准统计,2022年4季度,固定收益类理财存续规模约11.1万亿,相比3季度的13.4万亿下降近2.3万亿;与此同时,具有避险属性的现金管理类理财产品存续规模逆势上升14.38%至5.99万亿,相比3季度增加7500亿。
由于固定收益类理财底层资产主要配置债券等固收资产,受4季度债市波动影响,该类型理财大部分出现净值下跌现象,导致投资者大量赎回,并以此转向流动性和安全性更高的现金管理类理财或银行存款,这可能也是导致4季度居民存款大幅增加的原因之一。
换句话说,对投资者而言,最好是收益、稳健、灵活都不能少,但对理财产品的净值化管理而言,这是一个艰巨的挑战。尤其是在市场较为波动的情况下,这考验的不仅仅是产品能力,还有投资者的教育、陪伴等长期服务能力。
因此,什么才是“合适”,如何充分提高投资者与产品的“适配”,依然是净值化转型过程中需要思考的问题。
Part 2
但不可置否的是,大部分的大众理财客群,都没法在市场波动时享受到来自银行理财经理主动发起的“心理按摩”。要么是主动询问,要么是找了客服。而且,当你在APP上找客服聊了半天的时候,很可能发现对方原来是个机器人。
毫无疑问,处于财富管理客群分层中下游的大众客群,是最需要“投资情绪管理”和“投教”的客群,但他们可获得的投教服务和陪伴服务却往往是缺位最严重的。而投教的程度,也影响着投资者自身的情绪管理能力,二者均非短期可以速成。
诺亚和普华永道发布的《中国财富人群情绪指数2022》提及,在外部环境变化的压力下,“以资产保护与安全”为财富管理首要目标的人群占比从2019年的14%上升至2022年的65%。
显然,除了产品的适配性,机构对投资者(尤其是大众投资者)的陪伴与投教,是否能跟上市场的波动和变化?我们都知道服务资源有限,财富管理业务中高净值客户的商业价值要远高于大众客群,但这不该成为大众客群无法获得更高质量财富管理服务的理由。
Part 3
大众财富客群亟待被重视
对于大众理财客群而言,如果没有与之风险承受能力充分匹配的产品,又缺乏足够的风险认知和应对能力,存款就是最直接稳妥的应对。
—THE END—
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