焦点速递!银行日赚一范,打工人提前还贷
面对还贷潮,一个银行的自白
早上一进办公室,后期就跑来说:“天啦刷到范冰冰红毯,美神下凡!”我心不在焉的问了一句:“范冰冰是谁啊?”然后毫无悬念地被鄙视了!恍然想起,去年写文章的时候曾经以一冰=8.84亿做了计量单位,重阳之后就把这事儿忘在了九霄云外。为了挽尊,赶紧对妹子发动了一轮PUA:“你看,格局小了吧?一个范冰冰很值钱吗?1月份央妈一开闸,市面上就多出来8348个范冰冰,银行用尽了洪荒之力,才安排出去5656冰(贷款)。你为了一杯星冰乐,放弃了整个三峡水库啊。后期的胜负欲瞬间被点燃,抛出灵魂问题:“既然你说到了银行,那你来说说,为啥他不愿意我们提前还贷?答不上来,算你输;答上来,算你没赢!没赢的请星冰乐”我说OK呀,横竖都是大冤种,那我们就从银行的视角来看看吾等刁民提前还贷,造成了多大损失!
一、银行的独白
(资料图)
本行自诞生到世上揽尽钱财,业务核心归纳就四个字:揽储、放贷。
走进本行大厅,虽然我理财产品摆的琳琅满目,但收入来源永远只有一个:利息净收入。
以我带头大哥工行举例,2020年营业收入8000亿,一天一个范冰冰。这里面利息收入6,467.65亿,占了81%。
影响利息净收入的因素有两个:息差和贷款规模。
息差我们银行说了不算,揽储有人行的管理通知,贷款有央行的基准利率,都被监管盯死,所以我们只专注于贷款规模。2020年工行平均息差4.29%,6400多亿的利息净收入,就是建立在18.62万亿贷款规模上。
说完规模,第二个因素是风险。
在一般人的眼里,储蓄越多越好,走在街上总有银行想拉你去开户。在企业眼里,贷款越多越好,因为坐在办公室里总有银行打电话来想找你放贷。其实这些都是误会,对于我们银行来说,揽储是有成本的,放贷是有风险的。出了坏账,要被终身追责呀!所以我们为啥不愿意给民企贷款?抛开经营状况不谈,你断了现金流最多就是倾家荡产,而本行收不回贷款可是要晚节不保的。所以我们只给有足够资产兜底的客户放贷,想来大家也是可以理解的吧?
那什么样的客户,既安全又上规模呢?答案是房地产!不管是开发商,还是购房者,都是优质客户。贷款规模大,抵押估值足,这种赚钱多、量大、没风险的业务,谁不喜欢?所以银行都爱房地产。在过去的20年,房价一路走高,高息差和高规模,给我们带来了源源不断的利润。市场热情空前高涨,哪里有项目开盘,哪里就有银行的业务。从开发商拿地,到建筑商入场,再到购房者买房、装修,每一个环节我们都有利可图。唯一妨碍我们银行赚钱的,就是巴塞尔协议。
巴塞尔协议历史悠久,内容复杂,在银行的内训中可以说上一整天。但是核心归纳起来,可以粗略理解为:我们每向外放100块钱的贷款,必须准备10块5毛钱的资本作为保证金。所以我们不是无条件的喜欢吸纳存款,只有在资本金充足,市场活跃,借贷需求旺盛的时候,存款才受银行的欢迎。不然储户的钱进来贷不出去,我们是白白损失利息的。时间走到2008年,美国的“危”带给了我们“机”。当时中国的经济高速发展,房价就像脱缰的野马。了解了美国投行们次级贷款的秘密后,我们有了一个大胆的想法!
按照华尔街的思路,把购房人的贷款合同打包成理财产品,销售给理财客户快速回笼资金,然后用回笼的资金重新对外贷款。所以为啥有时候大爷大妈们明明想来办个大额定存,我们却非要给推荐个基金理财?想出这个办法的真是天才,本行爱死他了。规避了坏账的风险,绕开了巴塞尔协议,还扩大了贷款规模,我们的利润一路飙升。LPR浮动利率出来的时候,好多人问我是固定利率好还是浮动利率好的时候,本行都只能支支吾吾。你的欠条都已经让本行打包给卖了,选哪个利率又有什么区别呢?再后来这个套路让马云给玩坏了。说到这儿本行不得不吐槽一下马云,他实在是太贪了,百倍杠杆就算了,还想着上市,还打着金融创新的旗号去炮轰监管。结果怎么样?搭进去自己不说,还断了同行的财路,所以后来大家都不待见他。
2、 自由降落的利率
说完利润,再来说还贷潮。还贷潮和储蓄潮,本质上是市场行为。
国内的媒体,每年总喜欢给企业搞个利润排名来博眼球。这些年随着经济发展,汽车、数码、房地产、互联网等行业先后上榜,一个个风光得很。作为银行,我们只是笑而不语。巴菲特曾经说过一句话:大潮退去,你才知道谁在“裸泳”。疫情一来,全都打回原形。这不,2022年数据出来了,TOP 10的企业里面,6家半是我们银行。网上风头最猛的企鹅,连前3都没排上。过去,银行一直是偷偷的赚钱,出名的不要。然而万万没想到,去年一把还贷潮,生生把我们推上了风口浪尖。
2022年净利润排行榜
韭菜们提前还贷,无非两个原因。穷人选择提前还贷,这是他们唯一的止损方式。很多城市的房贷利率降到 4%以下,5%以上上车的就跟大冤种似的。而富人算算风险收益比银行的贷款利率还低,还不如把贷款提前还了。讲道理的时候,大家可能不像我能说会道,但是算经济账的时候,谁也不比我笨。与还贷潮一同出现的是储蓄潮,2022年新增存款17万亿,创历年新高。今年1月新增存款6.2万亿,同月个人贷款2572亿……
但是本行理解这是市场行为,不代表能接受。
本来,按照正常的逻辑,这家银行的营业模式是收取储户存款,然后放贷,赚取存贷之间的息差。但是,随着存款源源不断;优质贷款却断崖式下跌。市场不仅提前还贷,还在存钱。一边是不断走低的贷款利率,一边是不断增加的定期高息存款,让利差已经缩小到极致。不断萎靡的新房市场,和不断走低的预期,让居民整体消费也不断缩小,从房贷到车贷,我们最爱的优质贷款,迅速萎缩。这一切都是利空,有多空呢?据某大行的测算,如果所有按揭照4.3%的利率执行,一年减少上千亿利润。存贷息差在不停的缩小,储蓄的成本在节节攀升,贷款规模在不断收缩,放水的货币,又进不了基层。作为卡在中间的银行,本行心里苦!更要命的是,从宏观层面上讲,这些问题对银行来说,是无解的。
那我们会认命吗?当然不会!举个例子,2019年办了一笔按揭,二手房,贷款105万,基准利率4.9%,上浮25%,选的LPR,实际执行6.25%。每个月小8K,差不多占2口子收入的一半。2022年根据LPR给他们降到5.88%。但是同期的按揭利率已经跌到3.8。如果你是买房人第一反应是跑来找我们要求继续降利率吧?但是这笔合同是19年签的,我收你5.88的利息,支付给理财客户4.13的利息,中间我能赚1.75的息差。如果按照市场行情给你降到3.8,那息差就成了-0.33,换你是银行会干这样的事吗?更何况2020年以前的贷款,已经被打包成理财产品了!
目前房贷利率已经低至3.7,很多人选择提前还贷置换利率。据我判断,后续利率还是要跌的,这个后面再说。目前银行能做的,只能是一边减少房贷相关的理财产品,一边用提前还贷的资金,去回购理财产品。所以你就看到提前还贷要预约,要排队,甚至要交违约金。银行需要时间,把贷款理财产品消化掉。在利率暴跌的环境下,客户吃亏,对银行也是无解。
三、逼死银行的宏观经济
最后,再来说说我为什么觉得利率还会继续跌,这就上升到宏观经济层面了。过去中国经济的核心引擎是什么?企业家信心和公务员动力!企业家信心就不说了,一月份的社融数据已经出来了,贷出去5万亿,95.5%是国企、城投和地方政府借的短贷,个人贷款只有2572亿。除了国企根本没有见企业贷款。也许是他们不想贷,也许是他们资产抵尽,贷无可贷,我不知道,也不想深究,大家都是拿工资的,自己心里有数就行,犯不上玩命。
至于公务员动力,北京我认识的部分公务员有半年没发工资,2月去河南调研问了下,部分地级市一年半没发工资。请问他们怎么坚持下来的?相视一笑,答曰:“情怀”!大家懂的都懂!很多地方没有产业,经济全靠公务员发了工资后消费,再带动一部分就业,这就是所谓的公务员动力。现在公务员工资都停了,还用什么去刺激消费?所以如今一看到喊提振消费刺激经济的专家,就有关爱智障的冲动。
开头我说,央行1月就放出了8000多个范冰冰,是玩笑也不完全是玩笑。8348个范冰冰就是7.38万亿新增货币,这是2022年全年货币增量的1/4!我们银行用尽洪荒之力,也就贷出5万亿,剩下的折算回冰冰,还剩下2692个无处安放。现在钱都堆在银行贷不出去,居民中长期贷款,不到去年同期的十分之一。利率是贷款的价格,大家都不想贷款,利率能不降吗?目前欧美为了应对通胀,正在强行加息!所以当加息周期结束后,大概率会迎来汇率波动和大量企业破产,进而导致我们的外贸和出口萎缩,最终影响到就业和收入。这时候为了缓解债务压力,刺激经济,国内必然要继续维持低利率环境。所以不要听那些网咖们嚷嚷什么利率已经到了历史最低,宣传这种论调的人,10个里面1个傻、1个坏,还有8个是卖房的。我觉得,在可以预见的未来,利率没有最低,只有更低。
最后,脱离银行的视角,以普通人的立场,说一点个人感想。调研中厦门的一位姑娘告诉我,她19年买了期房,想着终于有了属于自己的容身之地。为了买房,她贷了57万,利率5.19,每个月要还4000块,差不多是工资的一半。然后她戒了外卖,卸了淘宝,化妆品从一线降到三线,零食从进口换成临期。虽然每个月到手的工资涨到一万,但是抛去吃饭、租房,和还贷的钱,只剩下不到2000。以前周末她喜欢登山、摄影、旅游、逛街,但是现在周末,她为了几百块的收入选择在公司自愿加班。初次购房,签贷款合同的时候,她并不清楚每月的本金额度。就这样还了一年,她发现本金只少了1万6。她以为是扣错了,给打电话。然后才知道借了57万,本息110万,每个月还的4000块当中,有2500是利息。这样的日子,她还要再坚持8年。一瞬间,她感到整个未来都是灰色的。她是人,不是机器,她忍受不了这样灰色的生活,这一刻她决定提前还贷。她更加努力的攒钱,房子从公寓换成群租,出行从打车改为步行。在极致的节衣缩食下,终于在交房前夕分3次还清了贷款。卸掉了贷款的重担,生活又重新恢复了色彩。根据合同,她买的楼盘应该在2022年5月精装交付,后来通知延期到12月交房,再后来,项目烂尾了,除了延期,还可能无法精装交付了,到现在交房依然遥遥无期。去年下半年,受疫情影响,又搬了几次家,租的房子都不满意。想买个小公寓或者一居室,首付又不够。而之前那个地块的房子由于烂尾,现在没人买了,套牢在自己手里。在所有购房人里,她是不幸的,但比她不幸的人还有更多。还有很多人辛苦半生,掏空6个钱包,最后买房烂尾,只能委身一片狼藉的工地中。时代的一粒尘埃,落到普通人身上,就是一座无法逾越的大山。他们的不幸是银行的错吗?银行为供了市面上最便宜的贷款;是开发商的错吗?开发商的利润也只有10%左右;那是土地财政的错吗?可是很多地方不卖地,财政收入根本不够用。怪企业不给年轻人高一点工资吗?社融数据告诉我们,企业可能只剩最后一口气了,必须压缩成本。年轻人看似工资很高,敢花的钱却很少。
伏尔泰说:“雪崩之下,没有一片雪花是无辜的”
每一个人,做的都合情合理,导致的结果,却如此不堪。
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