慢就是快，贵在打补丁！

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作者：枯木

编辑：李思

风品：沈彦

来源：铑财——铑财研究院

去风险、强合规，仍是银行业2022年的关键词。

刚刚过去的2022年11月，金融机构共收882张罚单，合计罚金2.15亿元，相比10月大增240.5%。

其中，银保监会银行机构及银行业务罚单合计336张，罚没金额累计1.28亿元，处罚机构172家，处罚人员240人。罚单量下降，罚金上升。

01

罚单、投诉、诉讼

品控力拷问

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进入12月，重拳整肃依然不停歇。

12月6日，银保监会网站披露，因存在在办理个人经营性贷款过程中，贷款“三查”不到位，未严格执行受托支付管理相关规定，导致贷款资金未按约定用途使用；超过借款人营运资金测算需求发放流动资金贷款，导致信贷资金回流至借款人；同业借款授信调查不审慎行为等违法违规行为，亿联银行被罚140万元。

梳理罚因，这不是亿联银行首次翻车。

2021年4月，因未准确、完整、及时报送个人信用信息；未按规定处理异议；未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告；为客户开立匿名、假名账户等“四宗罪”，亿联银行被罚164万元。

2021年1月，曾因未能建立有效的个人贷款全流程管理机制被罚20万元。

除了罚单，还有消费投诉烦恼。

2022上半年，吉林银保监局系统共接收并转送银行业消费者投诉1476件，同比下降10.6%，其中，城市商业银行及民营银行712件，同比增长123.9%，占比48.3%。亿联银行达到463件，同比增长486.1%，位列地方法人机构第一，占投诉总量47.1%。

个人贷款投诉量，也位列地方法人机构首位，贷款业务投诉量达445件，同比增长694.6%，占亿联银行总投诉量96.1%。　

全年看，消费贷是一个焦点。亿联银行2021年度消费投诉工作报告显示，与京东、还呗等互联网平台合作开展消费贷款业务，共受理投诉285笔。

当然，罚单投诉都有滞后性，不代表企业当下情形。2021年报中，亿联银行表示，要增加针对投诉、举报、调解、诉讼等的联动机制，将声誉风险管理纳入内部审计范畴。

有态度有实操，值得肯定。不过，浏览黑猫投诉，截至2022年12月19日18时，亿联银行累计相关投诉437条投诉，近30天投诉35条，反映问题大多集中在虚假宣传、暴力催收、征信未结、违规放款、捆绑消费等方面。

上述联动的效率精准度，是否还有提升空间呢？

2022年3月11日，中国裁判文书网发布多篇亿联银行起诉借款人的判决书，翻阅发现，借款主要发生在2018-2019年，借款日利率为0.05%（折合年化利率为18.25%），罚息利率在约定利率水平上加收50%。

在中国裁判文书网搜索“亿联银行”相关裁判文书发现，亿联银行曾是京东金条的资金方，贷款年利率19.345%，一旦发生逾期，还要在此基础上加收年利率23.981%的违约金。

声声投诉、罚单、诉讼，拷问亿联银行的品控风控能力、合规敬畏心，查漏补缺还需再快些。

行业分析师刘锐玲表示，与传统银行相比，民营银行重要特征为自主性和私营性。特殊的产权结构和经营形式，决定了企业机制活、效率高等优势，对业绩利润有强烈追求，但囿于成立时间短，相应的制度机制、人才建设、内控风控力往往沉淀不足，如过于粗放可能会出现各种衍生风险。

02

营利双降 盈利能力较弱

存贷比高企 资本充足率承压

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聚焦亿联银行，或有急迫与无奈。

今年前三季，营收8.52亿元，同比下降45.65%；净利0.67亿元，同比下降44.92%。

拉长维度，2017-2021年营收分别为0.63亿元、1.63亿元、9.56亿元、15.67亿元、14.35亿元，净利-0.57亿元、-1.5亿元、1.53亿元、2.2亿元、0.52亿元。不仅体量偏小，业绩稳定度尤其盈利方面也亟待提升。

2021年，亿联银行营收、净利增速双双由正转负，分别同比下降8.47%、76.54%，为该行开业以来首次营利双降。

细分业务，存贷业务占据大头。2021年，利息净收入同比减少12.72%至13.57亿元；2022年一季度，同比减少65.57%至4.67亿元。

2022年前三季，亿联银行存贷比高达122.34%，较行业均值78.65%大幅高出55.55%。拉长维度，2018-2021年分别为59.96%、80.81%、104.34%、104.85%。可谓持续攀升，短短四年，存贷比已经翻倍。

行业分析师郝瑞表示，从银行抵抗风险角度看，存贷比例不宜过高，因银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，需要银行留有一定库存现金存款准备金。如存贷比过高，这部分资金就会不足，增加支付风险。亿联银行存贷比高企，折射其收入结构过于传统、新兴业务培育不足，亟需优化提升。 　　

不算多苛求，2022年前三季其不良贷款率为1.69%，虽较上年末下降0.06%，但仍较行业均值1.66%高出0.03%；

2018到2021年，亿联银行不良贷款余额分别16.27万元、2.45亿元、5.43亿元、6.56亿元。不良贷款率为 0.003%、1.21%、1.67%、1.75%。

另一厢，今年前三季拨备覆盖率为164.56%，虽较上年末上涨12.15%，但仍较行业均值205.54%低40.98%。

2021年末，亿联银行拨备覆盖率较上年末上升13.52个百分点，且达到监管要求，然仍旧在17家民营银行中垫底（华通银行、梅州客商银行未披露拨备覆盖率）。

行业分析师林永表示，民营银行由于客户更多是小微企业、个体工商户等，信用风险相应略大；当前国内经济环境较复杂、百业承压，加大不良拨备有助提升经营稳定性。

资本充足率为 11.12%，较年初11.04%上涨0.08%，不过离10.5%的监管红线也并不多远，伴随业务规模扩张，资本补充压力仍在。

2020年三季度末，亿联银行资本充足率降至10.64%，与监管红线近在咫尺。当年12月，吉林银保监局同意其增资扩股方案，一波回血年末升至11.68%。

但根本看，还在自身盈利能力的改善。

03

消费贷兴衰 存款下降 有奖吸存？

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公开资料显示，亿联银行于2017年5月获批开业，由中发金控（持股30%）、美团（持股28.5%）等7家公司共同发起建立。是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，拥有消费金融、小微金融、金融市场、财富管理、营业部五大业务。

消费金融业务，产品主要有“亿联易贷”、“亿贷”，前者保持资产规模和收益稳定，后者主要发力自营品牌和业务能力建设。

截至三季度末，消费贷款业务贷款余额超 252.37 亿元，本年累计投放约 438.19 亿元，为妥妥主力营收。

小微金融业务，包括“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“易税贷”“亿企贷”五款产品。

今年前三季，小微金融业务贷款余额 97.57 亿元，本年累计投放贷款 115.15 亿元，在贷客户数 17.36 万户。

对比上述数据可见，亿联银行消费贷规模明显大于企业贷款金额。

另一厢，存款规模增速放缓。2022年前三季吸收存款规模303.12亿元，同比下滑10.59%。2018-2021年分别为86.56亿元、250.58亿元、311.14亿元、355.09亿元，连续三年增长。

第三方互联网存款，曾是亿联银行存款业务主要增长点。以2020年三季报为例，存款总额274.64亿元，其中线上平台存款210亿元，自营线上存款仅70.75亿元，外部平台存款则达139.32亿元。

然2021年1月15日，银保监会、人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。

随之，“靠档计息”、第三方平台互联网存款被监管叫停。据红星资本局报道，在叫停前，亿联银行与京东金融、小米金融、美团、陆金所等都有存款业务合作。上述整治影响，可想而知。

近日，亿联银行公告称，自2022年12月29日起，与陆金所平台终止合作关系。

或许是揽储压力过大，亿联银行一些做法曾引发质疑。

据北京商报报道，有百度贴吧网友表示，亿联银行推出的第三方互联网平台买入存款的储户，都收到一键转存领红包活动，即指定用户可将所持亿联银行合作的第三方平台资产转存至该行自营平台，转存后可获得红包奖励。

玩味的是，储户发现，存款人需签署《一键转存三方协议》（现已更名为《奖励发放服务协议》），而协议的甲方并非亿联银行，而是湖南诚盛德科技有限公司。

亿联银行相关负责人表示，受今年8月河南村镇银行事件影响，该行持有外部平台存款的客户，对自身资金安全感到担忧。近期该行接到客户存款咨询量明显增加，要求开立存款证明的客户数也明显增多。亿联银行特推出了一键转存活动，客户可自主将平台存款转至银行自营渠道，在该行App可直接进行查询及操作。

看似更便捷，然一键转存是否涉嫌违规高息揽储、有奖吸存，也值得考量。

04

如何稳中求进 把好快慢机

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虽成立短短5年，亿联银行已更换两次行长。首任行长戴兵，原为中国光大银行信用卡中心总经理，任职不足一年因个人原因辞职；第二任行长张其广，2018年5月到任，任职满三年因身体原因辞职。现任行长王玉海于2021年10月上任。

2014年至今，我国民营银行已有19家，规模扩容的同时竞争愈发激烈。“马太效应”下，部分银行生存空间被挤压，如想突围分食，急需业务特色性、综合竞争力，考验高管综合运管力。

当然，亿联银行、王玉海手中也有一些优质底牌。

如作为东北首家民营银行，互联网型银行，该行科技赋能属性不可不表。

以“数字银行，智慧生活”为定位，亿联银行已建立了业界先进的分布式技术架构和智能风控系统，确立了“以消费金融打造自营品牌，以小微金融服务实体经济、以农村金融服务乡村振兴”的“三位一体”服务格局。

截至今年三季度末，亿联银行拥有发明专利申请138个，外观专利申请68个，软件著作权申请129个。

其中，“跨地域分布式多活架构”，曾获银保监会“信息科技风险管理课题研究二类成果奖”、中国人民银行“科技发展三等奖”，亿联银行也获得了高新技术企业的认定。

同时，还获得国际零售银行家（RBI）“年度最佳创新产品奖”、金融时报2020年最佳普惠金融服务中小银行奖、STIF2021第二届国际科创节“金融数字创新奖”、 2021中国金鼎奖“年度普惠金融奖”等称号。

2022年三季报显示，亿联银行资产总额622.47亿元，比上年末增加23.51亿元，增长3.92%；

2022上半年疫情期间，亿联银行线上业务正常运营，累计为73户企业开立账户，支持防疫资金汇划350万元，以线上无接触方式发放各类贷款135亿元。

更难可贵的是，2021年监管新规后，亿联银行开始发力自营渠道建设。通过营业部开展线下存款业务力度，提高核心负债；通过微信银行、亿联App等自营平台吸收存款，进一步扩大自营客户规模和自营渠道存款规模；加大保险业存款规模；积极与各金融机构进行同业授信合作。

换言之，亿联银行也在居安思危，快速打补丁、补短板。

在铑财看，自身成立时短、规模小、缺少线下沉淀、收入单一、盈利能力弱，又机制灵活、思想开放、改革效率高、有闯劲拼劲，亿联银行优劣势鲜明，可塑性强。叠加外部竞争加剧，急需重新打开业绩增量、做大做强。

那么冰火交融中，如何把握快慢机、夯实内力基础？在业务合规与业务扩张中找好平衡？稳中求进、速质并举，就是尚属年轻的亿联银行的当务之急。

快就是慢、慢就是快。

本文为铑财原创

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