增额寿也太能坑人了吧...
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大家好,我系浪浪。
(资料图)
近期由于保险利率下调的事儿,很多妖魔鬼怪都跳了出来。
我并不反感在下架节点发力,因为再不买就没得买了,再不卖也没得卖了。
买卖得看供需匹配,你有需求,我刚好有货,这事就值得大力做。
但是,凡事得讲个厚道,我是有需求,但你卖的东西货不对板,这对吗?
这两天我们又收到一个咨询,说在银行买了一款3.5%的增额寿,想问问跟我们推荐的金满意足典藏版有什么区别?
我说要先算一下收益才知道,让他把保单发给我。
接着我让叶子老师给算了一下,得出他买的产品长期复利(IRR)为3.24%。
他懵了,难道不是写在合同上的3.5%复利吗?怎么收益还会打折呢。
我说凡是写在合同上的复利,都不是真实收益率。
你翻翻合同看,是不是写的保额每年3.5%复利增长?
他看了看,说是的。
我说那就没错,保额指的是身故/全残赔付的钱,不是收益率,你被骗了。
他略带不敢置信地说,写在合同里的收益都不是收益,这也太坑了吧。
我说增额寿的收益不是看出来的,而是算出来的。
衡量增额寿收益的唯一标准,是它的现金价值的增长幅度。
必须要通过测算保单的现金价值,才能得出真实的收益水平。
比如我们要展示【】的收益,就要上现金价值表格+IRR测算。
可不是它的合同上写着保额复利3.5%,我就说复利有3.5%了,那是瞎扯淡。
我最多会说,长期复利近3.5%,但这也是建立在它IRR可达3.48%的前提下。
只差了0.02%,我说近3.5%不过分吧?
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而且你要知道,经过监管的调整之后,现在没有一款增额寿的实际复利能达到3.5%。
如果有人直接跟你说3.5%,那就是骗人的。
目前市场增额寿的实际复利,最多最多就是3.48%。
也就是金满意足典藏版的水平,已经是收益天花板了。
如果你想买增额寿,直接盘它【】准没错。
而为什么,这一轮保险利率3.5%下调,会冒出来这么多销售误导?
一是这一轮下调的是定价利率,定价利率是保险在设计时考虑到的给客户的回报率。
但除了定价利率之外,还有其他的因素会影响整体收益,比如营销成本等等。
所以定价利率3.5%,是保险收益的上限,但不代表保险产品的真实收益能到3.5%。
除了极个别的保险卷王,人家在设计产品的时候,假设自己将来的收益率很高,又把成本尽量设定到最低,才能做出接近3.5%复利的产品。
这也就是为什么,同样是3.5%定价利率,有的产品实际收益高,有的产品实际收益低。
说到底,还是要看一个IRR测算,不然都是耍流氓。
第二个是增额寿的保额3.5%复利增长,真的太具有欺骗性了。
很多人搞不清楚为什么保额不等于收益率。
为什么看收益要用现金价值来测算。
又不懂得怎么测算内部收益率。
于是产品的解释权,就全在销售手上了。
这也算是保险理财的一个BUG了,由于真实收益不在明面上,就给了很多大忽悠耍心眼的空间。
比方人家就正大光明地说,这是3.5%复利的增额寿。
有错吗?没错,但这个3.5%复利,跟你理解的不是同一个。
你想听到的是收益率,他跟你说的是保额复利,是你挂了之后赔的钱。
但你没想到这里门道这么多,一不留神就跳进了大峡谷。
直到后来你发现的时候,对方跟你说,这是一个美丽的误会。
不妨就当作是一场缘分,你捏着鼻子认了吧。
而且最牛X的是,这事儿哪怕是双录,也就是录音录像也解决不了。
因为对方确实告诉你,保额3.5%复利增长,不存在销售误导。
是你自己理解成收益率了,怪谁呢?
就怪你不懂保险,对吧,对方就是这么想的。
那你又能怎么办呢?
只能告诉自己,收益不是目的,储蓄才是意义。
深呼吸,感受爱与美好。
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