作者| 子卿出品| 消费金融频道

(资料图)

近些年来，白户突然成为了香饽饽。不仅银行、消费金融公司等金融机构在扩大对征信白户的金融服务，一些黑灰组织也在各渠道招募白户。

不过与金融机构提供服务不同的是，这些组织是为了利用白户来骗金融机构的钱。

有白拿千万的好事？

「消费金融频道」注意到，近期关于“白户背债”的模式又有了新的升级。

一位中介人士的朋友圈内容显示，其正在寻找纯白户的客户给企业背债，要求必须是纯白户、没有车贷房贷记录、没有用过信用卡，在银行或者机构没有任何借款记录，年龄要求25至45。

在这名中介的叙述中，条件符合的客户不仅能白白到手100万到3000万元，还因为签订了免还条款，不用还款，回报巨大。

此前「消费金融频道」曾详细报道过背债的套路，详见《替人担债月入百万？兴起的包装贷与背债揭秘》。

相较于之前黑白户均可的背债，近期背债这个游走在法律边缘的业务群体似乎对“白户”情有独钟，且涉及金额呈现越来越大的趋势。

根据部分业内人士的口径，目前这波背债潮主要面向的是经营贷和车贷。

今年以来，银行等金融机构因为指标压力等原因，在小微企业贷上下款的条件更加宽松，额度也更加丰厚，这让一些不良中介钻了空子，通过招募白户进行包装从而进行骗贷。

对于大部分白户而言，背债确实不是一个好生意，背上百万债务之余，还会被限高，成为老赖，因此即使中介开出的条件再诱人，真正动心的还是少数。

为了寻找更多符合条件的白户，这些不法组织将目光转向了低学历、高年龄段的“征信白户”。

近期，山东省枣庄市公安局山亭分局破获了系列汽车贷款诈骗案，此案涉及了千余名“背债人”，其中大多为不明真相、蒙蔽受骗的低保户、智障人员等白户人员。

据报道，该犯罪团伙通过中介在微信中介群发布“套车”广告，以“不支付首付款、担保贷款给予好处费”“购买车辆的后续贷款由背后实际购车人支付，跟着就能赚钱”等诱骗背债人。在物色好背债人后，即与上游提供资金的套车人联系。

初步达成意向之后，中介会带着背债人前往车行，以“我亲戚需要购车，我带其办理，申请免抵押贷款”进行套车，让背债人提供身份证、短信验证码，配合进行人脸识别、视频认证，接听金融机构回访电话。

在不法分子的蒙骗下，这些弱势群体在无知无觉中背上了巨额贷款，频繁被催收的情况下，部分背债人甚至选择了自杀。

金融机构风口漏洞颇多

骗贷的各种套路是随着银行信贷业务的产生而出现，不过近些年来个人消费贷、小微企业贷等在下沉客户群，且金融机构的风控系统并未跟上，这种现象从零星的单个变成有组织、有规模的犯罪团伙，冲击着金融系统的稳定性。

在枣庄市公安局山亭分局破获的系列汽车贷款诈骗案，金融公司的不作为成为该团伙屡次得手的重要原因之一。

根据公布的内容，在这个案件中被骗贷金融机构在工作中普遍存在贷前资信审查不到位、贷后流程监管缺失等问题。背债人在网上申请贷款的过程中，仅提供了身份证和电话号码就办理到了贷款。

而在背债人逾期之后，被骗贷的20余家机构仅选择了内催，认为借款人是资金困难所以选择逾期，并未对认真排查是否存在骗贷的可能。

在更大的背债骗局团伙中，这种风控的漏洞会带来更大损失的可能。

从一些了解此种骗局的人士口中「消费金融频道」得知，这些组织在找到合适的白户背债人之后，会在半年之内以极低的首付为这名背债人购房购车，交社保公积金，并伪造交易流水，将背债人包装成一个有房有车的企业老板，最终目的是为了向银行贷到更多的款项。

值得一提的是，背债组织在购入房产的过程中会选择小区内最差的房子，并且专门寻找那些急于脱手的用户把价格压到最低。比如均价2万一平的小区，背债组织会专门寻找1.5万的房型和位置偏僻的房子购入。

在抵押给银行贷款，信贷员审核环节，背债组织会事先打点信贷员，并带领其去拍同小区最好的户型图片用于审核，这样一套操作下来，1.5万一平的房子均价瞬间上升到2.5万一平。

以一套100平的房子为例，原房子价值只值150万，操作之后变成250万，即使只贷出房子价值的7成，也能到手175万，比房子的原价值还多25万，即使事发之后，银行通过拍卖房产也没办法覆盖负债。

随着普惠金融的深入，利用各种信息差违规骗贷的风险只会越来越多，从目前的情况来看，金融公司在扩大版图的同时，只有不断提高风控能力和贷后核查能力，丰富进件审批标准才能降低被骗贷的可能。

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