【世界报资讯】利率告别3%时代,降息潮之后,该如何保卫我们的存款?
5月初,银行存款利率又跌了。全国性银行里,已经找不到3%以上的定期存款了,这还是史上第一次。
这让很多人慌了神,总觉得自己辛苦攒的钱,放在银行里一直在贬值。可放眼望去,更靠谱的投资渠道实在不多。股票基金风险太大,可能血本无归;银行理财也不保本,去年坑了太多人;就算买房,还能涨的买不起,普通的不赚钱。
(相关资料图)
有人选择提前还贷,实现“无债一身轻”;也有人为了多点利息,成为“存款特种兵”,专程跑几百公里到另一个城市存钱;还有人天天蹲守抢大额存单,或者看着黄金一直涨,囤了不少在家里。
在我们的调查里,提前还房贷和买3.5%复利的增额寿险,是最多的两种方式,因为它们有着最强的确定性。几乎没有人不说自己是保守型投资者,在这个不确定的时代,守住自己的钱,变得比赚更多的钱更加重要。
以下7个故事,你可以看到那些谨小慎微的人,是如何调整心态,积极应对,保卫自己来之不易的财富。
文 |棠梨
编辑 |赵磊
运营 |刘璇
“乐高、CD都不好卖了,还是提前还贷算了”
陈梦 31岁 普通事业单位 山东威海 存款30万
我存的定期不算很多,也就 10 来万,所以利率下降对于我来说影响有限,大部分钱都被我拿去投资了,比如基金、寄存金、黄金等等,也倒卖过乐高、CD、茅台什么的。
我自己本身就玩乐高,后来发现绝版的乐高涨价挺猛的,圈子里的人发现后就开始越买越多。乐高每年会绝版一批,再新出一批,我们就买当年绝版的和IP比较火的,比如哈利波特、星球大战。但最近不太行了,因为乐高在中国嘉兴开了工厂,产量实在太高了,还有一些人会从海外大批进口最受欢迎的几款,导致整个乐高圈的行情都乱套了。
我见过很多大佬,手里有价值几百万、上千万的乐高,2023年开始他们疯狂出货。我算是买的少的,现在家里的乐高市场价也就 5 万多,一些重复的款囤了十几二十盒。去年年底的情况还比较好,在闲鱼卖的话,一个月能挣 1000 多块钱,现在不太好卖了。
还有一些绝版或者签名的 CD 也都不好卖了。前几年我在“孔夫子旧书网”上 50 块钱淘到了一张碟,在闲鱼卖了1000元。还有一次1500块买了一张腰乐队的碟,两星期后以3600元的价格卖出去了。但现在我好几个月没卖出去一张了,因为经济形势不好,大家手里的钱都用在刀刃上,不太会去买乐高、CD这样华而不实的东西。我现在一直在清库存,还有100 来张,不过总得来看不会赔,毕竟之前赚过一些。
我是那种不管什么都会试一试,但从来不敢买太多的细水长流型投资。2016年前后我还买过P2P,陆陆续续投了 10 来万,利率至少在6%以上,后来有暴雷的事情出现,我觉得不对劲就赶紧取出来了。再比如,我每年都买 50 克到 100 克的金条,每天我还会抢一抢茅台,前几年加上在“i茅台”App上摇号的,一年能抢个三四瓶。如果是飞天这种普茅,一瓶多的话能赚个一千三四,行情不好的时候也能赚个七八百,你也可以自己先收起来,等到过节之前涨价的时候再卖出去。
所以,钱放在我手里是比存在银行里赚得多的,但今年基本干啥都亏钱。本来我可以不提前还房贷,公积金能覆盖,现在这个市场的样子,我想了想还是先还上吧,只有9万块钱,剩下的就顺其自然吧。利率不断走低,我周围人也只能抱怨,毕竟改变不了什么,真的是没办法。
▲《没有养老的资金》剧照。图 / 豆瓣
“增额寿险和万能险是我比较看好的中长期投资方式。”
孙璐 28岁 沿海三线城市 国企职员 存款30万
我目前是三十万的存款,有车无房的状态,因为工作关系,经常会留意一些金融方面的资讯,会对自己的中长期规划有比较明确的想法。
比如我主要会买增额寿险和万能险。终身寿险目前市面上很多都是3%~3.5%的年化利率 ,它可以简单理解为你活得越久,复利就越多。比如你从20岁开始投保,到五六十岁退休,保额每年都复利增长3.5%,这样跑了三四十年能得到的回报还是不错的,到期以后就可以把一部分的账户价值拿出来作为养老钱。很多人都比较喜欢它的确定性,现在整个大市场的利率是在不断走低的,可能以后就很难找到3.5%的产品了,现在去锁定利率是很好的选择。
年金的收益比较一般,但是现在国内很多保险公司会搭配一个万能账户给到客户。年金险比如说买个十年,就会规定在第 11 年、第 15 年等不同的时候返还,这笔钱会进入到万能账户,这个万能账户会有一个终身保本和保最低利率的保障。比如有些80后、90后父母会给孩子买一份教育金,等到孩子以后上高中、上大学,就可以直接从这个账户里取出来给孩子用。增额寿险和万能险都是为未来准备的中长期账户,这种复利的产品基本能跑赢通货膨胀。但如果你短期要用钱,就不建议放在这种中长期的账户了。
我之后可能也会尝试国债,因为国债也是很长线的,现在买30年跟50年的话,都是利率三点多,虽然也不是特别高,但是一些年纪比较大的人会比较偏向这种国家背书的产品。国债一般是从银行渠道放出来,在手机银行上预定,目前也比较枪手。如果之后你不想要了,也可以转手卖掉。
除此之外,也尝试过一些定投基金之类的产品。通过这几种方式,基本能让自己的投资收益跑赢通胀和日渐走低的利率。目前大环境太多不可控因素,所以我自己的投资三要素排序还是安全性>流动性>收益性。
身边人应对利率降低的方式还挺不一样的。有些人当下的生活都觉得困难,没有太多存款,无法考虑长期计划;有些有存款的,因为家庭原因,需要灵活的存取方式,依然选择银行储蓄或者是短期理财产品,比较少考虑到长期的理财方式;小部分资金充裕的人,就会考虑储蓄险和国债,就是现在所谓的“金融房产”概念。更富裕的家族,会有更多高阶的选择,比如境外保险和境外资产的配置,甚至是信托。
其实对于现在很多的年轻人来讲,去互联网上学习一下通识的财商课程也挺好,至少能不被消费主义裹挟,导致存不下来钱。
▲《没有养老的资金》剧照。图 / 豆瓣
“开会开到晚上12点,也讨论不出拉存款的好方案。”
芭芭拉 28岁 四大行职员 青海 无存款
虽然没有存款,但利率降低对我以及身边人的影响还是比较大的。像我们这种各方面发展没那么好的五线城市,投资理财的渠道非常有限,这里的人几乎都只存定期,比如一些农民只要有1000元,甚至500元都会来存个定期。大家都是去各个银行打听,哪个银行存款利率高一点就去哪个银行存钱。
一般地方性银行和城商行、农商行会比四大行利率高一些。比如说我们的一年期定存是1.9%的话,农村信用社可能会是2.0%,存一万块一年下来其实也就多十块钱。如果存款不多的话真的没差多少,但储户对于这些比较敏感,前几天还有一个客户转走了45万,仅仅是因为利率相差0.07%。如果有银行送东西的话,他们也会去存钱。
现在我们跟信用社的存款差距就特别大,我们几乎只有他们存款量的一半。在前几年差距还没有这么大,2018年我入行的时候跟他们差不多,我们的利率甚至更高一点,但就是这两年利率下滑以后,马上客户就跑到他们那儿去了,我们的存款量一直在掉,我们的任务就会越积越重。
我们本来就是乡镇网点或者县域网点,客户们不太懂也不太接受其他的理财产品,如果你总是和他们讲这些,下次他们可能就不来你这儿存款了。而且有些和第三方合作的贵金属产品,比如项链,的确质量没有那么好,存在掉色之类的情况,就更加没有人买了。
我自己没啥存款,剩余不多的钱都用来完成单位定的各种任务了,比如黄金、基金、保险等等,因为领导会施压,我们推销不出去就只能自己内部消化,甚至可能会贷款去完成这些任务。如果我有存款的话可能会花更多精力去了解基金、股票这些有些风险但收益也高的方式。
本来大家挣钱就都不容易,放银行也就看重那点利息,相当于自己的额外收入,如果利率不降,银行存个四五万,一年下来也有差不多一两千块钱利息,一家人可以用这些钱过年买买衣服啥的,现在降了以后,感觉对他们的生活还是有些影响的。利率下降以后,有的客户开玩笑说:“那过两年在你们银行存钱,你们帮我们看着钱,是不是还要给你们钱呀?”
我们前几天晚上开会聊到了 12 点,一直在讨论说怎么稳住客户,怎么拉存款进来。但最后也没有探讨出更好的方案,因为人家的利率本来就比我们高嘛。我们只能搞好服务,比如其他银行排队拥挤,我们这边基本不需要排队,服务也更好一些,其他暂时没有什么好的解决办法了。
▲图 / 视觉中国
“对于我来说,这是非常好创业的机会。”
Echo 33岁 金融保险业 杭州 存款50万
我本身是做金融保险业的。利率下行这个趋势,在我2013年入行的时候开始算,已经说了快有10年了。在这个行业沉浸得比较久以后,会对个人的财务规划有比较大的影响,我大概在3-5年之前,就已经把钱放到了保底有3%~3.5%的万能险里面,锁定了利率。这个利率在2017年的时候最高有6.5%-6.8%,但自从购买这个产品到现在,利率一直在下跌,目前已经跌到了合同保底的3.5%了。
除了这个保险外,我的大部分钱都用来买房了。2021年3月,我在杭州摇号买了自己的第一套房,我不喜欢有太大的还贷压力,直接全款买的,1.2万每平方米,稍微离市中心远一点。目前未装修出租,也未自住,只是觉得有套房子安心很多。好在买的时候价格就便宜,目前房价算是持平,暂时没有出售计划。
另外一套房是去年为了给父母养老买的,房贷利率5%左右,今年降到4.89%。因为存款利率比贷款利率低,想提前还贷省点利息,去年提前还贷20万,目前还剩36.9万未还,之后打算再凑点先还上。
▲房子的贷款信息。图/受访者提供
我马上就要到 34 岁了,买房只是我的一个长远的存钱规划,和具体买房要来做什么其实没有太大关系。像我这样的单身人士是很容易把钱随便花掉的,因为会觉得说我这笔钱连半平方米厕所都买不起,还不如及时行乐,吃个饭、换个手机电脑。这样的话就永远存不下钱了。
现在我个人的资产配置基本是做完了,而银行利率的降低,对我来讲其实是一个很好的机会。因为现在整个市场行情就是很恐慌,大家都喜欢存钱,不喜欢投资,接下来我打算和朋友开公司创业,专门教大家怎么“存钱”,给客户提供咨询服务,帮助客户筛选合适的产品。简单来讲就是把每家公司营销产品的那些套路去掉,给客户展现金融这个比较虚的东西里面的逻辑过程。风险的预估上,我们一年的成本大概是在30万,主要用在比如在CBD租一个办公地,建立自己的团队,然后运营活动维系客户等方面。
今年以来,最大的感受就是找我做存钱的人变多了,客户心态的变化也非常明显。像以前2015、2016年经济比较好的时候,我这边很多阿里的客户跟我们讲的都是创业。但是现在,他们出去创业的那些人,基本上拿了a轮、b轮之后大多就什么都没有了。
最近几年大部分的人已经倾向于躺平了。同样都是阿里系的客户,很多30岁出头的人主动来跟我们谈关于养老的话题,聊的都是提前退休,不要猝死,他们的物质欲望也没有像以前那么强了。这些话题放在以前,他们是不爱聊的,会觉得自己还很年轻。
“2月份跑了12家银行,情人节的时候我俩一起把40万存了进去”
刘坤 24岁 互联网从业者 上海 存款60万
今年是来到上海的三年整,和女朋友订了婚,处于即将进入人生下一阶段的状态。怀揣着父母给的以及我俩存的一些钱,才开始考虑理财相关的事情。
大概是2月初的时候,我跑了12家银行,了解了一下各家的利率策略并做了个表格。像中国银行的大额存单是20万起存,工商银行是一年25万、两年25万、三年30万起存,农业银行起存是100万。然后我又看了看一年、两年、三年的利率,最后还是决定买大额存单。
▲刘坤记录的上海2月份各银行利率表。图/受访者提供
我和女朋友去存钱的那天,正好是情人节。我们一起存了40万,其中有我父母给的30万,还有女朋友的10万,因为我们只是订婚,还没有结婚,为了防止以后万一有什么纠纷,我俩还录了个视频。是我提出来的,就是双方拿着身份证,说一下40万的归属组成。
我存的是招商银行的两年定期,利率是2.7%。因为考虑到三年后可能在老家买房子,担心存三年到时候不能及时拿出来。这40万交个首付是没问题的,过两年房价如果能再降一降,争取全款拿下老家那边的房子,我是那种比较谨小慎微型的,不想有太多的负债、贷款。
除了40万存单,还有5万朝朝宝、10万余利宝、5万基金用来理财。我之前都放余额宝里,但是后来发现利息越来越低,以前每天有一两块钱,后来一块都不到了。很多要用钱的情况,从余额宝里提出来还要手续费,我就把钱都放到了招商的朝朝宝里去,收益会比活期高一点点,但朝朝宝最多只能放5万,现在的七日年化是2.07%。
基金我和女友零零碎碎投进去五万左右,每年大概要赔两三千。我没有管这个,我女友也不愿意让我现在提现,因为提出来的话就相当于永远亏了,不太愿意面对,想着这东西要长久持有,所以只要没有亏得太过分,暂时就不管了。
我对利率下降其实没有特别大的感知。我是前两天刷朋友圈,看到有人说利率进入2%时代了。我心想刚好存得早,只不过三个月就降息了。但也没有特别在乎,毕竟到时候钱买个房子,储蓄基本就空了。
“储蓄是习惯,利率的高低,只要心态好就没啥影响。”
唐晓 37岁 美术设计师 武汉 存款400万
我的抗风险意识比较强,一直就有储蓄的习惯,大学毕业的时候就存了4万块钱。后来从入职第一年一千的月薪到现在每年30万到80万的收入,薪水慢慢涨起来,存款也跟着增加。400万里面有200多万是疫情三年期间刚好接了一些赚钱的项目,又没法高消费,就存下来了。
我整体的理财观是比较保守的,大概有100万是在三年五年期的存单里面。第二个是买了一个泰康的年金险,里面套了一个可存可取的万能账户,基本放个5年,我也不太会动它,如果实在要动就损失一些手续费。第三个部分是作为自己做项目的流动资金使用,在类似于周周盈、月月盈随存随取的产品里面,这个利息会低一些,好像现在只有2.6%了,之前是有3%到3.5%的。除此之外,还会少量投资一些朋友的实体生意,然后剩下的每年会固定买些黄金,我不太追求它增不增值,但是会买一些长期存起来。
▲周周盈和三年期的存单。图/受访者提供
这几种方式也是在存款逐渐变多后一点点加上去的,总的加起来收益在4%-5%左右,主要是为50多岁以后考虑养老做打算。如果延迟退休对我有影响,那就是让我玩的时间变短了,所以想提前退休。我按55岁退休算也还要工作15年,如果保持一年存20万的进度,55岁的时候存款正常应该在700~900万之间,如果不再强制储蓄,大概600万也是有的。
我主要求的是稳定,所以利息高低对我的心态没有很大的影响。之前我朋友也建议我可以尝试炒股、基金什么的,那时候我的储蓄还没有这么多,就按100万算,就算利息差别有6%,一年的差额也就6万,为了获得这6万我要一整年都关心这个股票基金涨了跌了,而这6万又不会很大程度上改变我的生活状态,对于我来说没有很大意义。在我目标退休年纪的时候达到目标储蓄金额并没有很大难度,没必要冒任何风险。
储蓄最难的就是从0到1的过程,如果你一旦有了一个稍微大点的整数金额,你储蓄习惯就养成了。比如我自己单位的工资和小的外快会作为我生活的支出,但是如果有大的进账,我是必须保证80%拿来储蓄。在消费上如果这个东西可有可无,我就会等下一笔钱到了,再考虑要不要买。
我身边的大部分人可能生活的压力也没有特别大,所以也没有说我要去通过理财去完全改变生活,基本上都是比较保守型的,大概也就是银行和保险理财为主,基金可能都买得少。
“我把钱借给创业的朋友,年利率10%”
莞尔 24岁 财务 广东 7~8万存款
大学的时候开始有生活费了,父母会建议我把钱放在余额宝里。后来学着买定期,比如我有1000块,我会去买个30天的,等到第二个月又有1000块,就把这2000块一起再买个30天。等钱再多一点,我就会把它分开,一部分买个180天,另一部分买30天,以此类推。后面这个钱就攒下来了,我一直追求比较稳的方式,收益不会很多,但是可持续。
大二的时候我因为学钢琴的关系认识了在学校附近创业的学长,他毕业很多年了,我报了他的班以后和他成为了朋友。那时候我已经攒了一万块左右,360天的定期还差一两个月到期,利率是4%。他知道以后说:“哇,这么低,那我给你8%,给你翻个倍,你把钱借给我。”
如果他用自由职业者的身份去银行贷款,利率至少有10%,所以这样的方式,对于我们来说都是一个不错的买卖。我大学毕业之后他还给我涨了利息,直接涨到了10%。我们之前是口头的借贷,从去年开始用腾讯电子签。因为是比较信任的朋友,基本快到期了双方对下账,就会还款。
▲腾讯电子签借条。图 / 受访者提供
我告诉我别的朋友,说我借别人钱利息10%,他们都说我放高利贷。我自从钱生钱的意识培养起来之后,除非是很短期的,但凡借给别人钱几乎都是要收利息的。我的朋友都知道我有这个习惯,他们问我借钱的时候,就算我不主动提起,他们也会主动问我。我是觉得能把钱说清楚的人才能保持长期稳定的朋友关系。
现在的存款大概7-8万,一半以上的存款出借给了比较信任的创业的朋友,年利率10%;存了一两万手机银行的活期,其余的买支付宝买券商理财或基金,年利率4%左右,投入的本金相对少,还在学习理财的过程中。
像我一样大学就开始玩理财的挺少的。我也没有太多的存款,所以今年利率降低对我的影响没有很大,但是2022年末整个投资市场很不好,很多理财产品都暴跌,那时我已经买了五千的券商理财,有90天的期限,盈利的时候一个月赚15元以内,市场暴跌的时候一个月亏损30元以上,一次性就把我一年的理财收益亏了,还挺难受的。我身边投资理财的人很少,基本都亏损,2022年的失利也让我对自己的理财能力不那么自信了,现在再想买理财产品都会斟酌再三。利率的下跌或者说市场的下滑,会让人很没有安全感的吧。
(文中受访者均为化名)
文章为每日人物原创,侵权必究。
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