恒天家办:银行降准,保险利率下调,投资者该怎么办?
最近有两件跟大家的钱袋子有关的事情,第一件是央行继去年两次降准后,于今年3月27日起再次下调金融机构存款准备金率。第二件是近期监管要求险企新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。那么这两个“降”对我们对投资有哪些影响?我们应该如何应对收益率越来越低的时代?
一、银行降准将带来哪些影响?
(资料图)
首先来看,如何理解银行存款准备金。众所周知,银行吸收存款,同时发放贷款。但银行所吸收的存款并不会全部贷出去,为应对储户提取存款和资金清算,银行需要保留一定的资金,这部分资金就是银行存款准备金。
国际上,存款准备金主要包括三部分:一是库存现金;二是按一定比例缴存中央银行的存款,称为法定准备金;三是在中央银行存款中超过法定准备金的部分,称为超额储备。
我们一般说的存款准备金是法定准备金,即各商业银行上缴中央银行的资金。上缴央行资金的比例就是银行存款准备金率。比如假定存款准备金率是8%,银行吸收了100元的存款,就要拿出8元钱,缴存给央行。降准降的就是存款准备金率。降准之后,银行交给央行的钱少了,留在自己手里的钱多了,这样就可以贷出去更多资金。
再来看,降准带来的影响。分两方面来看。一方面,对市场来说,降准之后,银行可支配钱增多,企业、居民贷款的话会相对容易,对实体经济是重大利好。根据央行官网公布的数据,此次降准后,金融机构加权平均存款准备金率为约7.6%。此次降准政策有望释放约5500亿元人民币的资金,用于支持实体经济发展,缓解实体经济融资难等问题。另一方面,从投资角度来看,市场流动性相对充裕了,在需求不变的情况下,整个资金市场的利率水平会往下走,理财产品的收益率往下走是大趋势。同时,由于资金的相对宽松,不少银行的存款利率也会有所下调。
二、保险定价利率从3.5%降到3%,意味着什么?
定价利率也称预定利率,是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗理解,就是保险公司承诺以年复利的方式赋予客户的回报率,该利率主要参照国债收益率和实际投资收益率等指标而设置。
那么下调0.5%,从收益上来看,意味着什么?举个例子:同样100万本金,复利差0.5%,20年就相差9万,30年相差25万,40年相差43万。也就是说,未来保险产品的直接收益必定会减少。
从收益来看,可能会有一些影响。但从长期视角看,是一件好事。适时调降定价利率,既利于防范行业性利差损风险引发的系统性风险,也利于推动行业回归保险本源,实现长期稳健发展。
对于想要配置保险的投资者来说,不用太过担心。首先,定价利率下调是个循序渐进的过程,在新定价利率产品面世之前,老产品仍会继续存在一段时间。其次,无论是保障型保险,还是储蓄型保险,我们配置保险的最终目的不是为了赚钱,而是对冲风险所带来的损失,对收益不要太过纠结,最主要关注的是保障内容。
三、做好资产配置,是最好的应对
无论是银行降准,还是保险利率下调,可以看到,未来单个产品收益率越来越低是非常确定的趋势。对于投资者来说,我们要做的就是接受投资收益率变低这一事实,做好资产分散配置是最关键的。
资产配置是一个老生常谈的话题,但对家庭财富非常重要。那如何进行资产配置呢?近来,恒天家办重磅推出的一站式、一揽子的财富解决方案——银杏财富解决方案里提到了四笔钱的配置逻辑,投资者可以参考来用。
银杏财富解决方案,是通过“四笔钱+五步法+九宫格配置工具”服务体系,为客户提供多元化、定制化的综合财富咨询服务。
在这个方案里,根据资金的用途,将每个家庭的资金分成灵活取用的钱、人生保障的钱、稳健增值的钱、进取投资的钱这4笔钱,再以4个账户的方式安排家庭资金,综合考量,借助九宫格配置工具实现有效配置。
第一笔钱,是灵活取用的钱。
这笔钱主要用于家庭一年内的日常开支,一般建议占配置资产的5%左右,或者根据家庭需求预留3-6个月的生活费用。灵活取用的钱,最重要的特点是具备超强的流动性,可以随时取用,适合配置流动性高、风险低、可以灵活存取的品类,比如货币基金、短期理财产品、银行活期存款等。
第二笔钱,是人生保障的钱。
每个家庭都需要保障,这笔钱是为生活托底的钱,设立这笔钱的目的主要是为了抵御风险,为家庭建立一个安全网,解决家庭可能会面临的意外、医疗、养老的多重顾虑。
在家庭的整个财富规划当中,只有先做好一定的防守,才可能有更多进取的行为。根据发达国家的成熟经验,合理的年保费支出一般占家庭总收入的5%-15%。对于尚在起步期,未来经济水平增长空间大的年轻家庭来说,支出比例可以相应取低,随着时间推移逐渐加高。而当职业发展和收入增长接近天花板,筹备养老等未来支出的剩余时间趋于紧张的时候,保险的配置比例也需相应提高。
第三笔钱,是稳健增值的钱。
这笔钱设立的主要目的是为了实现家庭资产的稳定增长,是家庭资产配置当中权重比较大的一笔钱。稳健增值的钱应当和我们社会的通货膨胀率达成一定的相关性,它没有很高的收益,基本会在略微跑赢市场的状态,能够慢慢地积累家庭财富。
这笔钱可投向固收类资产,收益预期以约定的收益计算为准,不涉及到净值波动和二级市场风险,可以用来做投资增值资金的“安全垫”。
第四笔钱,是进取投资的钱。
这笔钱主要是通过承担一定的风险来获取更高的收益。虽然这部分配置短期波动较大,风险较高,损失本金的概率也比较大,但也可能获得比较高的收益。可以通过分散持有、优选配置进行长期价值投资,降低整体风险,追求较高的收益。
这四笔钱每笔该投入多少,具体需要根据每个家庭的实际情况来做合理的安排。同时,资产配置的比例不是固定不变的,不同的阶段,我们需要根据家庭情况以及市场环境的变化等,进行不同程度的动态调整,以更好地实现我们的投资目标。
如果个人做不到很专业的配置,建议可以交给专业的机构或者财富规划师,来协助自己进行资产配置,从而实现家庭的长远财富目标。
(投资有风险,本文仅供参考)
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