这家城商行冲刺上市,个人贷款业务“偏科”
随着注册制的落地,多家排队上市的中小银行的审核已经平移至注册制。业界普遍认为,中小银行的上市进程,会随着注册制的落地而加速。湖北银行就是其中一员。
消金界注意到,2022年11月4日,湖北银行在证监会网站第一次预披露了其招股说明书,2023年3月3日,再次向证监会提交了招股说明书。如果能借注册制的全面落地,加快完成IPO的话,与其他排队很长时间的银行相比,湖北银行的上市进程堪称顺遂。
消金界发现,湖北银行的个人信贷业务结构中,个人消费贷占比不高,有待优化。不过,旗下湖北消金作为该类业务的主要参与者,也算打了个配合。自身业务有调整空间,也算是增长机会所在。
【资料图】
01
年轻的湖北银行
根据招股说明书,湖北银行本次公开发行新股所募集的资金,扣除发行费用后,将全部用于充实核心一级资本,提高资本充足率。
湖北银行成立于2011年,总部位于武汉,业务主要集中在湖北地区。
截至2022年6月末,湖北银行资产总额为3871.16亿元,净资产为285.5亿元,发放贷款总额为2063.71亿元,不良贷款率为1.98%,拨备覆盖率为212.72%,资本充足率为13.27%。在湖北本省中小商业银行中,湖北银行的贷款总额排第三。
2019年、2020年、2021年,湖北银行的净利润分别为18.98亿元、13.18亿元、17.56亿元。2022年上半年,湖北银行实现营收45.55亿元,净利润为12.44亿元。
消金界注意到,2020年以来,监管机构对湖北银行的贷款业务进行了多次现场检查,发现的问题包括民营及小微企业服务制度系统建立不完善、民营企业贷款利率偏高、未严格落实对小微企业减费让利政策、贷款三查不严格等21类问题。
对于贷款业务存在的问题,湖北银行提到的首要原因是成立时间较短,客户经理队伍年轻,业务素质有待提高,另外,部分分支机构没有执行总行在信贷管理方面的制度,再就是内部惩戒机制不完善,违约违规成本低。
这样看的话,对于年轻的湖北银行而言,内部的合规建设与执行,包括对前期监管提出问题的整改效果,都还是上市途中的一道坎。
个贷方面,湖北银行个人贷款主要包括个人住房贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款和信用卡业务。
截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年6月末,湖北银行个人银行业务营业收入分别为11.85亿元、11.07亿元、19.86亿元和8.98亿元,占湖北银行营收比重分别为14.60%、13.98%、25.89%和19.71%。营业利润分别为5.95亿元、5.48亿元、9.64亿元和4.40亿元,占湖北银行营业利润的比重分别为26.44%、34.77%、55.37%和33.44%。
湖北银行的个人贷款业务占总营收的比重不高,但增速比较快。而利润贡献占比明显高于营收占比,这说明,湖北银行的个人贷款业务收益率不低。
2022年上半年,湖北银行个人贷款的平均收益率为6.07%,虽然较前两年有所微降,但在LPR下降、减费让利的整体大环境下,与同业相比,这个收益率已经不低了。
02
个人业务偏科
消金界注意到,虽然湖北银行提出了打造“最具成长价值的零售银行”的目标,并且提出要大力发展消费金融。但实际上,个人消费贷在湖北银行个人贷款中占比极低。
截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年6月末,湖北银行个人贷款分别为299.75亿元、361.10亿元、427.84亿元和454.37亿元,2019年至2021年的年均复合增长率为19.47%。
截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年6月末,湖北银行个人贷款的不良贷款余额分别为3.56亿元、4.34亿元、4.72亿元和5.25亿元,个人贷款不良率分别为1.19%、1.20%、1.10%和1.16%。
湖北银行的个人贷款规模保持了高速的增长,但分析其结构却会发现,湖北银行的个人贷款业务“严重偏科”。
截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年6月末,湖北银行的个人住房贷款总额分别为126.15亿元、180.78亿元、235.67亿元和244.26亿元,占个人贷款的比例分别为42.08%、50.06%、55.08%和53.76%。
截至2019年末、2020年末、202年末和2022年6月末,湖北银行个人经营性贷款总额分别为139.12亿元、151.82亿元、161.94亿元和175.10亿元,占个人贷款的比例分别为46.41%、42.04%、37.85%和38.54%。
截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年6月末,湖北银行个人消费贷款总额分别为24.99亿元、18.52亿元、15.58亿元和14.55亿元。截至2022年6月末,个人消费贷款占个人贷款总额的比例为3.20%。
很明显,湖北银行的个人贷款主要由个人住房贷款和个人经营贷款组成,到2022年6月末,两者合计占了湖北银行个人贷款总额的比例为92.3%,个人消费贷仅为3.2%,剩下的4.5%是信用卡透支。
在大力发展个人贷款的时候,湖北银行确实加大了向个人信贷业务的资源配置,不过重点是投向了针对个体工商户的个人经营贷业务上。
湖北银行加大了对个人经营性贷款产品的研发,推出“税易贷”、“微贷款”、“创业担保贷款” 等多款产品。
值得关注的是,湖北银行以“税易贷”业务为基础,推出了互联网个人经营贷产品“云店贷”、“扫码贷”等线上产品,提升了获客能力和效率。
据了解,作为一款互联网个人信用贷款,云店贷面向客群是个人工商户,聚焦轻工行业核心企业产业链上下游的重点门店,为其提供日常经营资金。
消金界发现,近来很多贷款中介在推云店贷,且贷款利率与去年相比,有明显的的下降。可见,湖北银行加大了对云店贷的推广力度,个人经营贷,尤其是互联网个人经营贷产品,仍是湖北银行今年的重点。
不过虽然在自身的业务布局方面,湖北银行的个人消费贷业务不见大的发展,但在消费金融方面也不是毫无作为。
湖北银行参股了湖北消费金融公司,持股31.91%。作为大股东,2019年4月,湖北银行给了湖北消金15亿元的同业授信额度。2021年6月,又给与湖北消金15亿元的同业授信额度。
另外值得关注的是,截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年6月末,湖北银行拆出资金款项净额分别为42.15亿元、52.29亿元、123.20亿元及149.10亿元。
湖北银行的拆出资金逐年增长。对此湖北银行解释说,主要是2019年开始,逐步加大了与消费金融公司和金融租赁公司的合作力度。
因此,我们也得以看到,湖北银行通过拆解资金与外部消费金融公司和金融租赁公司的合作,规模与增速要大于自身个人消费贷业务的发展。
不过,对于一家志在上市的城商行而言,长远看,只有自身的核心业务能力强,才能得到投资人的认可。
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