多地中小银行存款利率下调!4月LPR降不降?
近日,河南、湖北、广东、陕西等多地的中小银行纷纷下调存款利率,引起市场广泛关注。专家认为,这是去年“降息潮”的延续,但国有大行的存款利率不会跟进。
专家进一步分析称,结合最新公布的3月金融数据表现,由存款利率下降而引发的降息预期或下降。
多家中小银行“跟进”降息
(资料图)
4月11日,深圳坪山珠江村镇银行发布公告称,自4月11日起,该行一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分别调整为2.15%、2.75%、3.4%、3.9%,各期限存款利率均较“开门红”期间下调10个基点。
同日,河南修武农商银行发布公告称,自2023年4月8日起将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调至1.9%、2.4%、2.85%,而调整之前的利率分别为2.25%、2.7%、3.30%。
湖北黄梅农商行也发布公告,自4月8日起,将一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分别调整为2.00%、2.30%、3.00%、3.00%。
据记者不完全统计,截至目前,已有近20家中小银行下调存款利率,降幅不一,在10-45个基点之间。
为了进一步推进存款利率市场化,2022年4月央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,自律机制成员银行可参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR(贷款市场报价利率)为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。彼时,便引发了一轮从国有大行开始,蔓延到股份制银行的存款利率下降潮,大多下调1年期以上期限定期存款和大额存单利率。同年9月,部分全国性银行下调存款利率,带动其他银行跟进调整,下调幅度在10-50个基点之间。
此次部分中小银行存款利率密集下调被看作是去年降息潮的延续,当时中小银行宁要高利率,不要失市场。光大证券金融业首席分析师王一峰指出,现阶段中小银行下调存款挂牌利率与前期具有连续性,历经去年两轮存款利率自律管理后,对已参加自律机制但存款利率尚未调整的银行来说,将与国有大行和股份制银行处于不平等的竞争地位。因此,近期中小银行依自律机制,下调存款利率上限(含存款挂牌利率)为合意之举。
“此次部分银行的存款利率下调,主要是由于国内持续深化利率市场化改革,银行管理负债成本的主动性显著提升。同时,近年来,国内积极引导金融机构进一步合理让利实体经济,尤其是中小企业等薄弱环节和重点新兴领域。由于银行持续让利实体经济,导致部分银行净息差压力增大。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。
那么,此次大行是否也会跟进下调存款利率?从存款成本来看,在疫情冲击之下,多数大行2022年的存款成本均有所抬升,从存款内部结构来看,定期存款较活期存款明显大幅抬升。2022年定期存款增量18.7万亿元,活期存款新增4万亿元,定期存款存量是活期存款存量的2.24倍,高于2021年底的1.88倍。由于定期存款利率更高,因此自然拉高了商业银行整体的存款成本。
但是,华创证券首席宏观分析师张瑜团队认为,市场利率定价自律机制成员的存款利率参考十年期国债和一年期LPR。2022年9月中旬存款利率下行之后,一年期LPR维持不变,十年期国债利率抬升约20个基点(bp)。未来LPR利率不动或者十年期国债利率不下行,大行存款利率难降。
不过,记者走访银行后发现,存款利率会日益下降已成为银行间的“共识”。北京工商银行某支行的经理对记者表示:“别看现在利率还有3点几,未来肯定还会越来越低,所以现在看到利率稍高一点的产品就买吧。”
LPR下调可能性多大
自从去年8月的非对称下调后,LPR已连续7个月“原地踏步”,多家中小银行存款利率下调又把LPR的动向推上议论的焦点。那么,近期LPR是否有下调的可能性?对此,市场人士认为,可能性较小。
周茂华对《国际金融报》记者表示,本月LPR调降的概率较低,主要有三方面的原因:一是3月金融数据延续强劲表现,信贷供需两旺;二是银行本身净息差压力较大;三是国内经济稳步复苏,房地产呈现企稳回暖态势等。这些都降低了央行下调LPR利率的动力。
4月11日,央行公布的最新金融数据显示,截至3月末,本外币存款余额280.17万亿元,同比增长12.2%。月末人民币存款余额273.91万亿元,同比增长12.7%,增速分别比上月末和上年同期高0.3个和2.7个百分点。据统计,一季度人民币存款增加15.39万亿元,同比多增4.54万亿元。
华泰证券认为,整体上对二季度信贷的判断是“量节奏平滑、价企稳略升”。采取多大力度推动降低负债端成本是重要变数,中小银行行业自律影响较小,如果通过降息引导则超预期。
申万宏源证券研报指出,从存贷款利率参照的基准来看,贷款利率(1年LPR)能够影响存款利率,而非存款利率影响贷款利率。基于2022年8月份降息后存贷款利率调整的先后顺序,就能看出两者的影响关系,2022年8月15日MLF(中期借贷便利)利率下调后,当月LPR先下调,次月国有银行和大部分股份银行才下调存款挂牌利率。进入2023年,中小银行存款利率确实存在补降的可能性,但本质是去年9月份存款利率下调的延续,而非新增政策,存款利率的下调无法引导贷款利率下调。
东方金诚首席宏观分析师王青判断,考虑到3月刚刚实施降准,加之当前经济回升势头较强,二季度再度降准的可能性不大,央行有可能通过加量续作MLF的方式,向银行体系补充中长期流动性,支持银行放贷。同时,实施政策性降息的可能性较低。不过,着眼于引导房地产行业尽快实现“软着陆”,不排除二季度引导5年期以上LPR下调0.1个百分点的可能。
记者 | 曹韵仪
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