“降息潮”要来了?
最近,陆续有广东、河南、湖北等多地中小银行宣布调整存款利率。
南粤银行自4月4日起,活期存款利率从0.385%下调至0.3%,整存整取利率亦下调0.02至0.15个百分点不等。
(资料图片仅供参考)
这是该行自2017年11月4日以来,该行第一次进行存款利率调整。
广州银行也在4月1日进行了定期存款利率调整,3年期和5年期(5万元以上)的产品利率均下调0.05个百分点。
澄海农商银行4月1日将1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率下调0.05至0.15个百分点不等。
广东以外,河南、湖北的多家银行也在4月以来纷纷调降存款利率。
4月8日,河南淮滨农商行、舞阳县农信社等多家银行,发布公告称,自当日起,将一年期、二年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调恢复至1.9%、2.4%、2.85%,其他期限挂牌利率保持不变。
新一轮“降息潮”要来了吗?
整个中小银行业有一种山雨欲来风满楼的感觉。
为什么要降息?
有部分中小银行曾2023年春节前夕阶段性上调存款利率以揽储,这次下调存款利率,可能是将为揽储所上调的利率调回原来水平。
这部分主要是河南地区的中小银行。
更重要的原因就是现在银行的净息差压力越来越大了,不得不降,而且这一轮降息,也明显集中在中小银行。
在已披露2022年年报的23家上市银行中,超20家银行2022年净利差、净息差均较2021年出现不同程度下降。
息差下降的原因,可以从资产和负债两端来进行分析。
首先来看资产端:去年LPR多次下调,贷款收益率持续下行,而且个人和企业的贷款需求都比往年要弱。
再来看负债端:客户存款偏好发生较大变化,存款同比大幅增长、期限结构有所拉长,定期存款占比较高,居民在存款的选择方面呈现了定期化和长期化趋势,银行的付息率均齐齐上升,负债端成本上行。
面对变小的息差,已经有大行毫不讳言喊出“压降付息成本是今年工作的重中之重”,要通过预算、绩效考核等手段,把压降付息成本的压力层层传导到最后一公里。
从2022年年报数据看,银行业的存款增速高于往年,农行的对公客户存款、个人客户存款增量更是双双创下了历史新高。
“居民储蓄存款增长过快”的问题,也推动了银行根据自身经营情况,合理调降存款利率。
其实早在去年,国内商业银行就曾两次下调存款利率,第一次是4月份,当时监管鼓励中小银行定期存款利率浮动上限下调10BP左右,第二次是9月,国有大行、大部分股份行以及部分城商行、农商行自发调降存款挂牌利率。
在当前市场利率总体有所下行的背景下,降低银行存款利率,也有利于银行稳定负债成本,促进实际贷款利率进一步下行,更好地支持实体经济发展。
低利率时代,很快就要来了,财富想要通过存银行,实现“保值增值”变得越来越难了。
以我们的邻国日本为例,在进入负利率时代以后,你在银行存钱,还要倒贴利息给银行,货币基金也近乎消失了,也是同样的道理,买货币基金要倒贴钱。
在低利率或者负利率时期,你想实现财富保值增值,只能通过购买债基、股票型基金或者炒股,来实现。
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