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全民性的提前还贷，已经惊动了监管层。

(资料图片仅供参考)

至少，从目前的政策导向来看，监管层的态度是积极的。因为，这是消费者的合法权益。

在贷款合同中，约定购房人可以提前还款，且没有设置更多的前置条件。

这是消费者权益的合法性来源。

那么，在具体落地的时候，又出现了银行变相设置的各种疑难条件，排队也好，额度约满也好，窗口关闭也好，总之，在严格限制提前还贷。

结果，既损害消费者的合法权益；又不符合贷款合同的约定。

所以，提前还贷难，纯粹是银行找事。用垄断行业的手段，侵犯消费者的权益。

银行拒绝提前还贷的理由，其实很简单，因为一切明牌：提前还贷，会让银行损失高昂的贷款利息。

这和银行的营收目标和利润指标，和员工的收入，也和年底的分红都息息相关。

所以，不可能让你痛快地还贷。

但是，在这场银行和民众的博弈中，监管层必然的会站在民众这边。

对此，甚至两度发声：

2月9日会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。

2月末，银保监会又召开专题会议，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。

两周之内，针对同一问题，最高监管层做出两次针对性的会议。这只能说明，商业银行的抗拒性和不情愿，到底有多强。

但再不情愿，也不可能不执行银保监会的规定，所以，后来的新闻是：

四大行纷纷做出积极的表态。

这是好事，说明，执行层面的商业银行，确实在执行监管层的指示，在做出努力。

但怕就怕在，这件事并没有这么简单。

因为，博弈论告诉我们的真谛是：

事情一定是摩擦前行，在相互的妥协中，最终达成一种博弈均衡。

也就是说，银行一定不会，就这么认怂，就这么认输的，也一定会出招。

果然，新闻出来了：

看了这个新闻，脑子里，只有一句话：

银行真TM赖孙啊！

这明显是要逼死人的手段，下手太阴毒了!

第一用经营贷买房、还房贷，这是民间执行了多少年的约定俗成之事了。

所谓约定俗成，就是你知道、我知道，所有人都知道，但是所有人都不说。

大家一起开开心心玩了这么多年了。忽然，现在你银行开始单方面使坏了。

从法理上来说，银行没错，但是从道义上来说，非常恶毒。

其二，是银行的手段。

在银行的起诉中，主要有几点：1、偿还180万贷款；2、利息、罚息、复利，都要偿还；3、业主抵押房屋的优先受偿权。

最终，法院的判决是限业主10日内，还清本金180万和利息、罚息、复利。

还不上，就要开始拍卖业主的房子。变卖所得偿还银行。

银行这是将一切都算准了：

算准这业主不可能10天内，拿出来180万现金；

不可能在10天之内，还上180万本金+罚息、利息、福利；

不可能在10天内，将这套房子全款卖掉，还上以上贷款。

所以，最终这业主的房屋结局只有一个：

被廉价法拍。

你不是想还清房贷吗，好，最终让你连房子的出清了。

这才叫鸡飞蛋打。

世上最恶毒的事莫过于此！

用约定俗成的事当证据，当把柄，让人防不胜防，从而一击致命。

从银行的角度来说，你提前还款影响我收益，但有监管压着，我又不能不让还。

那好，就看谁手段更狠，更赖孙吧！

很显然，比狠，谁都比不过银行，比不过银行的利益。

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其实，归根结底，一切的根源都在于存量房和现有房贷利率的巨大利差。

提前还贷本质上是一种资金配置行为，而当它成为一种社会现象的时候，说明提前偿还房贷在资金配置上具有极高的性价比。

所以才会有这么多的人趋之若鹜，想还清旧贷。

我见过的最高房贷利率是6.37，而现在最低的利率是3.7；这就是傻子看到了，也会积极的提前还贷啊。

而要想阻止这个全国性的提前换代潮，只有一个办法可行：

那就是降低存量房利率，但是这一条路，早就被银行堵死了。

根据财新的报道，其实早在2022年，监管部门就已经知道了，居民用经营贷置换按揭贷款的套利行为，并且多次大行开会号召将存量房贷利率下降。

但一直到今天，都只是在研讨罢了。

因为大行做过测算，如果该行所有按揭都执行4.3%的标准，那么一年将减少上千亿元的利润。

而工商、建行、农业三大行，在2022年全年的净利润，则分别是3483亿、3025亿、2411亿。

想都不用想，这一下损失的上千亿利润对于银行来说，几乎是完全不可能接受的。

矛盾就在于此：

要想阻止提前还贷，只有降低存量房利率。

但是，提前还房贷，会影响银行的利润；降低存量房利率，也会影响银行的利润。

无论，哪个方案，最终让利的都是银行。

所以，银行一个都不想要。

所以，虽然我不敢违抗监管，但我敢对业主刷手段，毕竟我手里确实有你的把柄。

所以，你最好老老实实的还贷就好，不要瞎想，也不要多想，做个老实人。

所以，你已经知道了，你是玩不过我的，那就要安于身命。不要抱怨，要抱怨就抱怨命运不好！

要听话，乖！

最后的话：

我们真的要认命吗？能认命吗？

不能。

关键词： 商业银行 约定俗成 合法权益