被“拉黑”的渤海银行:兜不住下滑的息差,保不久高额的利率
作为国内最年轻的全国性股份行,成立于2005年的渤海银行一路狂飙,资产规模快速增长,截至6月末总资产1.69万亿。但近年来,该行在飞速扩张过程中产生的风险逐渐暴露,并对经营业绩、内控管理等产生直接影响。
据渤海银行的2023半年报,该行上半年实现营收130.83亿元,同比减少3.03%;净利润则同比下滑6.91%至40.99亿元。此外,该行的不良率也出现上升,资产质量风险进一步暴露。在财报发布的前不久,中国银行业协会公开了“2023中国银行业100强榜单”,渤海银行的核心一级资本被徽商银行反超,由上一年的24名下降到25名。
事实上,除了业绩、资产质量、核心资本等直观的数据出现下滑,渤海银行近年来大额罚单不断,内控混乱引发的一系列连锁反应,也让渤海银行的名誉受损,渤海银行要面临的问题,非一日可解。
(资料图片仅供参考)
利息净收入跌17.83%,贷款规模缩水
上半年,渤海银行的利息净收入为93.28亿元,同比减少17.83%。具体来看,该行利息净收入下滑的主要原因是利息支出的大幅增长。然而通过存贷款的平均余额以及相关成本和收益来看,渤海银行的表现与多数银行大相径庭,但与天津银行似乎如出一辙。
在行业性贷款利率下降的环境下,渤海银行一反常态,今年公司贷款和垫款的不仅保住了收益率,甚至比去年同期还略微上升了0.08个基点,来到4.59%,同时个人贷款的平均收益率仍高达5.85%,比去年同期仅仅下降0.25个基点,综合来看今年上半年的贷款平均收益率是4.78%,仅仅比去年同期下降了0.08个基点。
而渤海银行的存款的平均成本率更反常。去年,各家商业银行在市场利率定价自律机制指导下,多家银行于4月和9月份连续两次下调存款利率,今年上市银行的半年报数据也显示,绝大多数银行的存款成本率都同比有所下降。
然而纵观渤海银行,不管是公司存款还是个人存款,今年上半年的存款平均成本率均高于去年同期,今年上半年整体存款的平均成本率为2.78%,高于去年同期2.58%。从明细看,除了个人定期存款下调存款利率之外,公司活期、定期、个人活期、保证金存款的成本率都上升了。
然而,遗憾的是,相对稳定的存贷款利率,以及增长的生息资产,并没能保证渤海银行的利息净收入一路高歌,反而还大幅下滑了17.83%。细究来看,而利息收入只同比微增了1.49%,反而利息支出为212.34亿元,同比大增了13.18%,背后的原因是大量的资金用于了购买金融投资产品,而这些金融投资产品多是衍生金融工具,风险敞口相对较大。
由此可以大致判定,渤海银行可能2022年至今并未调降存款利息,反而依然选择了高额揽储,贷款倾向于保持高息、缩小投放规模,并且资产投放偏向于金融投资产品,通过金融投资的净收益回补营收和利润,由此也牺牲了净息差。
今年上半年,该行的净息差仅为1.21%,同比下降34BP。据金融监管总局发布的数据,上半年我国银行业的净息差为1.74%,渤海银行的净息差显然与行业平均水平相差甚远。贷款规模的缩水与净息差的持续收窄,导致今年上半年该行的营收出现同比3.03%的下滑。
不良率再上升,贷款风险敞口扩大化
截至今年6月末,渤海银行的不良贷款余额为175.53亿元,相比去年末上升了7.46亿元;不良贷款率为1.84%,相比去年末上升了8BP,如果以关注+不良为统计口径,在贷款总额之中的占比为4.68%。这一比例要高于A股上市的绝大多数银行。
同时,拨备覆盖率大幅下降了6.53个百分点,为144.42%,再根据核销金额18.06亿元可计算出上半年该行新生成不良贷款下限为25.52亿元,相比去年同期的36.07亿元,新生成不良同比下降。
表面上看风险正在被弱化,实质并非如此。因为,今年6月底渤海银行以摊余成本法计量的贷款在阶段三的风险敞口为175.52亿元,而年初则是168.01亿元,贷款的风险敞口呈现出扩大化。
细分来看,渤海银行的不良贷款中,个人消费贷的不良率最高,为5.09%,较上年末增长46BP。而个人消费贷是该行向零售金融业务转型的重要部分,从2017年的88亿元贷款规模飞速扩张至如今的1054.7亿元,在总贷款中占比提升到11.04%。个人消费贷不良率的大幅上涨,反映出渤海银行加速零售金融转型的同时,在零售贷款的风控管理方面做得不够到位。
除了业绩基本面的下滑和资产质量承压,渤海银行的经营合规问题也正遭受拷问。今年3月,湖南省住建厅发布了一则通报,要求湖南省内的商品房预售资金监管机构,暂停与渤海银行的合作。被湖南住建厅“拉黑”是因为该行株洲分行在2021年擅自划扣恒大誉苑等项目的重点监管资金,导致房屋交付逾期,被责令整改却一直整改不到位。
今年以来,渤海银行还因为小微贷款资金被挪用、多项业务报错、违反存款准备金管理规定等违法违规事实,多次收到千万级罚单。一桩桩一件件,都影响着渤海银行的声誉。
今年7月8日,渤海银行董事长李伏安因到龄退休辞去董事长等职务,由王锦虹接任,目前尚待监管核准。1971年生的王锦虹自2006年起便加入渤海银行,算是渤海银行的“元老级”人物,见证过渤海银行从飞速扩张到问题暴露。面对盈利能力下滑、资产质量下行、内控管理不严等诸多问题,接棒者王锦虹能否改善渤海银行这一困局,还有待观察。
关键词:
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