世界快看点丨存款利率越降, 居民存款越狠...
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(资料图)
大家好,我系浪浪。
最近银行存款利率接连下调的事情,大家也都知道。
那么从宏观调控的角度来讲,银行下调存款利率,会有两个好处:
一个是刺激投资,比如理论上来讲,钱会被赶进理财产品、股票基金、房地产等。
另一个是利好消费,钱存着也没什么利息,还不如拿出来消费了。
但现在的形势很魔幻,根据央行公布的数据,2023年仅一季度,居民存款就增加了9.9万亿。
而2022年,居民存款一共增加17.84万亿元,当时媒体已经在强调超额储蓄的事情了。
但没想到,今年光一个季度,居民存款就干了去年的一半。
大家热爱存钱的偏好不仅没有止住,反而还愈演愈烈了,咋回事。
不是说好的,下调存款利率,能降低居民的储蓄率吗?
其实原因跟我之前说过的一样,在当前的环境下,下调利率会倒逼居民去抢存锁息时间更长的大额存单。
比如之前就有人为了赶在利率下调前,买到五年期的大额存单,特意坐6点的高铁跨城去存款。
而从居民存款的结构来看,我的判断也没错。
从存款结构来看,定期存款的占比持续在上升,存款定期化的趋势很明显。
截止2023年3月末,居民定期存款的占比为70.34%,同比去年提升了3.8%。
那也就是说,在居民新增的存款里,有70%是一年以上的定期存款。
居民存款的目的,已经不是单纯的为了避险,而是为了在避险的同时,能锁定更长期的利率,避免利率下行造成的利息损失。
说白了,现在大家根本没有什么理财跑赢通胀的焦虑。
仅有的是,以存款为代表的无风险利率下调的焦虑。
自从银行理财打破刚兑之后,银行R2级理财产品的净值波动也刷新了大家对理财的认知。
明明只是预期年化率4%的产品,居然亏损了,这是怎么想也想不到的。
去年市场上,大约有25%的理财产品出现了亏损,接近50%的理财产品收益在1-3%区间。
而部分银行大额存单的利率,在3%左右,当然现在估计都没了。
那么在大家看来,几乎没有风险的存款,利率是3%。
而有风险的理财产品,50%收益在3%以内,25%亏损。
剩下的,仅有4分之1的理财产品,收益高于3%。
那能不去抢大额存单吗?不是对收益没兴趣,是理财的收益和风险,确实不对等。
而理想中银行下调利率后,居民存款的搬家路径是:
存款→理财→基金
但现实中银行下调利率后,居民存款的搬家路径是:
存款→国债→保险
反而大家都去存,锁利时间更长的无风险产品了。
但长期储蓄对经济是没啥好处的,流动性锁死了,消费没法消费,投资没法投资,利率再下调也逼不出来...
所以最新一期国债的收益率,也下调到跟存款利率差不多了,没吸引力了。
而的调整,也在近期突然搬出来了,并且速度很快,产品陆续闪退,不给留有具体下架节点的空间。
如果居民存款定期化的趋势不扭转,现在的无风险利率,应该还算是高的了…
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