2003年，母亲花35800元给儿子买分红险，20年到期后本金亏了510元

【资料图】

我母亲在我上初中的时候，给我买了一份保险公司20年保期的分红险，并瞒着我已经交了整整18年的保费。

现在因为感觉身体越来越不好，所以她就找到保险公司，提出希望将保险受益人的名字变更为我的名字。

这是多么浓郁的母爱啊，但当我拿到保险合同之后，才发现我母亲对我纯净的母爱，都被这帮万恶的保险公司给玷污了。

因为经过我的计算：这份保险20年到期后，不仅赚不了钱，而且还回不了本。这是什么原因呢？分红保险不是投入越多，赚得越多吗？为何20年到期后还亏了本金呢？

图 | 保险业务变更

2021年的一天，正在整理卷宗的蒋律师突然接到了母亲打来的电话：让他尽快结束工作，在下午的时候无论如何也要回一趟家，说要给儿子一个惊喜。

母亲的身体不好，所以蒋律师以为母亲生病了，就马上与助理交接了一下工作，匆匆返回了家。

结果一进家门，蒋律师的母亲就笑眯眯地交给了他一份保险合同，而且保险的最终受益人还写着蒋律师的名字。

直到这时，蒋律师才知道：自己的母亲竟然早在2003年1月初，也就是他还在读初中的时候，就私自为他买了一份保险公司的分红保险，并且已经瞒着他交了整整18年的保费，再过两年就要到期了。

图 | 人寿保险单

所以，蒋律师对此并不知情，当母亲将这份即将到期的保单，亲手转交给蒋律师的时候，他的心中满满都是感动。

可蒋律师并不是普通人，作为知法懂法的专业人士，在拿到保单后的第一时间，就开始逐字逐句地对照保险合同的相关条款，生怕母亲上当受骗。

结果这不看不知道，一看吓一跳：这上面的保险条款简直是在侮辱我和我母亲的智商。蒋律师愤怒地将保险合同往桌子上狠狠一摔，恨不能立刻打上门去，跟保险公司好好理论一下。

因为根据蒋律师的严格测算：这份为期20年的分红保险，到期后，不仅赚不了钱，反而还会亏本。

图 | 保险条款

根据保险合同上面的条款介绍，这份分红保险一年的保费额度是1790元钱，一共要缴纳20年，总共投入的资金是1790乘以20，等于35800元钱。

然后是保险责任条款，总共分为两项，第一项是生存金，按照合同规定：保险公司应按照保额的百分之八，需要每三年支付一次，也就是1600元钱。

母亲交了18年，保险公司的生存金给付记录是6次，1600乘以6等于9600元钱。第二项是保险公司的赔付责任条款，如果保险受益人不幸去世的话，那保险公司将一次性赔付2万元钱。

图 | 生存金生成记录

最后是保险分红额度，也就是保单红利，蒋律师很关心这一点，因为分红将直接关系到他母亲这笔分红保险，到底是亏了还是赚了？

可当他一条一条的仔细对照下去，却无语的发现：这么一大堆保险条款，竟然没有说清楚到底怎么计算的？那就是给多给少，保险公司说了算呗。

蒋律师心中突然有了一种不祥的预感，就赶紧找到母亲，从她手里要来了保险分红的详细清单，逐一计算后大概得出：母亲投保18年，分红大约是4690.75元。

图 | 保险分红

乍一看，好像没什么问题，但如果全部加起来计算的话，那问题可就大了，截止到2021年为止，律师的母亲已经向保险公司缴纳了18年的保费。

按照一年保额1790元计算，乘以18年就是32220元钱，假设蒋律师运气不好，在2021年时突然不幸病逝，那么，保险公司将会按照合同处理，一次性赔付律师的母亲2万元钱。

加上已经得到9600元的生存金，4690.75元的保险分红，母亲得到的钱一共是34290.75元。扣除已经缴纳的18年32220元保额，就剩下了2070.75元。

这种情况属于保险期限未到，保险保额未完成，保险公司因投保一方，发生意外，提前做出赔付，那就还能盈利2070.75元，可交了18年保险，最后只得到2000多元钱，这种保险真的有必要办理吗？

图 | 保险计算公式

再或者，蒋律师是在2023年，母亲刚好缴纳完20年保费的时候，突然意外病逝，母亲20年保费交全，共计投保总额度35800元。

因为生存金是每三年，保险公司才返还一次，所以到了2023年，时间刚好不够三年，所以，生存金依然是9600元钱。

再折算加入最后两年的保险分红，就多算一点，保险公司良心发现，一年按照500元左右给付红利，20年的保险分红算下来大概是5690元。

图 | 办理保险

那么，蒋律师的母亲在交满20年分红保险，甚至在痛失儿子的情况下，拿到保险公司的理赔款应该是：9600元的生存金，加上5690元的保险分红，加上一次性赔付的2万元钱，总共35290元。

可是，母亲在20年时间内，交给保险公司的保额总共是35800元，35800减去35290，本金还亏得510元钱。

这就意味着，蒋律师必须得活到2024年1月初的保险合同生效对应日，而且还是得在这一年不幸病逝后，才可能勉强回本，因为还要考虑到金融市场通货膨胀的情况。

图 | 保险计算

而且，最关键的一点是，以上两种情况，都是建立在假设蒋律师不幸病逝的前提下，可他还是个壮小伙子，无病无痛的，根本不可能提前去世。

所以，保险公司一次性赔付的2万元钱，在长达几十年的时间内根本不可能出现，可这份保险分红保险的总期限却只有20年。

这也就是说，蒋律师母亲购买的这份20年分红保险，其实是一共亏损了20510元钱，当然，这2万元属于人身意外险，不应该算在分红保险之内，可即便如此，也足够让蒋律师痛心和愤怒了。

图 | 保险公司

老人家攒了一辈子钱，从2003年的时候，就开始买保险，只想给自己的儿子买一个未来的保障，但结果20年保险交完，不仅没有赚到任何钱，连本金都亏了510元钱。

这就是一家保险公司的责任担当吗？在蒋律师看来，这不仅是对他和母亲智商的一种侮辱，但更是对消费者的严重欺骗。

当然也有人并不认同这种观点，分红保险的生存金是活得越久，领得越多，如果活到120岁的话，那得多领多少钱？

其实这是一个“伪命题”，也是保险公司在制定合同时最核心的地方，彻底抓住了消费者充满购买欲望的核心点，先不说人到底能不能活到120岁，就算真的活到了120岁，难道就能赚钱了吗？

图 | 办理保险

首先，蒋律师妈妈购买的分红保险，一年所缴纳的保费是1790元，20年就是35800元，其次生存金3年一返，每年1600元。

从13岁算起，用120岁减去13岁，然后除以3就是35年再加2年，截止到120岁领取的生存金就是1600元乘以35，总共可以拿到56000元。

保险分红因为没有固定的计算公式，但从18年拿到4690.75元来算，平均每年可以拿到260.59元，保险红利是交得越多返利越多，那往高了算，每年400元。

120岁减去13年，所以要乘以107年，总共可以拿到42800元，林林总总加起来，再加上人身意外险，保险公司一次性赔付的2万元，120岁可以拿到保险公司的赔付款共计118800元。

听起来很多，但要扣除20年所缴纳的保费35800元，那就只剩下了83000元。120年保额拿到8万3，似乎并不多吧？

图 | 保险计算

当然有人也会说风险是算不出来的，谁也不会保证意外在哪一天突然降临，但这是两码事，保险保平安这的确是事实。

许多家庭都购置了百万医疗险和重大疾病保险，对自己真正有帮助和保障的保险也不应该被排斥，用极少部分的钱买保险，撬动杠杆，让保险公司为我们买单无法解决的风险，这很有必要。

但对于那些披着保险的外壳，看似有着风险防范的能力，可其实质却连银行存款低利率收益都保障不了的理财产品，当然要坚决予以抵制了。

图 | 医疗保险

因为这本来就是在欺骗消费者，这种所谓的分红保险是巨坑，早已经违背了保险定义的初衷。

而至于保险公司在保险受益人意外身亡时，一次性赔付的2万元钱，先不说这笔钱到底是多还是少，举个例子来说：

蒋律师的母亲是在2003年为他买的分红保险，但如果蒋律师在一年之内，不幸病逝，根据保险合同的相关条款，他们在这一时期，是根本不用进行赔偿的。

只会以终止合同的名义，退还第一年所缴纳的保险费1790元。

图 | 保险公司理赔

第二年，保险费达到了3580元，可因为不满3年，所以没有生存金，保险分红也只有7.49元，如果在这一年，蒋律师意外身亡，保险公司才会正常理赔2万元。

减掉3580元的保费，加上7.49元的分红，一共可以拿到16427.49元。

所以以此类推，蒋律师活的时间越长，保险公司给到的实际赔付就会越少，以至于当20年分红保险交完之后，不仅不赚钱，而且还连本带利亏了510元。

而且在此期间，蒋律师活得好好的，所以保险公司的20000元理赔款是不可能打出来的。

图 | 保险业务员介绍保险

所以，35800元的保费根本没有任何保护风险的效能，因为这就是一款，利息比不上银行，甚至可以说是负利率的理财产品。

大家买保险是为了钱生钱，但交完后，钱没赚到，还亏了510元的本金，这根本没有任何意义。

所以保险公司在与蒋律师母亲签订保险协议的时候，的确涉嫌故意诱导、隐瞒的欺骗行为，而这在保险管理相关条例中，是绝对不允许的。

图 | 保险业务员

与其买这么一款坑人的保险，还不如将钱累积叠加存在银行吃利息呢。因为银行的利率虽然不高，但最起码，可以保障你的钱不会亏本，对此，大家怎么看呢？

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