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最近，工商银行旗下的公银理财开始募集，首批四只个人养老金理财产品。自从去年，个人养老金账户开通个人养老储蓄、养老金理财产品、养老金保险产品、养老金公募基金四大标准投资理财产品就都出现了，集齐四颗龙珠，就等着给你养老。

过年在老家还看到派出所写的标语，"养老诈骗不难防，不贪不给不上当"。那站在社会生产的角度，我们国家在2035年就会步入重度人口老龄化时代，将会有4个亿60岁以上的老年人口，而新生人口又逐年下滑，去年人口首次出现负增长了，这就意味着未来会出现一个人缴养老金两个人领的情况，那社会养老基金哪里遭得住啊。我之前说过，如果把生育看作商业上的投资再生产，那么养老就是去库存。所以这几年我们看到的政策，一面是积极拉动生育率，一面是积极推动个人养老金发展，说到底这也就是两手准备。在高房价面前，人口的再生产看上去效果不是很明显，那么就在去库存上下功夫吧。开过店的都知道，仓库里堆满了过时的产品，又占地方又没收藏价值，那只有怎么便宜处理怎么来呀？发展个人养老金就是让大众自己承担部分去库存的成本，而这件事最开心的当然是银行。

从目前的数据上来看，国内首批验收的个人养老金平台机构就是工行、建行等15家商业银行以及它们旗下的10家理财公司。它们也在最短的时间内就配套了储蓄、保险、基金、理财四类产品。为什么这么积极呢？因为这是百利无害的好事。从逻辑上来说，银行监控着每一个老百姓的账户，它们知道你有没有钱，有多少钱，如果能把这些钱拿来自己去放贷那就发了呀。因为养老金账户和一般的储蓄账户不同，它最大的特点就是长期。比如养老金储蓄账户里存了钱得退休了才能取，养老理财产品最低赎回年限也是五年，原本储蓄是银行对客户的负债，但你的储蓄变成养老储蓄后，那就是短时间内不用给付的负债，相当于一段时间内银行的净资产，如果我是开银行的，我做梦都会笑醒。

所以站到你个人的角度，就应该能想明白这玩意儿到底好不好。刚刚过完年，很多老铁应该知道，你妈妈从小就跟你说，宝贝你把红包给我，等你长大了我再给你，现在你长大了，红包呢？钱这个东西就好像过年期间的红包，父母都忽悠你的压岁钱，更何况理财产品呢？我在地产问题里就讲过，中国的很多银行水平堪忧，地产商可以违规挪用监管资金，股东可以违规套取储蓄资金，说到底他们并没有把存钱的这帮老百姓当人，反而把贷款的奸商们当大爷伺候。某地村镇银行的事情，那可是到现在都还没赔付完呢。

总的来说，发展个人养老金的本质是国家的无奈举措和银行的乐见其成。对于全社会来说4亿老头子老太太这个赡养成本太高了，就算是老美也遭不住，只能让大众自己去承担消化。所以我赞成年轻的时候存点钱以备老了之后的不时之需，但我对于任何养老理财产品都抱有警惕之心，尤其退休了之后，领取这种不确定的条款。你哪里知道啥时候能退休，退休年限可是在不断变化的，今年60退休明年可能就65了，说不定哪天就和日本一样也70岁退休了，到时候可能真的就成了小品里所说的，人死了钱还没领到。

最后，再次给派出所的宣传标语打个广告，"养老诈骗不难防，不贪不给不上当"，不要为了那一点点利息把本金搭进去。

关键词： 储蓄账户 这个东西 积极推动