小微企业贷款困难早已不是什么秘密，因为在审贷过程中，由于小微企业的财务数据难以核实、负责人流动性高、现有征信系统数据不完善、严重的信息不对称等，使得银行对小微企业的还款意愿和还款能力难以评价，从而无法评估贷款风险。

　　出现这种情况的原因在于一般小微企业多采取家庭、家族式的经营模式，是以经营人为主的管理。这就使得其基础性资料缺乏，信息透明度不足，且很多小微企业缺乏正规的财务数据，使银行难以评估其还贷能力和信贷风险。加之小微企业规模小、缺乏可抵押的财产，其自身的“微小管理”容易存在漏洞，抵御风险的能力也较为薄弱，而且小微企业的资金需求时间上较为紧迫，这就更加大了银行为小微企业融资的风险。

　　21315陈泽华指出，传统的征信方式和贷款方式无论从数据采集的可靠性、评估材料的完整性，还是从评估时间、评估成本都不适合小微企业征信。因此寻找一种适合国内小微企业现状，又能得到资金方认可的征信方式和引入小额信用贷款模式才是解决小微企业融资需求的有效措施。

　　21315陈泽华是中国最早从事征信研究和应用的学者之一，同时也是21315征信平台的创始人。陈泽华在中国征信领域有着举足轻重的地位，其专业著作《第三次机会——企业质量信用战略》被很多企业家奉为圭臬。

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