持牌消金自营能力几何? | 半年报
消金界盘点持牌消费金融公司2023年业绩之后发现,持牌消金行业已经形成了明显的两极分化格局。
统计来看,2023年上半年,蚂蚁、招联、兴业、马上、中银、中邮等头部6家消金公司的资产规模,分别为1971亿元、1732.4亿元、831.23亿元、676.73亿元、670亿元、533.2亿元,加起来已近6500亿元,超过行业资产总额的70%。而据根据银保监会非银部发布的《引领消费金融公司规范有序发展》,截至2022年末,30家消费金融公司资产总额8844.41亿元。
分析当前头部机构的共性特点不难发现,他们自主经营的能力较强。科技驱动、数字化驱动的自主经营,已形成竞争壁垒。
(相关资料图)
一般而言,自主投放的获客均需要自主的风控与运营能力。目前消费金融公司的获客方式,主要分为线下自主投放、线下第三方渠道、线上自主投放和线上第三方引流投放四种方式。不论线上还是线下,能做到自主获客,在行业中就能有一席之地。
《中国消费金融公司发展报告(2023)》(下称“报告(2023)”)显示,2022年,27家消金公司采用线上自主投放方式开展业务,且有13家公司线上自主投放占比实现提升。仅有4家机构线上自主投放比例超过50%,与2021年持平;22家机构线上自主投放比例低于20%,而在2021年这一数字为18家。
消金界了解到,今年上半年的情况与报告(2023)披露的相差不多。监管要求的“五个自主”,目前做到的机构并不多,还需要向头部看齐。
比如,据招联金融披露,截至2022年末,公司自营获客及股东协同渠道贷款余额占比为80%左右。
马上消费也把其自营能力建设放在重点位置,如上线自营平台安逸花APP,多个数据指标在同行业位列第一。近期发布了首个零售金融大模型,在数字化能力方面敢于投入,且取得了显著成效。
而中邮消费金融称,根据市场形势变化,今年上半年已及时调整风险策略和市场策略,加强渠道结构调整,加大自营业务拓展。
如果以自营能力来判断一家机构的潜力的话,消金界了解到,杭银消金近期也在加强自营能力,是行业长线竞争中的有力竞争者。
除此之外,今年上半年,多家消金机构开启发力自营渠道拓客,同时加快线上线下融合发展。比如南银法巴、宁银消金等,均在发力线下直营线上自营业务。
然而,除了头部少数机构具备自营和存量经营能力外,其余大多数消费金融公司产品同质化较高,难以摆脱“助贷依赖”,甚至有机构90%以上的业务都依靠助贷合作。比如,2021年才开业的唯品富邦消金,有约九成业务依托和助贷机构的合作。
值得一提的是,消费金融公司加快业务与产品的线上化转型。报告(2023)显示,30家消金公司全部开展线上业务,有12家完全采用线上方式获客。
今年上半年,这种趋势进一步加强。
比如,此前以线下作业为主的兴业消金、长银五八消金都在加大线上渠道扩展。今年上半年还在招聘相关岗位,为线上业务的开拓做人员结构调整。8月24日,长银五八消金与长沙银行正式开展合作,在长沙银行e钱庄内上线长银五八消费贷产品,该产品年利率(单利)10.8%-21.6%。
自主经营是监管制定的政策要求,也是长远发展的能力保证。今年上半年的业绩数据也表明,加大自主经营是也行业竞争胜出的“法宝”。
关键词:
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