银保监会第一次以“房住不炒”为处罚理由进行直接处罚。

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作者| 胜马财经 杨一帆

编辑| 欧阳文

胜马财经获悉，6月28日，沪银保监行政处罚决定书显示，上海农村商业银行（以下简称“沪农商行”）（601825.SH）因贷款分类不准确、存贷挂钩、违规提供政府性融资等19项违法违规事实，被责令改正，并处罚款共计1160万元。

在此次19项违法处罚中，涉及房地产相关的有三项，分别包括向资本金比例不到位的房地产项目发放贷款、并购贷款未严格落实房住不炒的监管要求、房地产贷款贷前调查不尽职三项。

其中，“并购贷款未严格落实房住不炒的监管要求”也是银保监会有史以来第一次以“房住不炒”为处罚理由进行直接处罚。

胜马财经了解到，沪农商行成立于2005年8月25日，是由国资控股、总部设在上海的法人银行，也是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。

2021年8月19日，沪农商行成为上海证券交易所主板上市公司。然而，就在上市不到一个月，该行就收到了一张大额罚单。

2021年9月，沪农商行因未按照规定履行客户身份识别义务、未按照规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告三项违法行为，被责令限期改正，并处罚款740万元，时任该行副行长、零售业务总监、合规内控部总经理也在此次处罚行列。

而实际上，在2021年4月，沪农商行还未上市时就被罚100万元。相关行政处罚决定书显示，2016年2月至2019年4月，上海农村商业银行为某企业办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务。此外，2016年2月至2017年2月，该行为某企业办理贴现和贷款业务时，资金循环转存保证金，虚增存贷款规模。

而根据choice金融数据显示，在目前上市农商行中，沪农商行遭遇罚款的次数最多，达到了17次。

此外，胜马财经还注意到，《上海银保监局关于2022年银行业消费投诉情况的通报》显示：2022年上海农商行投诉量位于中资法人银行第二名，共777件，这个数据甚至超过了国有行、股份行的上海分行投诉量，同时上海农商行每百营业网点投诉量、每千万个人客户投诉量两项指标与国有行、股份行相比也位于前列。以上或许能说明，上海农商行的消保工作，还任重而道远。

据了解，沪农商行名义上虽然是农村商业银行，但在其前十大行业的贷款情况中，房地产业2022年贷款余额达到1004.88亿元，在所有行业中占比最高，达14.98%。从其房地产行业的不良贷款余额上看，其金额从2017年末的1.1亿元增长到2018年末的8亿元，之后再增长至2022年末的约13.94亿元。

从2017年至2022年的5年时间里，该行的涉房不良贷款余额大幅飙升了10倍多。在今年5月16日，沪农商行的投资者交流会上，公司的房地产风险问题也引发了投资者的关注。现场有投资者提问到，贵行房地产风险情况如何，今年房地产贷款投放的策略如何，开年以来对公贷款和按揭贷的投放情况如何等等。

对此，沪农商行称，“上海是全国房地产需求及资产质量最好的地区之一。2022年我行对公房地产业贷款不良率1.39%，按揭类贷款不良率控制在0.5%以下，房地产贷款风险整体可控。2023年，我行将继续做好房地产贷款集中度管控，对商业用房开发项目和上海以外地区的房地产项目采取相对谨慎的态度。

从今年开年以来的情况看，房地产开发贷款方面一季度已按全年的计划积极落地投放；按揭贷款方面将持续提高一手房楼盘的覆盖率和市占率，同时加大与头部房地产经纪机构的对接率，在满足监管集中度要求的前提下，进一步加大按揭贷款投放力度。”

胜马财经注意到，2022年，沪农商行在业绩上实现了一大跨越。该行全年实现营业净收入256.27亿元，同比增长6.05%；归属于母公司股东净利润达到109.74亿元，同比增长13.16%，资产总额达到12813.99亿元，较上年末增长10.62%，首次突破万亿元大关。

但如果把时间拉长，沪农商行的业绩增速却有所放缓。2019年，沪农商行的归母净利润增速为21.04%，2020年受疫情影响降至-7.74%，2021年至2022年以及今年第一季度，其净利润增速则从18.84%降至12.44%；而从营收增速上看，该行近四年的营收平均增速则维持在6%左右。

2018年，两位金融老将徐力和顾建忠分别担任上海农商银行董事长和行长，至今已经4年半时间，而在这段时间里，沪农商行却面临着营收和净利润增速等关键经营指标趋缓甚至下降的挑战。

此外，沪农商行在资本市场上的表现也不尽如人意。2021年8月19日，沪农商行正式登陆A股，发行价8.90元/股，创下了A股农商行发行价新高。然而，截至2023年7月3日收盘，该行的股价仅剩5.49元/股，已经跌破发行价，跌幅超过40%。

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