信用卡发行量逐年增加，用卡率却不高，发卡行追求数量先行的行为导致用卡风险不断增加。

撰文|张浩东、徐不醒

出品|支付百科

【资料图】

规模超8亿的信用卡市场增速逐渐放缓，银行收益增长的同时也在承担信用卡衍生的各种问题，尤其是银行对信用卡业务审查不严将会导致风险加剧，不少银行因信用卡问题被央行、银保监处罚。

近日，绥化银保监分局行政处罚信息公开表显示，中国工商银行股份有限公司绥化分行因信用卡贷款管理及清收过程严重违反审慎经营原则，被绥化银保监分局罚款25万元。其中工行绥化分行员工林某某被刑罚。

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管理纰漏酿出坏果

据行政处罚信息公开表显示，绥化分行吕某某因对此次案件有违法违规责任被予以警告，员工林某某因对工行绥化分行信用卡贷款管理及清收过程严重违反审慎经营原则负有责任，被禁止从事银行工作3年，且因挪用资金罪被判刑。

此次事件中，林某某与汪某某曾系夫妻关系，于2013年离婚。林某某曾在婚前用汪某某的信息在自己工作银行（工行绥化分行）为其办理4张信用卡，2014—2015年4张卡先后到期，林某某又重新换卡启用了4张新卡，并且只透支，不还款，导致汪某某被绥化分行起诉。

实际上事件过程由林某某操作，汪某某并不知情，导致4张卡透支欠款本息合计达40.56万元，此案件法院对4张信用卡申请材料及其他相关材料中“汪某某”的签名进行鉴定，结果是涉案所有相关材料都不是汪某某本人所写，林某某也因冒名办信用卡透支获刑。

相同事件在工行绥化分行发生多起，“涉案人”皆系林某某亲属，被林某某冒用透支信用卡消费。

银行管理不严苛导致员工投机取巧谋取私利并不在少数，加强员工职位培训的诉求需要银行认真聆听。

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大批银行因信用卡违规被罚

近年来，央行、银保监针对银行信用卡业务违规作出多次警告、罚款，部分银行的信用卡业务管理有待加强。「支付百科」整理了部分银行因信用卡业务被罚的资料。

被罚银行不仅信用卡业务违规，对信用卡的增额业务审批不尽职、授信额度管理不审慎、风险检测机制存在缺陷等问题也在扰乱信用卡市场的秩序。在一系列违规行为中，一部分是银行管理、监管不到位导致，另一部分则是由于银行急于提高发卡数量，忽视了对发卡质量的审查导致乱象丛生。

银保监会2022年前三季度数据显示，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，信用卡业务的投诉量及占总投诉比分别为37954件，占比 50.0%；投诉39687件，占比 48.6%；38016件，占比50.3%。

信用卡业务发展初期，银行发卡量越多越能在短期内占据更大的市场规模，但是也加剧了管理难度，一部分持卡人手里有多张信用卡，一人多卡的现象导致发卡行管理成本增加，部分持卡人禁不住超前消费的诱惑造成收支不平衡催生逾期现象加剧，也更容易导致电信诈骗、洗钱、套现等违法违规乱象滋生。

近年来信用卡增速正在变缓，加之监管部门提出清理睡眠卡行动来消除多余卡的风险交易，同时也向信用卡市场发出严格监管检测信用卡的用卡风险，减少不明资金利用信用卡交易流动，制止不法分子利用信用卡五花八门的洗钱行为。同时也告诫银行，在存量竞争时代下，更需要注意信用卡业务的合规性。

对银行来说，提高发卡质量能降低极大的管理成本，授信审慎能培养更优质的持卡群体，风控加强也能降低不明资金流动的可能性，银行的可持续发展以及声誉都会得到极大的提升。

睡眠卡被清理的背景下，银行本身对信用卡业务的监管态度，或许也会成为居民是否会办理或者是否着重使用这家信用卡的评估风险标准，信用卡业务风控越严格，意味着用卡规范性越高，这家银行的竞争力也就越大。

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