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最近一段时间大家有没有发现，各大银行又在调低存款利率了，最开始是很多小银行，后来是中型的股份制银行，再往后工农中建这些国有大行也在不断调低银行存款利率。甚至前些日子还有的专家说，不光把这个利率得调下来，对多少万以上的存款还要加征利息税。

10多年前我们收过利息税，多少呢？20%，相当于你本来就很低的利率再给你打个8折，说实话，现在银行的利率真的是低的没法看了，一年定期的连2%都没有，3年5年的也就是3%多那么一点点。即便这样，各大银行还要不断的调低，所以作为普通的投资者，我们真是不知道到哪能找到资产保值增值的好方法。

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尤其是这两年大家都学精了，我们已经完成了一整轮的投资者教育，很多人投资理财是非常保守的。因为我们知道过往这些年P2P也好，信托也好，私募基金也好，甚至股票、期货、基金也好，那个跌幅都是很大的，甚至有的时候你看中了人家的利息，人家看中的是你的本金，不知道我们身边有多少人或多或少因为投资失误而遭受到了巨大的损失。

甚至去年年底以来很多人抱怨银行理财还出现了亏空。首先咱们这么讲，人家银行理财现在做的是很规范的，你去买理财的时候先对你进行一个风险测试，然后跟你讲今时不同往日了，今天咱们理财可不是保本保息的，我们虽然跟你讲说我们预估它年化收益有个5% 、6%，但是这只是我们的预估，我们拿到你的钱投出去之后有可能赚也有可能赔，赔了的话你不但赚不到利息，你有可能本金还遭受到损失。

去年年底有很多好朋友买了R2级别的理财，按道理讲这是非常稳健的风险厌恶型选手买的理财。但即便这样，都有大量的R2级别的银行理财出现了亏空，不但消费者赚不到利息，本金还有了损失，所以更让投资者担心了。

现在纵观整个投资市场，是不是只有银行存款是最稳定的呢？对呀，因为这是国家信誉做保证。人家让你存款的时候跟你讲得很清楚，我们虽然利率低点，但是我们是绝对保本保息，刚性兑付的。想想前几年那真是资本的狂欢和盛宴，那个时候你年化找个5％、6％的理财存着，人家都说你太没有投资头脑了，你搞个P2P10%、 15%的回报，大家都觉得这个不算很夸张很离谱。

甚至当时各大银行为了揽储那也是无所不用其极。你到银行去存个钱，送你豆油，送你白面，你钱多了可能还要给你调高一点利息，现在这些优惠几乎都没有了，而且利率还在下降，银行也不揽储了。这是为什么呢？说实话，银行也有自己的难处，我们知道银行作为一个公司，作为一个金融机构，他赚钱的路子很简单，那就是左手收老百姓的储蓄给付利息，右手放出去给工业企业收到利息，然后他赚息差。

可是大家看一看今天的房贷市场，有的城市首套房房贷利率已经降到了3.7%，可是银行要给予5年以上存款的老百姓3.5%的存款利息，也就是说息差已经低到快没有了。当然有人说了银行可以贷给别的工业企业，搞信用贷款动辄5%、 6%的高利息，但问题是利息越高风险也越大，很多银行也不敢做这种事儿，因为以往产生了太多的坏账，所以银行层面他也没有更好的放贷渠道，他也赚不到更多的利息，那么自然，他也不愿给储户涨利息。

而且大家知道吗？过往三年，虽然我国经济遭遇到了疫情的影响，身边有很多人抱怨说你看我这个行业都没了，我遭遇到了裁员，我遭遇到了调岗降薪。但是有一个很有意思的现象，过往三年每一年我国居民存款增加的数字都是惊人的，刚刚过去的2022年我国居民存款增加了17万亿人民币以上。为什么会这样？为什么经济不好，大家都去存钱？

原因很简单，一方面有些人感觉到了经济不好，感觉到了未来的寒意，所以不敢花钱了，不敢消费了，要把有限的钱存存起来。毕竟我们不管是购房、求学、就医、养老，都是要花大把钱的，手里没有钱是不行的。越是经济形势不太好，越是未来预期收入要减少，越是要把钱存起来。

而另一方面就像我们刚才说的那样，几乎现在所有的投资渠道都是一片的雷声，那么谁还敢把钱放到那些渠道？还是踏踏实实存银行得了，利率低是低点，但好歹他能把本金保住，所以银行现在不缺钱，每天都有大把的人要把钱存到银行。

甚至就在最近这两个月由于很多人发了年终奖，大家还纷纷提前还贷，有的人抱怨说银行太不像话了，我要求提前还贷，他让我去排队，一排排两个月、排三个月，为什么？我们以前的节目讲过，个人按揭住房贷款对于银行来讲是妥妥的优质资产，银行收了老百姓大量的存款，好不容易找到了一些按揭客户把这个钱放出去，合同一签30年，心想着我一下子可以赚30年的利息。好嘛，你贷了5年你就提前还贷了，银行是非常不愿意的。所以现在总体资金层面上对银行而言是不缺钱，有大量的存款而没有特别好的放贷渠道。

因此各大银行在揽储这个层面上基本没有动力，甚至为了减轻运营压力，干脆我把这个利息都降一降。那么对于我们普通老百姓而言，除了存款之外，我们真的就没有什么更好的使自己资产保值增值的渠道吗？咱们这么讲吧，传统的P2P、信托、基金，甚至银行理财它一定是有风险的，所谓收益越大，风险一定越大。

但是除了银行理财之外，还有两块我觉得大家可以考虑考虑，一个是大额存单，一个是国债，这两块基本上也是国家信誉担保的。只不过它对你资金的规模和持有的时间要求能高一些，但是当然它的利率也比银行的定期存款能稍微高那么一点，虽然只是一点，但也聊胜于无。总之我们恐怕在未来三五年之内将长期处于一个低利率时代，银行进一步下调存款利息那都是很可能的。

关键词： 银行理财 银行存款 资产保值增值