“2016年10月13日，国务院正式公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《方案》)。与此同时，一行三会也出台了细分行业专项整治方案，包括第三方支付、互联网资产管理业务、网络借贷中介平台、股权众筹和互联网保险。此外，工商总局也发布了互联网金融广告整治方案。这七份重磅文件落款时间大多集中在今年4月份，也就是说，互联网金融风险专项整治工作已经进行了半年时间。这半个年来，行业整治取得了显著成效。”

　　2016年4月互金风险专线整治工作开始，到2016年10月13日一天接连出台七规。为什么半年前的文件，隔了这么久才公布?对此，中国人民大学法学院副院长杨东解释道，整治工作是一个非常复杂的打击非法犯罪、摸底排查的过程，为了避免“打草惊蛇”，不让违法犯罪分子“打游击”、死灰复燃才推迟了半年公布的。而此时公布整治方案也意味着前期的排查工作已经基本结束，下一步可以进行清理、整顿和处罚工作。对于这一系列新规的出台，本刊采访了互联网金融行业的相关企业负责人。

　　直击行业痛点

　　首先需要明确的是此次《方案》的出台主要针对的是互联网金融行业的哪些弊端?它的出台意味着什么呢?

　　首金网总裁周健在接受本刊采访时对于目前的弊端作出了解释：“在政府未出台相关指导意见时，我国的互联网金融行业整体处于野蛮发展的状态，各家企业乃至整个行业并不知道以何种标准规范自身发展，更不知道未来互联网金融会朝着什么方向发展，他们大多处于盲目发展的状态。这样的环境下，一些不法分子滋生出来，出现非法集资、平台跑路等事件。这些恶性事件的发生，在社会和民众中产生了极大的负面影响。”

　　互联网金融行业的痛点主要在以下几个方面：第一，业务方面信息不透明，风控环节薄弱、危机频发甚至“裸奔”;第二，运营方面存在承诺超高回报、虚假广告等不正当竞争行为，甚至以互联网金融做幌子，从事非法集资等违法行为。

　　“野蛮生长”背后

　　近年来互联网金融处于“缺门槛、缺规则、缺监管”的真空状态。而高利润导致了行业的野蛮生长。具体来说，方式上，偏离了正确的创新方向，利益驱动创新跑偏;主体上，专业的人做专业的事，互联网金融是一个需要沉淀和有专业背景来做的事情，大数据风控技术、良好的获客渠道、优质的资产端来源等都是主体标配，但实际情况是，很多人和公司在“一穷二白”的基础上做互联网金融，背离金融规律，抛开金融实质。

　　说到从业主体即人才，玖富集团创始人兼CEO孙雷提出了自己的见解，他认为：“目前行业面临的困境主要是人才缺失造成的经营困难和从业者道德水平参差不齐引发的行业风险。就人才缺失方面来讲，近年来我国互联网金融发展过快，而具备专业知识的人才却并不多，加上新生力量供给不足，特别是风控等专业的人才缺口较大;道德风险方面来讲，目前该行业的从业者道德水平参差不齐，使得部分平台风控不力，让部分投机取巧的人进入该行业，才导致了一些跑路事件的发生。如果人才缺失和道德风险得到了有力的解决，整个行业也会越来越健康。”

　　监管势在必行

　　因此，必须要加强监管互联网金融的市场环境，政府要牵头对整个行业进行指导整治，指明行业发展方向，营造一个良好的发展空间。这也是为什么说《方案》必须要出台的主要原因所在。

　　据寰玥国际CEO郑雷雨分析，互联网金融行业之所以出现上述问题，除了互联网金融领域自身存在的弊端所致之外，其实还要从更宏观的层面来看才能更为清晰。要知道持续的经济下行压力已经造成了在银行体系内的风险违约升高。而让监管层担心的是，随着互联网金融在这两年的快速发展，在传统的银行体系之外，单是网络借贷在9月份已经达到近7000亿的在贷余额规模。这样一来，互联网金融事实上已经成为另外一个“影子银行体系”，一旦互联网金融爆发系统风险，监管无法实施有效管控，因此要求监管层十分急迫地将互联网金融纳入到整个国家金融监管体系中来并开始整治。

　　可以说指导意见以及监管方案的出台，为互联网金融行业营造了一个有法可依的环境，是互联网金融由野蛮生长到规范发展的重要转折点。要知道，合法合规才是互联网金融最基本的生命力，只有环境得以规范，整个互联网金融行业才能实现健康持续发展。

　　新政出台获肯定

　　寰玥国际CEO郑雷雨对新规给予了极大的肯定。他认为，在不到两个月的时间里，政府密集出台监管规定和发布整治工作实施方案，表明政府决心将互联网金融纳入到国家大的金融监管体系中来，不让互联网金融游离于整体金融体系监管之外，防止系统性风险从非常规领域爆发。互联网金融行业将毫无意外地迎来行业洗牌的提速，合规成为生死劫。

　　人人贷联合创始人杨一夫认为，新规的一系列规定，如平台投融资双方金额限定为小额、平台必须同银行签署资金存管等硬性指标，让整个行业中90%以上的平台不得不进行转型升级，这是一件好事。

　　企业纷纷响应

　　为响应新规的落地实施，以玖富、人人贷、首金网、寰玥国际等为代表的互联网金融企业积极响应，促进我国互联网金融行业的不断改进和继续发展。

　　玖富集团积极响应号召设立合规检查小组，首次将各类数据报送中国互联网金融协会，积极推动行业信息共享，并参与到行业政策的研讨中;与北京市网贷行业协会对接，进行产品登记、数据报备;此外，加强信息技术建设，不断进行技术创新和业务创新。

　　人人贷在过去六年的发展中，始终坚持有所为有所不为，专注于小额的个人金融业务，拒绝尝试红极一时的诸如校园贷、股市配资，以及大单等业务。事后证明，这样的取舍与坚持，帮其成功避开了一个个潜藏的行业风险，迎来稳中有进的发展。

　　寰玥国际自成立以来，始终坚持以科技创新践行普惠金融的原则，拥抱监管，严格自律，不碰触监管红线，做到业务合规、信息安全合规。抓住消费结构升级的契机，大力开展消费金融业务。保障投资人权益，增加信息透明度，披露资产来源与用途。同时在与银行的资金存管合作中，采用了最为严格的直接银行存管模式，在银行资金存管模式下，用户资金和平台资金实现了有效隔离，银行对用户账户进行分账独立管理，并且可以保障投资者的自主投资意愿。

　　互联网金融发展的未来必将惠及国家和个人，必将迎来新的发展风口。